奶爸保■保费豁免险：买还是不买好？( 二 ) 关注重疾险的朋友会发现

复星康乐一生胜。
3、投保人患轻症

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而到第25年，复星康乐一生豁免的保费为26740 ，才低于健康福的3万。
复星康乐一生胜。
从经济学的角度来看，投保人豁免是否划算主要取决于三个因素：
（1）产品费用
奶爸同样测算过芯爱重疾险的具体情况：

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按照投保人患重疾的情况，在第8个保单年度，芯爱豁免的保费是100375元，第9个年度，是95812元，低于健康福10万的保额。
不同产品的保费一般是不一样的，保费越高，豁免的费用就越多，产生的结果也会不一样。
（1）投保人出险情况
上述例子已经可以看出，投保人分别患重疾、轻症、身故的情况，对于最后的测算结果都是不一样的。
（2）出险时间
出险越早，投保人豁免，免除的未交保费越多。考虑年龄越大，发病率越高，那年龄大的人买投保人豁免比较适合。但保险公司也不傻，他们限制了投保人的年龄，一般不能超过55周岁。
无论如何，上述的测算都只是一个理论上的结论，因为没有人能够预知风险什么时候来临，哪种风险会来临。但奶爸可以肯定告诉大家，投保人豁免这个功能并非一定是买到等于赚到。
但有一种情况，奶爸还是比较推荐附加投保人豁免的，那就是夫妻互保——即丈夫和妻子互为对方保单的投保人。
由于现在的保险往往自带被保人豁免，万一其中一方出现什么问题，自己的保单由于被保人豁免不用缴纳剩余保费，而对方的保单因为投保人豁免也不用缴纳剩余的保费。两份保单都不用交钱，但合同还是继续有效。
三、附加投保人豁免需要注意的问题
虽然投保人豁免这个功能不能简单地说好与不好，但选择这个附加功能的时候，还是要注意这些问题。
1、投保人需要通过健康告知
很多保险在附加投保人豁免的时候，需要投保人和被保人一样通过健康告知。
如果投保人通过不了，是不能选择投保人豁免功能的。
2.投保人豁免占用重疾累计保额
不少保险会把投保人豁免计入重疾累计保额。
很多保险会有一个累计保额的限制，附加的投保人豁免，就相当于买了另外一份重疾险，这份重疾险的保额就是可以豁免的最高保费，而这份重疾险的保额就会影响到重疾险最高保额的购买。
举个例子
蛙蛙给妻子买了份50万保额的重疾险， 30年缴费，附加上投保人豁免，一年5000元
但当小明打算给自己买份50万重疾险时，会发现自己最高只能投保30万保额
因为妻子的那份保单里的投保人豁免，可豁免的最高保费是145000（5000*29年），这部分费用，就占用了小明剩下的20万保额
这种情况下，奶爸就不建议附加投保人豁免了，毕竟买重疾险就是买保额。
奶爸总结
保费豁免确实是一个实用的保险功能，但是否要附加，还是要根据实际情况来，能附加就是锦上添花，不能附加也不用遗憾。
在选购保险，考虑保费豁免时，想要更划算，还是要算一笔账，考虑好各方面的情况，这或许有点麻烦，但保险，毕竟关乎消费支出，还是要精打细算。
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