[技术]相互宝们给自己戴上“紧箍咒” |蚂蚁金服|头号大赢家|理财大赛第二季|

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出品 | 虎嗅大商业组
作者 | 李玲
近日，浙江互联网金融联合会批准发布了全国首个网络互助团体标准。这是网络互助出现十年后，首次出现的具有普遍意义的行业标准。
此次网络互助标准由蚂蚁金服联合浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心等六家机构共同制定。首次提出互助平台的五原则：实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。
该网络互助标准以蚂蚁金服旗下互助平台相互宝的经验为样本，但对于至关重要的资金池问题，并没有按照相互宝的无资金池设定。标准建议：互助平台优先选择无资金池模式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。
资金池即平台储存用户资金的账户，此前监管部门再三强调，网络互助不能沉淀资金池。
“研究人员认为，如果不要资金池太针对相互宝而不利于整个行业的发展” 。蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭认为， “把预付费的钱管理好，有托管制度也可以。 ”
网络互助发展至今，除了相互宝这样有强大后台背书的平台，其他绝大多数互助团体都是预付费模式，即有资金池。
【[技术]相互宝们给自己戴上“紧箍咒”】此次发布的行业标准，显然低于监管此前给网络互助的四条红线，而依据大多数平台情况制定的宽松标准，能否让行业变得规范，还需要时间去检验。
标准诞生
网络互助在2011年~2016年进入发展期，当时市场涌现了100多家互助平台。 2016年12月，银保监会开始对网络互助进行整治，重点治理变相保险业务，比如违规宣传、设立资金池等问题。大批互助平台自此退出。
2018年11月，相互宝出现后，几乎所有的大公司平台都推出类似网络互助的业务，如美团的美团互助与滴滴的点滴相互。
至2020年，网络互助发展有十年，提供低门槛健康保障的同时，也存在平台模式类型多、风控能力参差不齐、缺乏统一标准的问题。例如，目前头部的互助平台中，约50%的平台没有进行实名制，约75%的平台设立了资金池，存在潜在的资金管理、案件欺诈等隐患。
监管缺位使得网络互助行业始终在小范围内浅尝辄止，实名与资金问题也伴随行业发展始终。
此次《互联网金融团体标准》中，归纳的大病网络互助业务相关风险主要包括：互助签约阶段的身份冒用、带病签约等；互助申请阶段的案件造假、信息篡改、医患勾结等；案件调查阶段的审核勾结和调查怠工等；公示分摊阶段的扣款失败和支付失败等。
其中关于风险控制的具体细则有十条，两条针对资金池：

对于预先收费、以资金池形式进行互助金管理的，应建立严格规范的资金托管、监督和备付金制度；
宜采用后付费、无资金池的互助金管理模式实现资金需求与互助行为的同步，避免预先收费带来的用户资金安全风险。

“到目前为止，网络互助行业没有监管机构进行监管，我相信随着中央2月25日下发的文件，很快会明确网络互助的监管主体。 ”尹铭称。
首个互助标准在为互助平台提供规范化参考，更大意义在于为未来网络互助行业的监管、政策提供参考。
浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林也透露，接下来联合会将着手标准的落地，推动其作为网络互助行业未来测试和认证的标准依据。
为什么是相互宝
网络互助受欢迎，因为其管理成本相对同类保险保障产品低得多，且达到一定用户量下，可以用科技、技术提升管理效率，降低成本。相互宝用户超一亿，是目前规模最大的互助团体，加上有蚂蚁金服作为技术背书，成为首个网络互助标准的样本并不意外。