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近日 ， 有网友问：
自己刚办完退休 。
缴纳了15年的灵活就业社保 ， 一共交了11万 ， 养老金咋才发900元？
是不是社保局给算错了？

我看了一下她的退休单子 ， 明白了其中缘由 。
经过我给她仔细核算 ， 她最后竟乐开了花！
为什么缴纳了15年社保 ， 一共交了11万 ， 退休才领900元？
交的钱去哪了？自己能拿回本来吗？到底是赚了还是亏了呢？
001 灵活就业社保的缴费比例及资金去向一、缴费比例
灵活就业社保是全额个人承担社保费的 。
以青岛市2019年缴费为例 ， 养老保险20% ， 医疗保险10% ， 合计30% 。
以最低缴费基数3269为例 ， 每月需要缴纳社保费980.60元 。
二、资金去向
养老保险分为统筹账户和个人账户 。
对于灵活就业人员来说 ， 你缴纳的养老保险费只有40%进入个人账户 ， 另外60%纳入社会统筹了 。
以青岛市最低缴费基数为例：你缴纳的980.60元里 ， 养老保险是653.80元 ， 进入个人账户261.52元 。
也就是说 ， 你交的980.60元 ， 只有261.52元是返还给你 ， 看得见的 。
其余的 ， 一部分纳入社会统筹 ， 用于当下退休工资的发放；另一部分医疗保险 ， 除了60元左右注入社保卡 ， 其余的用于医疗保障了 ， 包括退休后的医疗报销待遇 。
小结：缴纳的社保费中 ， 只有26.67%计入个人账户；另外40%纳入社会统筹；33.3%缴纳了医疗保险 。
002 为什么只有900元养老金呢？

根据养老金计算公式：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

一、个人账户养老金计算
按照养老金计算公式 ， 这位网友虽然缴费了11万元 ， 但是只有28000元进入了个人账户 ， 加上利息 ， 大概33000元 。
则个人账户养老金（按女55岁退休计算）：33000/170=194元
二、基础养老金计算：
根据缴费15年 ， 一共缴纳了11万元计算 ， 基本就是一直按照最低缴费基数缴费的 。
以青岛市2019年养老金计算为例：
则基础养老金=(5449+5449*0.6)÷2×15×1%=653.85元 。
三、总的养老金：194+653.85=847元
青岛市还有沿海补贴 ， 物价补贴等大概54元 ， 合计901元 。
小结：按照最低基数缴纳社保15年 ， 退休后养老金900元 ， 计算正确 。
003 养老金这么少 ， 是不是亏了？根据实际情况 ， 养老金一个月900元 ， 山东还有每年1700元取暖费 ， 一年合计领钱：12500元 。
按照养老金每年5%的增长 ， 单纯领取养老金的话 ， 需要6年回本 。
况且 ， 参保人去世后 ， 山东规定还有丧葬费1000元 ， 抚恤金54490元 ， 合计5.5万（以2019年为例） 。
现在 ， 中国的平均寿命已经达到77岁 。
现在 ， 你还认为吃亏了吗？
所以 ， 我们退休后 ， 要做的就是：好好活 ， 争取活到99 ， 养老金年年涨 ， 咱也领到9900！

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