千名大学生莫名被农行开户 _小知识

近日有媒体报道，广西崇左幼儿师范高等专科学校（以下简称“崇左幼专”）千余名毕业生莫名被开多个农行电子账户，开户行均为农行崇左江州支行。这些学生都称这些账户未经自己同意，怀疑个人信息被泄露。12月11日上午，农行广西区分行官方公众号发布农行崇左分行对此事的声明。崇左分行称，经核实，此事确系该行辖属江州支行营业室未与客户充分沟通，内部审核把关不严，不规范操作所致，该行将与学生联系后，销掉多开立的账户，并向相关学生致歉，同时对相关责任人进行严肃追责。

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事件
崇左幼专千余名毕业生莫名多出农行电子账户
据报道，12月7日，崇左幼专2020届毕业生的群聊中，一条发言引起大家的注意：“你们的银行卡名下有没有多出很多银行卡？”
原来，有毕业生的工作单位要求办农行卡，去了网点后，柜员却说名下账户太多办不了，这才发现莫名已有一堆农行电子账户。到群里一问，不少同学都有这个情况。
崇左幼专2020届毕业生小杨表示，自己曾经办过1张农行卡，也就是I类账户，现在名下有10个II类和III类账户，其中3个III类账户是自己主动开的，剩余7个都是在自己不知情的情况下被农行崇左江州支行所开，“我没有授权，也没有任何人通知我。”这7个账户的开户时间为2020年6月24日，恰好在2020届学生6月30日毕业的前夕。
小杨的同学小贾也表示，自己在农行的Ⅱ、Ⅲ类账户也是在同一时间被办理的，都是电子账户，没有实体卡。银行客服告诉她，销户需要本人到开户网点办理，但她本人现在不在崇左，所以无法销户。
值得注意，小杨和小贾所持实体卡的开户行均非农行崇左江州支行。
回应
崇左幼专：学校没有通过任何渠道泄露学生的身份信息
事情发生后，这些已离校的毕业生第一时间反映到学校，他们怀疑是学校把自己的信息泄露给了银行。然而，12月10日，崇左师专财务处工作人员接受媒体采访时称，学校此前并不知情，也未向银行提供过学生信息。
该工作人员承认，2017年新生入学时，学校的确与农行有合作，农行也上门提供了开户服务，但是2018年以后就没有合作了，跟农行也没有业务往来了。学校跟学生一样，都是不知情的。学校已要求农行给出解决方案。

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12月10日晚，崇左幼专发布官方声明称“2021年12月6日，学校招生就业处、财务处接到2020届已离校毕业生反映，其持有的银行卡未经本人同意被办理了二类、三类副卡。在此声明，学校没有通过任何渠道泄露学生的身份信息，没有代理学生开设银行账户或办理一类、二类、三类卡账户的业务。请有关当事人通过合法渠道维护自身权利。学校有权通过法律渠道追究由于不实举报、不实新闻报道造成的名誉损失。”
追访
1400多人被“莫名”开立II类、III类账户
接到情况反映后，崇左幼专有老师在群聊内回复称，学校已组织会议，正在跟进解决此事，并在群内上传了一份疑似由银行发布的《Ⅱ、Ⅲ类电子账户说明》。
这份文件对“学生使用Ⅱ、Ⅲ类电子账户体验不佳事宜”作出说明，并称Ⅱ、Ⅲ类电子账户不影响个人资金安全和个人征信，也不影响柜面业务及网络金融业务的办理。之后，银行将为“被开账户”的学生提供专人指导服务，“一对一”对接处理账户问题。

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群聊内疑似银行提供的一份对接名单显示，“被开账户”的有1457人，均为崇左幼专学生。
多名崇左幼专的学生对此表示，自己并非是对农行的账户“使用体验不佳”，而是震惊于银行在未经授权的情况下擅自给自己开户。
规范
央行要求开立II类账户和III类账户应尊重个人意愿
非面对面开户要验证手机号码
2015年12月底，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，首次提出将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有着不同的功能、额度和权限。
2016年11月底，央行又下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，进一步落实了个人银行账户分类管理。该文件要求，个人可以凭有效身份证件通过银行柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，应当验证与绑定账户为同一人开立，验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)；II类户还需要验证绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户。
央行要求，银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用的手机号码保持一致。
值得注意的是，央行规定，同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过5个。而这次崇左幼专的不少毕业生反映，自己的农行账户莫名多了10个，很明显，这是农行崇左江州支行擅自为他们开满了5个Ⅱ类户和5个Ⅲ类户，已达到卡户数量的上限。
体验
农行掌上银行开Ⅱ、Ⅲ类账户
需要上传身份证照片并进行人脸识别
既然学生们都表示没有去银行柜台或与银行工作人员面对面开户，那么通过正常程序，如何远程开立农行的Ⅱ、Ⅲ类账户呢？12月11日，北青-北京头条采访人员使用农行手机银行进行体验。

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在“我的账户”页面点击“+开通电子账户”，就进入“电子账户申请”页面，可选II类账户或III类账户，选择II类账户后，要输入银行卡号，采访人员选择“使用本行卡”后，系统提示要拍摄上传本人身份证，确认身份证信息后，就进入“刷脸认证”环节，认证通过后还需要输入支付密码和手机验证码，手机号是系统自动显示的，同时，还要阅读并同意农行电子账户服务协议和个人人民币银行结算管理协议。
不难发现，在农行手机银行上开立Ⅱ、Ⅲ类账户，需要验证身份证、手机号，还要进行人脸识别并阅读同意相关协议，这些程序都符合央行的要求。
聚焦
农行崇左江州支行为何得以“瞒着”学生开户？
业内人士质疑道歉声明“避重就轻”
学生们之前怀疑学校泄露了个人信息，但学校已经公开声明予以否定。那么银行如何得知这些学生的个人信息呢？
崇左幼专有工作人员对媒体表示，银行方面在交涉时称增设Ⅱ、Ⅲ类账户的前提是学生本来已经在该行开了Ⅰ类卡。在2020届学生2017年入学时，该支行的工作人员曾上门提供办卡服务，有些学生当时开设Ⅰ类卡时，银行已经掌握了学生的信息。不过，学校工作人员也强调，当时上门办卡为自愿业务，学校并未强制学生办过银行卡。
这一猜测遭到部分学生的质疑。小杨和一些同学回忆当年入学时没看到农行上门办卡，没有在校内摆摊。小杨自己的卡就不是入学时在校内办理的，而是大三时自己在校外办的。此外，就算当年有同学自愿在学校办了卡，感觉也不可能有1400多人之多。
更重要的是，即使农行掌握了学生的个人信息，也不意味着可以未经本人同意就擅自开户。这一事实已经得到农行的承认。
农行广西崇左分行今日声明的标题就是“未经客户允许开立II、III类电子账户情况” 。该分行在声明中将此事定义为“确系我行辖属江州支行营业室未与客户充分沟通，内部审核把关不严，不规范操作所致。”该分行承诺绝不推诿责任，尽快与相关学生逐一取得联系，在征得其同意的情况下，销掉多开立的账户，并向相关学生致歉，坚决维护其合法权益。同时，将加强内部管理，堵塞流程漏洞，确保合规经营，并严格按照规章制度，对相关责任人进行严肃追责。
业内人士认为，农行崇左分行对此事的处理反应迅速，态度诚恳，也有担当，但其声明仍有“避重就轻”之嫌。这件事显然不是一个“不规范操作”就可以解释的。无论是获取客户信息的途径，还是未经客户同意就批量开户的决策，直至开户时的具体操作，可能都存在违法违规行为，甚至不排除涉嫌犯罪，需要彻查。
新闻背景：
【千名大学生莫名被农行开户】I类 II类、III类账户究竟什么意思？
2015年12月底，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，首次提出将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有着不同的功能、额度和权限。
I类户是全功能账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等，可以办理所有银行业务不受限制;相当于“钱箱”，个人的工资收入等资金家底都在里面，安全性要求高。
II类户是I类账户的辅助使用账户，可以办理存款、理财、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务;相当于“钱包”，可用于日常稍大的开支，还可以购买银行的投资理财产品。
II 类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务;相当于“零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。
在使用限额方面，三类账户也有明显区别。I类户无限额；II类户向非绑定账户存入或支出限额分别为:日累计1万元、年累计20万元；III 类户，任一时点账户余额不得超过2000元。经银行面对面核实身份新开立的Ⅲ类户，消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金日累计限额合计调整为2000元，年累计限额合计为5万元。
文/北京青年报采访人员程婕