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小鑫看到了一个朋友在群里发了一个和某一个平台催收人员的沟通记录 , 这个朋友2016年借了一笔钱 , 到手金额12万 , 合同金额应该15万左右 , 还了一共17万 , 逾期了还要还5万多 , 目前催收公司催收人员天天催着他还钱 。
【网贷|网贷账单5万,为啥5000结清?】
这个朋友刚好知道了有些网贷平台的套路 , 正一肚子火 , 结果这个催收撞到了枪口上 , 心想 , 我借了12万 , 还了17万了 , 你还要我还 , 老子被你们骗 , 还没有来得及找你们呢!你们就是高利贷!
那么 , 问题来了 , 这个平台到底是不是高利贷呢?判断是否是高利贷 , 首先 , 我们要计算他的实际利率 , 那么利率的算法其实水也很深 , 我们很多人认为的利率并不是真实的实际利率 , 举个例子 , 我们借款金额10000元 , 一年一共还12400 , 您觉得真实利率是多少呢?如果按照先息后本的计算方式 , 他的利率是24% , 但是按照等额本息的还款方式 , 其实是41.64% 。
当然 , 之前大家在借款的时候 , 很多朋友会遇到一个问题就是 , 在借款后有砍头息的情形 , 比如 , 刚才这个朋友 , 到手金额12万 , 但是 , 合同金额靠近15万
按照《民法典》第12章借款合同第670条之规定 , 借款的利息不得预先在本金中扣除 , 利息在预先本金扣除的 , 应当按照实际借款数额返还借款利息并计算利息 。 大家记住 , 不管你的借款合同金额是多少 , 利息按照你的到手金额来计算 , 这个对于您协商一次性还款的意义重大 , 比如:借款10万 , 1年时间 , 如果到账只有5万 , 那么你的合法还款金额是按照5万计算利息 , 而不是10万计算利息 , 所以你的利息只有一半!好 , 那么我们再回过头来看 , 这个朋友的借贷问题 , 借款人认为你们是高利贷 , 我们还的钱已经足够了 , 那么到底有没有够呢?
这个平台叫做宜人贷 , 借款人到手12万 , 2016年借款 , 还了17万 , 那么到底合法的金额还要还多少?宜人贷属于P2P , 通俗一点就是民间借贷 , 因为平台是撮合方 , 适用于最高法于8月20日发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 , 为利率上限划定了新的红线 , 设定为不超过一年期贷款市场报价利率的4倍(目前为15.4%) 。 按照这个借款人2016年借款到手12万 , 一共使用4年15.4%*4=61.6% , 120000+120000*61.6%=193920
如果这个朋友逾期1年 , 如果在法院起诉这个判决结果来算的话 , 他还需要还23920元(之前还了170000元) , 如果平台方没有计算逾期1年的资金成本 , 那么15.4%3=46.2%120000+120000*46.2%=175440那么借款人还需要还5440元 , 所以 , 如果通过法院途径 , 还是需要还的 , 而不是像他说的那样 , 不用还钱 , 还需要他们退款 , 但是 , 相比于app里边还款金额50000多元 , 只需要还账单金额的10%!(所以 , 网贷逾期后 , 你的合法金额计算很重要!少还40000多!这是很多人半年的工资!)宜人贷属于P2P , 对于目前有些平台不属于民间借贷范畴的 , 目前还是适用24%的利率 , 如果这个平台是金融机构的话 , 那么这个还款金额可能比这个要高一点 , 但是比账单金额要低很多 。 很多朋友在和平台协商的时候 , 往往是属于弱势地位 , 因为很多朋友不知道自己该还多少合法的金额 , 而平台给的金额自己又不接受 , 但是 , 没有相应的法律依据及计算出的合法金额 , 再加上一些违规催收 , 让很多借款人索性就不管了 , 但是 , 其实这个是对自己极为不利的 , 因为 , 目前存活的平台会逐步接入央行征信 , 在一些地方甚至出现了征信行政处罚记录 , 比如:恶意逃废债的记录等 , 这些有可能对于大家未来的生活工作产生不利的影响 , 其实都是可以通过协商谈判避免的 , 但是 , 很多朋友不知道 , 让自己陷入了不利的境地 , 小鑫再次提醒 , 债务逾期破罐子破摔是极不可取的 , 切记!当然 , 很多朋友在逾期后的心情可以理解 , 包括很多平台的利息高 , 让很多借款人的债务窟窿越来越大 , 违规催收让很多人的人际圈子、工作遭遇到严重破坏 , 但是 , 在面对逾期的时候 , 和金融机构的沟通一定要有理有据 , 而不是意气用事 , 其实 , 逾期借款人 , 是有很多合法权益受到法律保护的 , 不要因为欠钱而低人一等 , 同时 , 大家要积极面对及处理债务 , 而不是逃避 。
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