「北京商报」互联网巨头背后的金融较量，围猎信用评分( 二 ) 继多家机构“围猎”信用评分市场后

北京商报采访人员了解到，美团信任分主要对标蚂蚁“芝麻信用分”、腾讯“微信支付分”、京东“小白信用”等，后三者分别于2015年、2019年、2017年上线。从业务模式来看，四大评分大同小异；不过，从推出时间来看，美团信任分已是“赶晚集” 。业内普遍看来，信用评分主要依赖用户数据和生态，先入局者无论是在用户使用黏性、评估深度和应用广度上，都将略胜一筹。
从评估维度来看，四大产品评估均是根据用户的身份信息、信用历史、行为偏好、履约能力等多个维度数据，其中，芝麻信用分会收集用户人脉关系，美团信任分和小白信用会评估用户金融表现；另在应用场景方面，芝麻信用分、小白信用等覆盖场景均包括金融、购物、出行、住宿、通信等多个领域，而微信支付分应用场景在覆盖免押租借、智慧零售以及先享后付等后，近期腾讯又进一步上线分期消费贷产品“分付” 。
信用评分已成为互联网巨头的“标配” ，多位业内分析人士指出，巨头信用数据战火重燃背后，实则是为金融产品铺路。
正如零壹研究院院长于百程指出，对美团这类有用户数据和丰富场景的互联网公司来说，金融服务将是信任分应用的重要场景，包括推出一些借贷理财类金融产品，以及免押金、先享后付等生活类权益。
事实上，目前除了美团的买单月付金融产品外，包括蚂蚁花呗、腾讯分付、京东白条等金融类产品，均与各自用户信用分值相关。据蚂蚁方面介绍，花呗额度是蚂蚁小贷根据账户情况综合评估，芝麻信用分便是其中评估维度之一，此外，据分付产品披露，能否开通分付以及额度，将同时参考微信支付分。
“对于互联网巨头来讲，信用分是他们推进类信用卡项目的基础，也就是所谓消费金融项目的基础。只有推出这种金融产品，才能有更多复杂的金融产品推出，今后才能真正通过金融产品增加盈利能力，而且还能和用户画像等方向挂钩。 ”王蓬博分析称。
刘新海同样指出，互联网公司“围猎”消费者数据市场（从而挖掘消费者的购买潜力和商业机会），可以看出这些消费者评分中使用的数据并非全部是消费者信用数据，也不仅仅是服务信用评估场景。在刘新海看来，对于海量消费者的数据应用和变现，金融将是最佳场景之一。
提示
规范数据采集与信息保护
信用分体系建设，对互联网巨头金融、生活类业务提供了数据支撑。不过，多位分析人士也指出，在多维度大范围采集数据构建起用户信用图谱的同时，如何规范个人数据采集和信息保护等，仍需要参与机构注意。
正如刘新海所言，当前，各家在用户隐私保护、交易过程的公平正义，互联网信息泄露等问题，都需要加强合规性投入，且面向公众和监管更加透明化。尤其是在用户信息获取、保存、使用、流转等方面，均须遵守相应规范。
杭州电子科技大学副教授徐伟栋同样称， “个人信用数据属个人隐私保护范畴，而在个人信用分查询过程中，很容易发生个人信息的跨机构转移。数据的使用方如何规范使用数据及保护信息，这个问题需要重点警惕” 。
北京商报采访人员注意到，对于数据采集和使用，各家机构也给出了相应规定。如美团信任分协议披露，开通信任分的用户，需授权美团及美团委托的第三方收集包括个人身份信息、交易信息、履约信息、设备信息及其他履约或风险状况信息等，并可以对这些信息处理，且委托的第三方可直接向美团提供用户信息而不需要用户再次授权。
腾讯支付分协议则称，在特定条件下将用户信息共享给腾讯关联公司、合作金融机构以及其他合作伙伴时，将评估第三方收集信息的合法性、正当性和必要性，要求第三方在使用用户个人信息时遵守法律法规，尽力要求第三方对用户信息采取保护措施。并将按照法律法规及国家标准要求以点击确认协议、具体场景下的点击确认动作等形式征求用户同意。