金融电子化▲科技赋能打造敏捷主动的风险管理文/渤海银行行长助理赵志宏当前

文/渤海银行行长助理赵志宏
当前，银行业经营和发展面临新环境、新形势，迅速兴起的金融科技改变了用户的行为方式，数字化、智能化冲击着传统银行经营模式，商业银行风险管理转型将逐渐聚焦两个方面：一方面，坚守金融本质，快速适应环境和需求的变化，及时调整、升级、创新自身的经营模式、组织结构、服务手段等，定位并解决痛点，提高服务客户能力；另一方面，注入以人工智能、区块链、云计算、大数据、5G与物联网为代表的强大科技动能，实现科技赋能，驱动业务发展和风险管控，提高综合竞争力。
敏捷组织+无缝协同，风险管理体系迭代进化当今，商业银行的经营管理面临着诸多挑战，环境的日益复杂催生了更加反复冗杂的组织结构和规则。因此，敏捷组织的逐步演化将带来巨大价值，以目标为导向，通过快速决策、充分授权团队和及时吸收反馈，减少不必要的资源浪费与内部成本，推动价值创造。
渤海银行从成立之初就建立了业界领先的集中、独立、垂直、制衡、融入的风险管理体系，为实现稳健的经营发展和有效的风险防控打下坚实的基础。随着业务拓展力度的不断加大和管理精细化程度的不断提高，渤海银行的风险管理体系逐渐完善和优化。近年来，渤海银行进一步向精细化、专业化迈进，本着“全面、主动、敏捷”的风险管理理念，推进建立“自动、实时、精准”的智能风控体系，提升风险管理效能，改进客户体验，提高核心竞争力，实现高质量转型发展的战略选择。
在全周期的管理流程中，渤海银行按照“共同协商、共同管理、共同承担、共同分享”的原则，使风险和业务在端到端的流程中保持高度协同一致。在保持风险管理垂直独立的前提下，风险管理人员前期主动介入业务，参与设计产品方案，深入市场、深入合作客户，发挥自身专业能力和风控逻辑判断能力，及早提出风控意见，共同解决风险管理和业务创新中的难点，极大地促进了风险审批人员准确把控业务风险的主动性。
为了兼顾业务效率与风险防控，渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式，在风险条线下单独成立专业对口部门，嵌入特定业务条线，将原来分散在风险条线不同部门的贷前调查、贷中审核、贷后监控纳入一个部门，一条龙作业，使风险审批、放款审核、贷后监控三个环节有效联动，提高业务审批效率和放款效率。同时，将原来分置于前中后台的信息壁垒打通，实现共享，有利于审批人员了解授信条件在业务落地后的执行情况，便于及时调整审批策略，也有利于放款审核人员及贷后监控人员充分理解批复条件的设置要求，进一步提高放款审核效率，增强贷后监控效果。
对已经授信的客户，则采取全程跟踪的方式纳入风险预警全流程管理，对信贷资金流向、生产经营状况、财务状况、信用和履约状况、担保状况等进行贷后检查和授后监督，密切跟踪客户风险情况。对于不良贷款的化解，总行实施矩阵式跨团队作业和项目经理负责制，分行成立敏捷工作小组，以总分行联动方式加强不良贷款化解。
场景化融入+无感化服务，全面对接渗透金融需求近年来，作为持续推动中国经济增长的重要引擎，消费金融和普惠金融得到快速发展，金融服务已渗透进餐饮、汽车、旅游、教育、家装、医美等垂直领域场景。金融扶持“三农”、小微企业一直是国家支持实体经济发展的重中之重，但是融资难、融资贵、融资慢等痛点仍然是道阻且长。究其原因，不外乎这些领域多是“缺信用、缺信息、缺担保” ，令很多金融机构“望而却步” 。渤海银行从风险管理模式入手创新服务方式，通过全方位、精益化的金融服务，解决融资难点，支持实体经济发展中的重点领域与薄弱环节，重点支持“三农”和小微企业发展，引导信贷资金“活水” ，精准“滴灌”实体企业。