民生经济|金融领域“逃废债”的危害及其治理 |

郭华

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近年来，金融领域的逃废债行为，使得银行业不良贷款率不断攀升，造成部分中小金融机构以及金融从业机构的风险不断积聚，必须引起高度重视。 2020年国务院政府工作报告要求“打击恶意逃废债” 。在当下防范化解金融风险任务艰巨的背景下，如果逃废债问题得不到有效解决，不仅可能会衍生出影响普惠金融推进与发展的障碍，也会抑制信用贷款业务的规模，致使实体经济尤其是民营经济依然面临融资难的瓶颈，影响惠民金融政策和改善营商环境目标的实现。
逃废债基本类型与蔓延趋势
逃废债行为，早期主要是通过套取国有资金后摆脱偿还或者逃废国有银行的贷款。实践中，逃废银行债务主要表现为以下类型：以企业转型改制、重组、分离、合并、破产、非正常交易等方式逃避、悬空、毁弃金融债务；通过虚构租赁合同、买卖合同，或以虚假诉讼、虚假仲裁、虚假公证等方式逃废金融债务；不经债权金融单位同意，擅自处置、损毁金融单位债权的抵（质）押物（权）；出于逃避偿债义务目的，为他人提供担保，影响其自身偿债能力；为逃避担保责任，恶意设置担保圈抱团赖账；故意隐瞒真实情况，提供虚假、产权不清的担保以及无法律依据拒不履行担保责任或恶意拒绝补办担保手续；以多头开户、转户等方式，蓄意逃避金融单位对贷款的监督、转移资产，致使金融单位贷款难以收回；隐瞒影响按期偿还金融债务的重要事项和重大财务变更情况，编制虚假信息；法律、审计、评估等中介机构出具虚假证明文件协助债务人逃废金融债务等。近期，以上“逃废债”类型不仅依然存在，而且还不断变异，并呈现出一些新的趋势。这些新的趋势主要表现在：
一是逃废债由个别现象因不断效仿而蔓延，不断从原来通过国有银行占有国有资产传染到金融从业机构并向互联网金融和民间借贷扩散，涵盖所有的借贷领域。而且，随着银行互联网信用贷款的普及以及有关司法解释降低民间借贷年化率的规定，在银行互联网信用贷款和民间借贷的合法债务问题上会徒增，并会成为一种新的发展趋势。
【民生经济|金融领域“逃废债”的危害及其治理】
二是主体由个人向有组织化发展，出现专业化、团伙化、联盟化的现象。早期的逃废债作为“老赖”的多为个人或者个别企业，而现在出现了职业化的团队，出现了有组织、有预谋和联盟化的团伙行动。例如，有些公司不断设立彼此勾连的关联性公司，借助于股东控股或者控制其他公司，通过一个公司倒闭而其他公司开张，或者多公司倒下而一个公司站起来，借助复杂的产权嵌套不断移转资本；或者通过各种貌似合法的产权制度安排，将公司的利益输送到股东或者其他利益相关人。有些人员在网上组成“反催收”联盟，传授反催收“秘笈”或者专门传授利用相关政策进行拖延还款的新招数。
三是花样不断翻新，手法多样，行为趋于隐蔽性和复杂性。既有对债务进行精算，采取所谓的异地债务限额法，根据异地债务的数额在限额内赖账不还的，还有履行贷款义务前举报银行从业人员违规违法犯罪，通过以“先刑后民”方式否认贷款的有效性，从而不履行债务义务的，等等。
“逃废债”的危害与治理对策
逃废债不仅存在债务人设障制造条件怠于偿还到期债务，而且还存在规避信用逃避正常的催债行为，甚至出现在不同金融领域移转逃废债的情况，这些现象与情况聚集起来最终会衍生出新型的侵财违法犯罪方式，继而影响金融业的稳定健康发展，影响到货币政策的稳定，恶化营商生态环境和社会经济环境。具体而言：一方面，这种现象会导致金融机构不良贷款上升，不断积聚金融风险，增加化解金融风险难度。如不对逃废债问题进行遏制，很有可能会迫使金融机构缩减业务规模，中小微企业贷款难的问题越发严重。另一方面，金融机构贷款本息逾期的不断增多，致使其在贷款上保持过度谨慎和趋于保守，这不仅会扭曲信贷行为，阻碍货币政策的正常传导，还会形成不良行为的示范效应，导致“逃废债”在不断效仿中迅速蔓延、扩散，并衍生出投机性、套利性的新型侵财违法犯罪方式。