【军事哥谈】发布新规范、探索新高度——重疾定义修订之解读 3月31日

3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》，并向行业开展征求意见工作。这次的修订是自2007年保险业协会首次发行重疾定义规范以来的第一次修订。这也是因应消费者需求和医学进步而需要做出的完善和变更，具有促进行业发展的积极意义。
中保协除了推出了完整的“规范修订版” ，还特意准备了修订内容新旧对比表，逐条对照了前后变化，对重点内容还进行了标注，工作之细致，着实让从业人员对新的重疾定义充满信心。针对种种变化的总结，已然频繁见于报端，我们也无需赘述。主要改变包括：
1.建立了重疾分类体系；
2.设定了轻症赔付上限；
3.增加病种数量；
4.细化了疾病定义范围。
那为什么大家对这一修订如此关注？它跟平时我们看到的其他规范又有何不同？我们为您带来相关解读。
产品更新换代加快
保障范围、保额设定随定义一起发生重大改变
近年来，随着生活水平的提高和保险意识的增强，重疾一直是最热销的保险产品之一。各大保险公司也都有各自的旗舰重疾产品，虽不尽相同，但也大同小异，而且往往为了赢得客户的持续青睐，保险公司几乎每年都要对这类旗舰产品进行升级换代，通过博采众长、优中选优来令产品竞争力持续提升，力争在这一领域独占鳌头。
这次的重疾定义重新修订，既将原先25种重疾扩展至28种重度疾病和3种轻度疾病，还采用了世界卫生组织的最新临床诊断标准，更规定了当重疾产品包含非重度疾病时，轻度疾病的赔付金额不能高过重度疾病保额的20% 。这些变化都会直接导致保险公司需要重新对利益设计、保障范围、疾病定义、保额设定等进行修订，而保险公司更可以借这次的变化，重新审阅原先的条款，进行新一轮的产品优化迭代。
新冠疫情叠加自定义重疾的新探索
因应新冠肺炎疫情，有创新探索精神的保险公司也会考虑将类新冠肺炎等疾病放入自定义重大疾病的范围中。众所周知，新冠肺炎享受免费治疗，其死亡率不高，约为3-5% ，但是新冠肺炎的重症患者极度依赖医疗支持，完全不能脱离相关仪器进行辅助呼吸，这也导致重症患者治疗周期较长，身体其他器官受损几率较大，愈后可能需要较长期的调理和护理恢复原状，这一点跟民众对很多重大疾病的诉求类似。我们认为保险公司会积极探索将重大疾病保障范围扩展至涵盖类似新冠肺炎疾病，满足客户需求。
我们预期保险公司业已形成新的重疾产品方案，在未来3个月内就会看到新型重疾产品上市。我们建议保险公司应该优先处理重疾产品更新，早日推出市场，我们相信最早推出新一代重疾产品的公司将抢占市场高地，受到媒体关注，进而获取更高的是市场份额。
主动推进新旧产品替换升级
趁着这次疾病定义修改的契机，我们也预期保险公司会策略性的推出营销方案，吸引现有客户将旧产品转移到新产品上，提高管理效率，降低新旧定义造成的混淆，也减少相关理赔纠纷。我们建议保险公司可以重点思考现有产品的一些弱势和缺陷，结合现有客户的一些痛点、顾虑，开发更具吸引力的营销方案，提高转化成功率，让现有客户也能接受新产品、享受新红利。

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价格理性调整
甲状腺癌轻症赔付比例减少将有效降低重疾险保费
多家保险公司2019年理赔报告显示，甲状腺癌都是重疾理赔金额中占比最高的疾病，这源于早期甲状腺癌的发病率较高。但是另一方面，早期甲状腺癌的识别和治疗都相对成熟，目前已经可以通过微创手术切除病灶，而且治愈率超过95% 。虽然称之为癌症，但早期甲状腺癌并没有其他恶性肿瘤的破坏性和转移性，对病患的存活率和愈后的生活并没有造成严重影响。