「利息」贷款的时候一定要选这个最省利息的还款方式贷款

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在主流的信贷和抵押贷款当中，一般分为三种还款方式：分别是等额本息、等额等息和先息后本。今天我来解释一下每种还款方式，顺带分析一下各自适用的人群。
等额本息等额本息顾名思义是每个月固定还本还息，也就是很多人说的逐本减息，利息跟随本金减少而减少。还款计划表会根据金额、年利率和期数算出一个固定的还款金额，里面包含本金和利息。借款人每个月按这个固定还款金额准时还款即可。
但是很多人不知道的是，其实等额本息套路也很深的。我举例按年利率15.8%借款100万，分24期等额本息还款，还款计划表如下：
还款计划表从上图中我们可以注意到，本金和利息两个数值是成反比走向的。简单来说就是前期还的利息多，本金少；后期换的本金多，利息少；可能24期的计划表我们看的不是特别明显，下面我再同等本金和利率分360期来算一次：
月供前期还款计划表
月供后期还款计划表从上面我们可以非常清晰的看到，假设按房贷30年月供来计算的话，其实最初5年压根都没还多少本金，还的几乎都是利息。所以会有很多人在卖房结清贷款的时候发现，月供了五六年本金都没少多少，就是这个原因。
等额本息是一种相对比较稳定，成本较低但资金使用率比较低的还款方式，比较适用于收入稳定的工薪阶层。借款人根据自己的收入情况选择还款期数，安安分分的把贷款供完；或者适用于收入较高不需要担心月供压力大的人群，这样就不需要面对贷款到时拿不出本金还款的尴尬局面。
等额等息等额等息在三种还款方式是资金成本最高，资金使用率最低的一种，简而言之就是每个月还款金额由固定的本金和固定的利息。而猫腻就出在这个固定利息上，因为不管你还了多少期，这个利息都是按全额本金计算的。我同样举个利息，按年利率15.8%借款100万，分期12个月。
等额等息还款计划表从上图我们可以看到，不管借款人还了多少本金，利息都是按初始本金来计算的，不用计算都知道这个利息有多高。我这个算法还算是比较良心的一种算法，市场上普遍金融机构设计出来的还款方式都是不报年利率的，而是报月息，这样很多客户不懂年利率如何计算，不明不白的就签了合同。
这种还款方式一般都出现在非银行金融机构的信贷产品上，极少会出现在银行产品上。能用这个产品的客户自身的条件也不算好，所以才需要承受这种高利率产品。
先息后本先息后本是资金成本最低，使用率最高，同时也是最容易理解的还款方式。就是每个月只需要还利息，到期才需要一次性归还本金。这类产品一般出现在优质单位的工薪信贷或者经营性抵押贷款上，非常适合各大企业主使用，资金使用率高，还款压力小，到期后归还本金即可。还款记录良好还可以重新续贷。
然后很多银行在产品设计上，会衍生出“先息后本，规则还本”和“先息后本，随借随还”两种还款方式。两者都很通俗易懂，规则还本就是约定好按季度或者按年度归还一部分本金，以此把控风险和降低借款人到期时的资金压力。
先息后本随借随还是最划算最划算的还款方式，类型于信用卡还款。比如授信100万，你只用了一笔20万，该笔20万是先息后本分N期还款，同时只计算20万的利息。当借款人资金回笼再还进去即可停止计息。是资金使用率最高最高，资金成本最低最低的一种还款方式。