『大数据』获投近亿元，她用大数据给近百亿保单把关风险，掘金万亿商保市场 |头号大赢家|理财大赛第二季|美好，一

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2015年互联网保险大热过后，保险也开始回到本源姓保，人身险中的保障型产品层出不穷。
为了争夺流量，一批互联网保险平台开发了低价高保额的保障型产品，但在保前风控几乎缺失的情况下， “有健康问题的客户也在投保的池子里” ，人身险市场高风险产品出现了赔付率达到300%的现象。
吃了亏过后的保险公司开始谨小慎微，笼统地提高投保门槛，把有需求的客户拒之门外，影响了保险覆盖率的增长。在保险行业深扎十多年的邢静明白，客户分级推动精细化运营才是保险行业有效的解决方式。
2017年邢静决定创办商涌科技，围绕人身险中的保障型产品，用智能风控技术搭建投保时的风控平台，帮助保险公司判断客户风险水平并实现“千人千面”差异化定价。
之后商涌科技又推出后端理赔管理产品“新机安付”和保中健康管理产品“智谱云”完成业务闭环。目前商涌科技已与百年人寿、新华人寿、前海再保险等40家保险公司、再保险公司和保险中介公司达成合作， 2019年合作保单有数百万，保费达几十亿人民币，同比增长近700% 。
融资方面，商涌科技2018年8月获得了经纬中国和前海再保险的近亿元人民币A轮投资。
用机器学习技术提升行业效率，把关保前风险从北京大学经济学院风险管理与保险专业毕业后，邢静在平安人寿等传统保险公司深扎近9年， 2015年互联网保险大热，邢静也试水一番开始负责线上保险的销售。
此时邢静发现，保险市场已由卖方主导转变为买方主导。一批独生子女比例高的80后群体成为家庭主力，他们需要用一己之力来养活一家老小，还背着房贷车贷，家庭负债率很高，他们迫切需要把风险敞口转移，人身险类保障型产品的需求在激增。
针对这批教育水平较高且对互联网熟悉的80后，一些互联网保险平台便争相开发低价高保额保障型产品。在争夺流量中保险公司却付出了高赔付率的代价， “近两年有的平台保险产品赔付率高达300%以上。 ”
邢静告诉小饭桌，自1997年人身险进入中国，发展近20年都以偏理财型业务为主导。直到2015行业回归保障本源“保险姓保” ，大力发展保障型业务。举例来说，理财型产品附加一定保障功能， 20万保费对应21万保额及一定的利息收入，到期本金返还；而保障型产品以保障功能为主， 4万保费对应200万定期保障，保障期满后不返还保费，且无利息收入。
【『大数据』获投近亿元，她用大数据给近百亿保单把关风险，掘金万亿商保市场】如果投保前的核保依然不到位，高风险客户进入投保范围，保险公司自然会陷入超额赔付的境地。尤其是中国目前90%是系统简单核保或免核保，风险敞口较大。
国外的经验以线下签署保险为主，客户会被保险经纪人要求体检填写厚厚一沓的问卷。在核保中担任重要角色的核保员，由于人力和工具的有限，每天处理的单量效率和落地的效果都很难把控。
如今国内保险交易基本转移到线上，不仅客户想要尽快一键下单，保险公司的销售为了签单也想免去这些麻烦，投前的风控严重不足，客户精细化运营缺失。
于是邢静思考着随着机器学习等技术的成熟，是否可以用技术手段来补充传统的线下和人工核保模式，根据客户过往无间断的行为方式来预测其健康、死亡等风险，让客户在无感中接受了风险测评。
而风险预测的基本逻辑是要分析新人群的生活习惯，对背后的诱因和发生路径做详细的拆解。既需要团队有保险产品的建模能力，更需要有大数据计算能力，以及临床医学背景。
2017年邢静创办商涌科技之初，便组建了在保险、技术、医疗等垂直领域有实力的团队，其中CTO是邢静北大校友，有9年气象大数据挖掘建模管理经验，产品负责人是邢静在平安的同事，有近15年人身险核保及产品开发经验。