『大数据』获投近亿元，她用大数据给近百亿保单把关风险，掘金万亿商保市场( 二 ) |头号大赢家|理财大赛第二季|美好，一

在邢静的规划下，商涌科技不仅要判断投保前客户是否符合投保条件，更重要的是针对健康程度不同的客户进行分级定价，让更健康的客户能够拿到更优惠的费率，对于患病客户则针对性提供一些匹配健康干预的重疾保障、医疗保障等健康险，而非直接拒绝。

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“如果对所有客户都用统一价格和简单的风险识别手段，最后会导致定价体系的扭曲，鼓励劣币驱逐良币。更公平的产品策略会最大限度提升风险管理效率，提升商业保险覆盖率。 ”
一年多签下近40家客户且几乎零流失商涌科技风控的整个路径可以分为三大板块：首先是真实性验证。要确认客户是谁，这个设备是谁在投保，判断客户的签名是否真实有效。
第二步是行为评估。分析客户日常生活习惯与疾病风险、死亡风险的相关性，为后面的模型建立提供原料。
第三步是进行健康风险评级。从6大维度为特定客群打上400个以上的标签，综合判断每个客户的风险水平，从而对于不同的客群可以给予不同的价格和不同的投保政策，在风险可控的情况下实现客户分层。

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很幸运的是，商涌科技一开始就同某互联网头部客户达成战略合作，打破了从0到1的局面，让数据的积累有了较高的起点。
2017年一家想拓展网销的知名寿险公司与商涌科技一拍即合，合作推出了定寿险产品。线上定寿险标准化程度比较高，但客户最大痛点：价格、保额。当时最高保额为150 万，保险公司很难突破。
借助商涌科技的风控模型，业内第一款免体检、保额突破150万的产品上线，不仅保额提升至200万，价格也比同业低约5% 。 “上市的第二季度，该产品在定寿险品类市场份额达到25%左右，是上半年网销定期寿险品类的网红产品。 ”
商涌科技开门打响过后，逐渐由简单到复杂，陆续上线了意外险、重疾险、医疗险、终身寿险的风控产品。 “这对数据分析能力要求很高” ，目前商涌科技最底层的客户风险标签都是交给机器学习优化。
某再保公司提到，中国的健康告知真实性可能就10% ，国外基本上是 40%-50% ，重疾险类的产品原本赔付率很差。以往保险公司的拒保率在零点几，商涌科技风控加持后能提高到3%-20%不等，这背后体现出的客户风险精细化判断能力。
举例来说，某款保障型产品赔付率原本为130%-150% 。在商涌科技针对某一特定客群做精准风控后，保险公司包含佣金在内的综合成本降为70% 。从超赔到微利，保险公司节约掉的成本可以用来经营渠道或者让利给客户。
从2018初第一款定寿险产品出炉后，仅一年多时间，商涌科技目前已经与近40家保险公司达成合作，客户几乎零流失。同时从一支产品到一类产品，商涌科技在各保险公司的渗透率也在提升，推出了近百款产品。
渗透到健康保障全场景人身险中的大头还是重疾险，同保险公司合作过程中，邢静发现重疾险产品投保后的理赔普遍存在痛点。保险公司重疾理赔一般都只能在客户入院治疗后才开始介入，此时若客户不在理赔条件范围内，与客户沟通处理理赔事宜，无论从舆论还是人道主义角度均存在较大压力和难度。
“理赔端的风控重点不应该是判断就医的真实性” ，在邢静看来，商涌科技有必要利用技术的分析优势，将理赔判断介入时间点前移到客户入院前，让投保客户及保险公司都不至于太被动。

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于是2018年底商涌科技推出“新机安付” ，提前帮助保险公司判责客户适用哪些保单条款和赔付金额，对符合保障条件的保单预先进行理赔额直付。