华夏人寿保险怎么样(华夏保险理赔流程)( 二 ) _人寿保险

张琦告诉采访人员，虽然她是一名保险经纪人，但在此之前，她从来没有注意到有些疾病是不诊断不理赔的，华夏保险在培训时也没有对这一条款进行解释和说明。
保险人张琦不懂保险合同的条款，更不用说姐夫王波的家人了。张莉说:“我文化水平不高，以前也不懂保险。合同有100多页。买保险的时候，没有人告诉我们具体理赔的每一个条款。重疾险涵盖几十种疾病。我们没想到会患上那种病，也不知道每种病背后理赔条款的具体含义。”
“心力衰竭四级，随时可能有猝死的风险，不是大病吗？如何保证180天半年心力衰竭四级的证明？这半年，人可能都没了。”在王波的家人看来，这样的保险合同条款令人难以置信。
但华夏保险理赔相关人员给出的答案是，如果被保险人身故，可以走身故险，赔付50万。但如果是重疾险赔付，必须符合重疾险的合同要求，否则无法赔付。
心力衰竭4级持续180天才能理赔，医生承认没有达到这样的要求。设置这样的保险理赔条款是否合理？
“重疾险的提供有一定的医疗临床支持。一般人眼中的重疾和保险公司的重疾通常会有一定出入。”
北京工商大学经济学院副院长宁伟认为，本案中180天的等待期是否合理，取决于等待期是否对疾病性质的认定起决定性作用。比如一个人出了车祸，处于昏迷状态，目前可能是重疾，但经过一段时间的治疗，病情有所好转，所以理赔时不属于重疾范畴，这样的等待期是合理的。但是对于一些不可逆的疾病，就没必要设置等待期了。
采访人员采访了多位心内科医生，他们表示，持续180天的ⅳ级心力衰竭诊断书，医院开不了，内科门诊也不需要。
“心功能ⅳ级已经是终末期心功能的表现了。如果治疗正确，心脏功能可以恢复到ⅲ级甚至ⅱ级。如果各种紧急情况或处理不当，也可能达到ⅳ级。”北京医院心内科副主任、心导管室主任孙福成告诉采访人员，心力衰竭是一个动态的过程，不是恒定的，预后与多种因素有关。
中国医学科学院阜外医院心内科副主任医师杨金刚告诉健康时报采访人员，心力衰竭4级是指安静休息状态下出现胸闷、窒息等症状，属于严重状态。重疾险是保险条款，不是医学术语。至于心衰4级的患者能活多久，需要具体问题具体分析。有些人可能在问题得到纠正后很快康复，而另一些人则会因为病情严重而很快死亡。
杨金刚说，医院的诊断证明可以显示“目前心力衰竭4级” 。也许，从之一次发作到现在存活了180天的患者，180天就可以证明是ⅳ级心力衰竭。但这是一种理论。没听说过怎么开证明。
华夏保险网站显示，华夏保险成立于2006年12月。是经中国银行保险监督管理委员会批准的全国性、股份制寿险公司，总资产超过6000亿元。目前有24家直属分行，共661家分行，客户规模1.75亿。曾荣获中国保险风云榜“优质客户服务保险公司”、“年度更具创新力保险公司”等荣誉。
华夏保险2020理赔年报显示，重疾赔付金额达23.22亿元，居各类赔付之首，其中恶性肿瘤是最常见的疾病，王波遭遇的重症心肌病赔付案例数占比不足0.2% 。
一位不愿意透露姓名的保险业内人士告诉采访人员:“在我从事保险的时候，赔率看似客观，但实际参考指数意义不大。据我所知，很多不符合理赔标准的案件可能不会进入正式理赔程序，赔率也不会降低，所以真正胜诉的赔率可能很难估计。”
重疾条款“陷阱百出”，律师无法理解。健康时报采访人员在调查中发现，重疾险的具体条款存在“律师不懂、医生不懂、保险专家无法解释”的现状。
“心力衰竭4级180天住院记录证明”到底是什么？需要什么证件才能索赔？张琦多次咨询华夏保险理赔人员，都没有得到明确答复。
张琦告诉健康时报采访人员，国内负责理赔的人一直强调，180天不心衰是没办法理赔的。怎么开证明，开什么样的住院证明，理赔人员并没有给出具体的说明。
北京信诺律师事务所高级合伙人詹曙光律师认为，从重疾险设计的初衷来看，投保人购买重疾险是给自己买一份保障，一旦确定属于重疾范畴，就应该赔付。“得了大病，必须得大病180天。我觉得这个条款太过分了。对于患有严重疾病的患者来说，情况会更糟。”
“很多重症患者，生存期不到半年。如果由于时间设定，大部分重症患者都不在理赔范围内，那么这样的条款是不合理的，也违背了公平原则。”詹曙光进一步解释，这种情况下，投保人可以通过仲裁或者法院诉讼，要求保险公司更改不合理条款。