线上贷签：二手房交易一站式服务的新基建( 二 ) 微信与现实场景相对应的就

线上贷签服务是线下不确定、复杂流程的终结者,解决了交易流程中最重要的贷款环节长期未解的几大痛症。

经各方协调一个合适的时间,进入贝壳线上核签室操作界面,交易管家开场介绍参与人员和面签流程。买卖双方填写信息及确认,银行客户经理调取买方征信纪录,确认贷款信息,双方即可完成贷款资料的电子签约流程。

整个流程下来解决4个痛点问题:一,所有参与交易的各方都不必出门。通过贝壳进入贷签视频窗口,各方同时在线完成面签;二,支持所有资料上传功能,OCR识别填充基础信息,如有遗漏,后续随时补充上传;三,银行客户经理现场查询客户的征信记录,就贷款情况作出判断;四,自动化审批,理想的话,将10分钟出审批结果。

抗力被消解

在此之前,Zoom、腾讯会议等视频工具已经被广泛接受,但无法嫁接商业贷款的全套流程。各个银行也有自己的APP,体验不统一,切换成本高。贝壳决定针对房屋买卖的贷款流程定向开发产品。

100名技术和产品员工,昼夜奋战两个月,线上贷签最终面世。

两个月期间,他们选定13个试点城市,根据客户、业主、银行客户经理的反馈,反复确认所有需求点,再转化为系统需求。产品推出后,技术层面的反馈是超出预期。

在产品运行过程中,最大的难点不是技术,而是惯性意识带来的抗性。

二手房交易本就是低频业务,不似打车、购物是高频动作。对于大部分普通人来说,三五年买卖一套房子是正常频率。新功能的优势,没有频繁的体验对比,很难在短时间被感知。经纪人的原则是一切安全稳妥为主,如果没有被大规模验证过的东西,他首先要保证的是对客户有益。银行就更不用说了,千百年来走通的一套流程,被线上颠覆,另外,人效提升带来的潜在人员冗余,艰难程度可想而知。

贝壳作为交易平台,承接着二手房买卖双方的需求,也要负责达成银行与客户的交易完成。必然要考虑各方意志和想法。

目前推出的线上贷签系统是3.0版本。在前期与各银行的合作中,经历了产品迭代和不同阶段的试验。

起初是以快递形式把借款合同等资料寄给客户,通过腾讯会议或Zoom连接视频,在线面签。一套流程试验下来,各方心里接受程度在慢慢发生转变,甚至对更好的线上服务产生新的期待。

西安一家银行的客户经理反馈,线上贷签系统正式上线时,为确保万无一失他们和贝壳的一个区域交易管家前后微信视频20多次,参加腾讯会议8次,模拟线上贷签3次。几次流程下来,他的评价是,这套系统服务不限时,工作不限地,操作更方便,风控更专业。

新模式对银行最主要的是具体流程的制定和风控识别的转变。流程包括线上贷签之前的准备和贷签之后资料的上传,风控则是对传统买卖双方本人见面和资料的核实,通过视频确定本人无误。相当于把审批提前,亲见本人置后。相比传统方式,顺利的话线上贷签十几分钟就可以完成,这样的效率在之前是不可想象的。

值得一提的是,按照银监会当前对银行贷款合同签署必须面谈面签的规定,线上贷签之后会在过户环节一并完成亲见本人和纸质合同的签署。