【军事哥谈】发布新规范、探索新高度——重疾定义修订之解读( 二 ) 3月31日

虽然如此，但在现行的重疾定义规范中，并无区分轻症和重症。因此按照临床诊断，早期甲状腺癌也属于恶性肿瘤，一经确诊，保险公司需要全额支付保险金额。高发病率加上全额赔付，这都令重疾产品的赔付金额逐年升高，部分公司的赔付率已经远高于定价假设。要知道保险也遵循能量守恒原理，即保费=赔付支出+管理费用+利润，高赔付会导致保险公司需要提高重疾险费率。但另一方面，保费提高会产生“劣币驱逐良币”效应，即保险群体中的健康人群会选择其他性价比更高的医疗险、人寿险部分替代重疾险需求，重疾险的健康人群数量越来越少，而更加导致保险赔付率继续提升，形成恶性循环。
保险的本质就是互助，由整个群体去一起承担不幸事件对个人的影响。通过保险这个机制将事故对个人的冲击减到最低。当重大疾病保险的大部分赔付支付给了并不危及生命的早期甲状腺癌患者，也意味着保险资金池可能很快干涸，这也造成了赔付分配的不公平。
我们认为，新的规范修订版将轻症的赔付金额限定在重症的20% ，将有助于赔付的合理分配。轻症赔付的降低也会令到保费适度减少，更多的年轻人群可以负担保费而令到整个保险群体的赔付率更加健康。我们建议保险公司在新一代重疾产品定价中，可以结合公司战略考量，推出不同的疾病组合，理性适当的降低产品费率，满足更多的年轻客户需求，抢占未来市场。
再保安排优化
直保公司的自留额会相应提高
重大疾病保险的赔付率波动大，跟预期疾病发生率不一致，但是重大疾病保险的规模占比又较大，这都会导致保险公司担心重疾产品对公司财务表现有不确定的影响。因此保险公司会选择相对保守的再保险策略，将较大份额的保险责任分出转移给再保险公司。
在重疾的规范修订版推出后，我们预期轻症赔付的金额受到控制，整体赔付水平下降，保险公司更愿意自己承担更多的保险责任，进而重新审阅自己的再保险安排，优化再保险选项。
结语
中保协在规范修订版里也明确了原则上会至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估。这也会更加有利于未来重大疾病保险的持续发展。随着国人对保险意识的不断增强，在银保监会持续强调保险回归保障本源的引导下，我们也预测未来1-2年会迎来又一个重大疾病保险的消费高峰。
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