商业保险究竟能做什么商业险有什么用 _小知识

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商业保险究竟能做什么
汽车的商业险起到什么作用

一、商业保险究竟能做什么□孙祁祥
在当今社会，不管是宏观领域还是微观领域，个人还是家庭，企业还是行业，不管是政府还是社会，风险及风险管理都是不可回避的话题。这也不奇怪，自从人类社会产生以来，风险就如影随形。借用一个形象的比喻来说，风险就是人类社会的“伴生品”，任何活动都必然有风险的伴随，只不过在不同的时代、不同的发展阶段，或者不同种类的活动上，风险这个“伴生品”的类型和程度有所不同而已。
变化中的“风险”
什么是风险？可以说，其相关定义众多，但见仁见智。不过，绝大多数人应当都认同这样的含义：即人们不希望看到的、将给人类生产和活动带来负面影响的东西。这里所谈的风险涵盖面很广，人们可以按照不同的维度做出不同的划分，例如，从宏观的角度将其分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险、法律风险……，每一个类别之下又可以按照各种维度再进行细分，如果没有篇幅限制，这个列表可以无限下去。

文章插图
李月敏/制图
随着经济、社会的不断变化，特别是随着科技的进步和经济总量的扩大，新的生产方式、商业模式，新的产品在不断涌现。就像硬币都有两面一样，任何一种新的生产方式、商业模式和新产品的出现，在给人类社会带来收益的同时，也使得人类所面临的风险总量在日益增大，风险类型日益增多，风险结构变得愈加复杂。《世界经济论坛》从2006年开始编制并发布《全球风险报告》。从最近十多年的发展变化可以看到，人类社会面临越来越多新近出现的风险。如《2021年全球风险报告》就列出了未来两年之内、3-5年之内以及5-10年之内人类可能面临的，涉及经济、环境、地缘、社会、科技等五大领域的几十类风险因素，包括传染病、极端天气事件、大规模杀伤性武器、数字不平等、IT基础设施细分、资产泡沫破裂、气候变化、人类环境损害、生态系统损害、网络攻击、技术治理失败、债务危机、多边主义崩溃、网络安全故障、恐怖袭击、社会保障崩溃、多边主义崩溃、反科学等。由此可以看到，我们的确生活在一个风险无时无刻不在的“风险社会”之中。
但遗憾的是，素有“经营风险的特殊企业”之称的保险公司，并不一定能直接承保上述所有的风险。因此，有的风险，当事人只能采取回避的方式，或防损减损的方式、对冲的方式；有的则必须通过社会保险或者政策性保险的方式来应对。
那么，保险公司经营管理的风险是什么样的呢？从严格意义上来说，是被称作“可保风险”的风险，理想的“可保风险”通常符合以下标准。第一，经济标准：即这些风险具有“大量独立同分布”“发生的频率较低，但一旦发生，其损失的严重程度很高”“损失的发生具有偶然性”等特点；第二，技术标准：即损失发生的概率分布是可以被计量的，时间、地点和数额是可以确定的；第三，商业标准：即承保风险是在满足消费者需要的前提下，能为公司带来利润的；第四，法律道德标准：即所承保的风险是在满足前面三个标准的前提下，也不与法律道德相违背的。当然，“可保风险”也不是一成不变的。随着科技手段的进步，许多原先“不可保风险”将逐渐变成今日的“可保风险” 。今日的“不可保风险”可能将成为明日的“可保风险” 。
这就看出来了，在风险社会中，保险公司真正经营管理的风险只是风险圈中所代表的一个小范围，即使这个范围事实上随着人类社会发展的变化是在不断扩大的：从财产风险到生命风险；从健康风险到责任风险；从海上风险到陆路风险；从汽车风险到航空风险；从巨灾自然风险到小额信贷风险……因此，当我们在说“保险公司是经营风险的企业”时，其实是需要从两个维度加以限定的：第一，主体是指商业保险，第二，客体是指商业保险公司有意愿和能力来经营和管理的风险。如果不加限定，必然会让人误解这个行业，甚至给人以批评这个行业的“口实” 。
当我们说“保险公司是经营风险的特殊企业”，而不加“可保风险”的限定时，其实是将保险业自身推到了一个非常尴尬的境地。准确的说法是，商业保险应当遵循其发展规律和经营原则，承保自己“能够管理的风险”，即“可保风险”，而不是“希望管理的风险”，否则的话，保险公司的经营将面临极大的威胁，最终会损害所有投保人的利益，进而损害保险制度的根基。

商业保险究竟能做什么 商业险有什么用

商业保险究竟能做什么商业险有什么用