金融电子化▲科技赋能打造敏捷主动的风险管理( 二 ) 文/渤海银行行长助理赵志宏当前

在消费金融业务发展过程中，渤海银行坚持做到在业务前端即了解业务风险点、贷款用途等情况，前置管理风险模式，建立了全流程的系统自动审核操作。同时，还建设了消金业务监控及业务分析系统，基于个贷业务数据集市，建立起基于业务规模、放款、价格、资产质量等主题的数据模型，通过REPORT和BI分析工具实现对个贷业务的分析统计功能，支持WEB应用、手机等渠道实时监控，并在总行建立大屏监控室，通过LED大屏全面展现业务状况、业务处理流程、业务指标监控、设定风险预警阈值等功能，使基于网贷平台的业务“看得见，摸得着”、可控可视、实时发现风险。
随着消费金融不断发展和人们消费需求逐渐改善，消费金融正从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入及小额高频消费场景拓展。在这个过程中，渤海银行积累了大量的真实消费数据供行内风险决策，降低信息不对称程度，在创新产品模式时，不断优化银行决策机制、提升业务效率，以期提升客户体验，获得市场认可。
打造全面敏捷主动的风险管理，核心在于靠前站位，快速响应，领先一步对标市场要求，随时随地满足客户需要，提升风险管理的价值发现和创造。渤海银行的“三农”服务平台“益易农APP”就是一个典型范例，这一产品集农户个人贷款、涉农电商业务、资金和保险代理于一体，帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品。在贷前调查阶段，通过合作方入户调查，并向银行开放数据，解决了农村金融最后一公里的问题；结合大数据体系和风控模型，实现从以往的“不了解、不敢贷、不愿贷”到可以联合政府合作方“清晰的为农户画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷”的跨越。依托经市场检验和优化的大数据及先进的风险控制模型，结合合作方的特色数据，可实现自动线上审批，从风控准入直至贷款发放到户全流程敏捷高效，以实际行动响应国家助农、扶农政策，在全国率先为“三农”金融服务探出一条新路。
数字化转型+平台化协作，塑造智能风控核心竞争力科技不仅改变了客户行为，高级分析能力的发展也孕育了全新风险管理技术。层出不穷的新技术带来了成本更低、速度更快的计算能力和数据存储，推动了更有效的风险决策支持和流程整合。在互联网金融模式创新、传统金融机构数字化转型过程中，流量、场景、数据成为金融科技发展的基石。
【金融电子化▲科技赋能打造敏捷主动的风险管理】渤海银行全面敏捷主动的风险管理，贯穿业务发展全流程：推进基础平台建设，搭建基于原子任务的互联网贷款处理平台，以满足流程再造，交易拼装的基础平台支撑；应用先进技术手段，构建基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术客户识别体系；构建智能风控体系，充分利用大量结构和非结构性数据、人工智能、规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系，破解信息不对称难题；加强渠道能力建设，构建基于手机银行、微信公众号的自有线上信用贷款产品；推进输出能力建设，促进场景融合，充分利用合作方的流量入口；构建分析监控体系，基于BI工具的实时监控体系使线上全自动处理的信贷业务看得见、摸得着、管得住。
在新冠肺炎疫情期间，渤海银行快速反应，借助科技手段提高应对突发事件的能力。利用移动办公软件，形成线上审批、行内系统线上操作的“双线上”敏捷办公模式；结合授信营销与审批应用场景需求，在手机端“线上营业厅”平台实现批发授信业务移动审批、关键授信信息查询、外部舆情探测和风险预警等四项功能，为特殊时期通过移动办公加强授信业务管理提供了系统支撑。
数据是金融科技的核心，在零售业务领域，充分发挥数据驱动的能力，利用大数据的挖掘技术，通过对存量自有线上业务数据的挖掘分析，并利用AI机器学习技术，使用随机森林模型，对多维度的数据识别其中规律，构建了基于风险定价的客户风控模型。经过数据验证，该模型基本达到预期水平，让更多的长尾客户享受到优质的消费金融服务，使广大有资金需求的消费客户，信贷资金用得起、还得上，优质商品买得起，从而促进普通百姓的消费升级，满足对美好生活的需求。在对公业务领域，依赖多维搜集公开数据和大数据，从历史性、结构性、趋势性、前瞻性多维度进行侦测挖掘分析，形成特定领域授信业务决策支持模型，支持对授信业务的准入判定及偏好定位，辅助评审决策；构建客户关系分析模型和风险事件识别传导模型，提高授信风险预警、预控效率。