观点 | 区域银行如何实现金融科技弯道超车

【观点 | 区域银行如何实现金融科技弯道超车】

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以城市商业银行与农村商业银行为主要构成的区域性商业银行在银行业占有重要地位。截至2019末，我国共有134家城市商业银行， 1478家农村商业银行。受益于改革开放以来国家GDP高速增长红利， 2010年以前商业银行资产增速较大，随着GDP增速的放缓，商业银行资产增速下降趋势明显。根据银保监会银行业主要指标统计，无论是不良贷款率、净利润还是净息差，区域商业银行均落后于大型银行和民营银行。 2018年发布的资管新规使得银行无法再依赖高息保本以及结构性存款进行揽储。大型、股份制商业银行率先借助科技赋能，业务进一步触及其以前不太重视的区域市场。这些都使得区域商业银行资产收益率进一步降低，客户流失严重。区域商业银行借助金融科技加速业务发展与转型迫在眉睫。当前金融科技门槛进一步降低，诸多新技术在头部银行得以实践，技术统一化及输出趋势明显。在区域商业银行重组改革加快的大背景下，区域银行可以借鉴成熟经验加快自身金融科技发展。本文将从应用交付角度的架构、数据与安全方面来探讨区域商业银行如何实现金融科技弯道超车。
1、弹性解耦的应用接入架构。在对公以及同业业务对经营贡献减少的情形下，区域商业银行需要增强移动App的线上获客能力，建设时刻在线的银行。通过立足地缘优势，打造符合本地特色的综合金融服务平台。这些业务的典型特点是流量的不确定性。传统纵向扩容方式的接入区设计是通过预估一定时间内的接入容量，采用固定或具备一定纵向扩容能力的设备，并将这些不同能力的设备通过串行的方式连接起来。这样的架构难以适应新型业务，一旦业务侧通过线上开展某种促销活动，接入区的防火墙、负载均衡器、应用防火墙都有可能成为突发流量的瓶颈。应根据功能分层，通过解耦的思想重新设计为分层池化的接入区。典型结构包含：四层流量接入层， TLS/国密加解密池，基于七层技术的流量调度层，安全防护池，七层业务策略层。四层流量接入层应同时考虑自身的横纵双向扩展能力，各层均需要提供负载均衡能力以实现下一层的水平扩展。通过这样的分层设计，可以解决流量的弹性扩容能力。基于七层的流量调度层可以为跨区域或跨中心流量调度提供更好的规则能力。基于七层的业务策略层则为敏捷应用所需的复杂应用交付策略提供了一个解耦的分界，应用人员可以通过该层的API接口实现更加敏捷的业务发布策略。