#贫民窟的大富翁#何以期待？?，深度|平安福20“双剑”出鞘( 二 ) 2020年

观察成熟的日本保险市场，发现经济发展和人口结构的变化，驱动着保险公司产品结构不断调整优化。
在19世纪80年代至90年代，日本保险公司主要提供四种保险产品：定期寿险、终身寿险、两全保险、养老保险。在此期间，终身寿险保单销售较好。随后，两全保险逐渐取代终身寿险成为主流产品，保险公司开始销售分红保单，为应对竞争数次提高分红率，使保户有机会分享公司利润。
21世纪初开始，日本少子化、老龄化趋势明显。 2019年，日本65岁及以上人口占比28.4% ，家庭结构发生变化，社会抚养压力上升，医疗卫生费用支出持续上升，居民的医疗保障意识不断加强，社会整体对健康、医疗保险的需求提升，表现为医疗、癌症等保单数量显著增加。
面向未来，又结合我国的实际情况看，中国人口老龄化加剧且预期寿命延长，医疗费用快速攀升，基本医保保障不足……这些因素将使得商业人身险在医保体系和人身险业务中的地位持续上升。

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近年来，在监管的指引和规范下，平安寿险在业务结构方面的转型非常坚决，坚定保险姓保、提升保障型产品占比，走长期可持续的业务发展之路。
2、寿险+ ，不同赛道上的竞争
纵观我国寿险市场，近年来出现了一些新变化：
第一、不同保险公司的产品大同小异，同质化严重；
第二、随着经济的发展，寿险市场出现了很多新的需求，但保险公司未及时推出相应产品，出现供需失衡。
这种情形，一方面倒逼行业进行供给侧改革，一方面呼唤新产品以丰富消费者可选范围。从平安福20这个产品看，展露出平安人寿的新“打法” 。
第一个，开发标准化的产品模块去适应互联网保险的销售，使得客户可以自己组配自己需要的产品。
第二个，就是寿险+的策略。保险既是一种金融产品，也是一种服务产品，作为金融产品，必然面临着同质化的竞争，难以摆脱价格战的泥潭，怎么使得产品具有差异性呢？举一个例子，寿险+医疗健康。
在平安寿险未来的产品定价方面，平安保险、平好好医生和平安医保科技在数据打通的基础上深度融合，把医、药、保、费集合起来，完全有可能实现保险的千人千面，实现行业链条的最优化，实现用户的深度捆绑和服务体验最优。
这是平安寿险产品的真正有价值的地方，也是其竞争对手难以学习的。
我们知道，作为一种产品，价格并非主要因素，尤其对于复杂的金融产品，反而服务非常重要。通过在产品当中添加各种各样的服务，有些是明显的服务，有些是付费的服务，有些是附加的服务，一方面实现了产品本身的差异化，另一方面提升了产品的实用性，包括出现重大疾病后多次赔付，以前是只赔一次，但是有些重大疾病复发了，多次赔付。还有发生轻症，保额提升20% ，这些都是更外额外服务范围，但是价格保持一定稳定。
长期以来，正是平安人寿深度理解市场，提前布局，最大化满足消费者的需求，才有了平安福系列产品的长期销量领先。当然，在这样的经营逻辑下，在不久的未来，平安人寿势必会推出其他令客户叫好、令行业争相模仿的新产品、新服务。
3、打造品牌，引领行业
前面我讲了通过实施“寿险+”的策略，平安实现了产品的差异化，我们以手机为例，同样是手机，金立手机能打电话，苹果手机也能打电话，为什么同样功能的产品价格差距这么大呢？

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产品本身卓越的性能和体验是基础，通过其独特的产品设计和遍布全国的分支机构，由代理人去提供一对一的服务，平安做到了。但是要引领同行，还必须建立自己的品牌，建立自己的文化魅力。