信用卡逾期不止会影响个人征信,还会收利息,并且利率还很高 。日利率是万分之五,换成年化利率就是18.25% 。这就已经很高了,是不是?
可如果仅是如此也就罢了,问题是它的计息方式更恐怖 。
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信用卡计息方式不仅仅是传说中的“利滚利”,而且还是全额罚息、逐笔计息 。
01、利滚利爱因斯坦说,复利是世界上的第九大奇迹 。
如果用在投资上,这句话很让人舒适 。在18.25%的年化复合收益率下,经过30年的复利,一万元会变成152.8万,增长近153倍 。
股神巴菲特之所以有如今几千亿的身家,就是因为他能够长年保持21.97%的年化复合收益率 。
可把复利(利滚利)用在信用卡计息上,那对需要还利息的超前消费一族就不友好了 。
比如这个月的计息额是10000元,产生的利息是152元,那下个月的计息额就成了10152元 。
巴菲特是如何靠复利成为全球富翁的,信用卡付息一族就是如何成为“负翁”的 。
为信用卡付息的人,牺牲的是未来 。
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02、全额罚息进一步推高信用卡利息的是“全额罚息” 。
它是指只要没有全额还款,无论是已偿还部分还是未偿还部分,都按照“欠款全额”计息 。
比如你这个月的还款全额是10000元 。到了还款这天,因为资金周转不灵,只还了2000元 。
照理说,还欠银行8000元,计息额也该以此为准 。可实际上,银行还是按照10000元的还款全额计息 。
为了缓解还款压力,信用卡推出了“分期还款” 。
这项功能看似让我们每次还的金额变少了,可它的每一期都有利息,不就是“全额罚息”的翻版吗?
03、逐笔计息更进一步推高信用卡利息的是逐笔计息 。
它是指只要没有全额还款,那消费的每一笔都会单独计息,且是从消费的第二天(入账日)就开始算利息 。
其中的计息天数分为两部分 。已还款部分的计息是从入账日到还款日;未还款部分是从入账日到下次还款之间的天数 。
再次强调这一点:利息是从入账日那天开始计算的 。
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04、张三的还息之旅我们用以上的计息方式,来看看张三是如何还利息的 。
张三的账单日是每个月15号,还款日是每个月2号,信用卡日利率是万分之五 。
去年,老婆让张三去办年货 。在1月16号这天花了3000元,1月23号花了2000元,1月27号又花了1500元 。
到了2月15号的账单日,张三一共消费了6500元 。假如在3月2号还款日这天,张三全额还款,那就没有利息 。
(1)假如张三在3月2号这天还了2000元,剩下的4500元在3月13号还完 。
①已还款的2000元的计息天数是从第一笔消费的1月16号开始算,一直到3月2号的还款日,总共是47天 。
已还款的2000元产生的利息=2000*47*0.05%=47元 。
②因为已还款了2000元,所以第一笔消费的3000元还剩下的1000元是在3月13号还得 。
【信用卡需要还利息吗 如何算信用卡利息公式】这笔钱的计息天数是从1月16号到3月13号,总共58天 。
那么,第一笔消费未还款的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元 。
③第二笔2000元的消费的计息天数是从1月23号到3月13号,共50天 。
其利息=2000*50*0.05%=50元 。
④第三笔1500元消费的计息天数是从1月27号到3月13号,共46天 。
其利息=1500*46*0.05%=34.5元 。
张三的总利息=47+29+50+34.5=160.5元 。
160.5元的利息,看起来并不多,是不?咱们算一算张三的欠款利率,就知道多不多了 。
张三本来欠银行6500元,后来还了2000元,还欠银行4500元,逾期天数是11天,利息是160.5元 。
那么,张三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3% 。
这个利率水平,是不是很让人瞠目结舌?
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(2)假如张三在3月2号这天还了4000元,剩下的2500元在3月13号还完 。
因为张三已经还了4000元,而第一笔消费是3000元,所以在第二笔消费的2000元要分两部分计算计息天数 。
已还款的1000元计息天数是从1月23号到3月2号,共39天;剩下的未还款的1000元是从1月23号到3月13号,共50天 。
张三的利息=3000*47*0.05%+(4000-3000)*39*0.05%+(2000-1000)*50*0.05%+1500*46*0.05%=149.5元 。
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