银行|银行开始“大洗牌”，12家银行将要消失，储户存款的后续来了？破产

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文：栎祐
中国人有居安思危的品质，这一点毫无疑问。截至今年3月底，我国人民币存款总额增加了8.35万亿元，总量达到220.92万亿元。对于那些爱存钱的人来说，还有一个好消息，那就是银行利率已经迎来“连续7个月上涨” 。现在无疑是存钱的最佳时机，但有一点要注意， 5年期的利率不升反而有所下降。
在银行利率不断上升的同时，银行业也迎来了“大洗牌” ，近年来，银行破产兼并的例子并不少见。 1998年，海南发展银行宣布破产，这也是我国历史上第一家破产的银行。 2012年，河北省肃宁县上村农村信用社也宣告破产清算，它也成为我国历史上第一家破产的信用合作社。 2020年，包商银行也宣告破产，而且它在国际上有一定的声誉，跻身亚洲银行500强前十名。
在很多人的固有观念中，银行是一个“暴利”行业。以工行为例， 2021年一季度将实现净利润857.3亿元，同比增长1.46% ，相当于日均净利润9.5亿元，怎么会破产倒闭呢？
国内银行业已发展到现在的4000多家，竞争相当激烈。像国有6大银行的盈利能力自然很强，但对于一些中小银行来说，亏损的不在少数。到2020年，在银行业利润总额将达到1.94万亿元的情况下， 6家国有银行就占了11382.24亿元，其余4000多家银行只分了约8000亿元。
数据显示， 2020年，城市商业银行净利润同比下降14.48% ，农村商业银行净利润同比下降14.61% 。对此，佛山农商行董事长李川曾表示，当前首要任务是先能够“活下来” 。
为了在夹缝中生存，不少中小银行开始抱团取暖。 2021年4月15日，山西银行股份有限公司召开第一次股东大会，也预示着新的省级城市商业银行正式成立。山西银行是由晋城银行、晋中银行、阳泉商行、大同银行、长治银行合并而成的全省规模最大的商业银行，总资产近3000亿元。同时，山西的城市商业银行也由6家缩减为2家。
此外，四川银行也是由攀枝花市商业银行和凉山州商业银行合并而成。就连农村信用社也开始抱团了。如绵阳农村商业银行是由绵阳市涪城区农村信用社、绵阳市游仙区农村信用社和安州农村商业银行合并而成。
近日，中国银监会又批准成立辽沈银行，它将由12家风险较高、经营效率较低的小型商业银行合并而成。从发展前景看，辽沈银行首批将“兼并”辽阳银行和营口沿海银行，未来就是鞍山银行、抚顺银行、本溪银行、丹东银行、阜新银行、铁岭银行、朝阳银行、葫芦岛银行、盘锦银行等机构。
如果这12家银行并入辽沈银行，也意味着这12家银行即将“消失” 。对此，不少人忧心忡忡：如果这些小商业银行被“吞并” ，储户的存款怎么办？
众所周知，当一个银行破产时，按照银行存款规定，储户最多可从银行获得50万元的赔偿。也就是说，如果把钱存入银行，本金加上利息不足50万元就将得到全额补偿。存款超过50万元的，在银行清算结束后给予一定赔偿。
而此次辽沈银行的成立，对即将被“吞噬”的银行储户存款没有任何影响。要知道，辽沈银行有很强的背景。其股东共有8家，分别是辽宁交通建设投资集团、存款保险基金管理有限公司、沈阳盛京金控投资集团、沈阳金融中心发展集团、辽宁润中供水有限责任公司、营口市城市建设投资发展有限公司以及辽阳市自来水有限公司，值得一提的是，这8名股东均为“国有资产” 。
既然存款人的存款得到了保证，存款人原来欠下的债务同样也必须归还新银行。
许多中小银行的合并将产生什么样的影响？
【银行|银行开始“大洗牌”，12家银行将要消失，储户存款的后续来了？】一方面，短期内会给部分储户带来业务不便。比如，山西银行刚开业时，由于开户银行的行号没有发生变化，一些公共结算账户对储户的结算业务产生了影响。贷款方面，原来的产品停办了，这让借款人很尴尬。