为进一步发挥商业养老保险的保障作用,打造细分产品,助力人们更好地对冲老龄化带来的长寿风险,填补次标体人群养老保障断层带,10月22日,明亚保险经纪联合横琴人寿、慕尼黑再保险上线养老年金险明爱金生。
次标准体是指与一般人相比较,身体有缺陷或者从事危险职业的人群,又称弱体;由于该群体风险程度较高不能按标准费率承保,会以附加条件、加费等情况承保,更有甚者延期或拒保。目前,吸烟已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标,其中吸烟群体被判为“次标准体”或“次优选体”。同时,糖尿病、乙肝、高血压、高血脂等慢病人群也会被判为次标体群体。
随着我国经济的高速发展,城镇化、工业化进程的加快,工业污染指数以及工作生活压力日益增长,人们的身心健康受到威胁,慢性病患者等次标体人群基数逐年攀升。《健康管理蓝皮书:中国健康管理与健康产业发展报告(2020)》显示,我国慢性病发病人数已逾3亿,其65岁以下人群占比50%。
作为对冲长寿风险的金融产品,养老年金险的投保人寿命越长越具对冲效应,但这也会引发逆选择——基于对自身长寿的自信,标准体、优选体人群更愿意购买养老年金险,而慢病等次标体人群则不愿意购买。
洞察到次标体人群巨大的养老保障缺口后,明亚保险经纪联合横琴人寿和慕尼黑再保险,共同创新开发了客群细分且针对次标体人群友好的明爱金生养老年金险。
据悉,明爱金生有四个特点,一是创新推出健康状况定价,费率贴合需求;二是保证给付、锁定利益;三是年金领取相对灵活,支持月领和年领,无惧延迟养老;四是终身领取,陪伴一生。从费率看,明爱金生根据客户的身体健康状况,分为优选体、标准体和次标体三个档位,三档的费率逐步提高,并按照精算的逆向思维,次标体客户领取的养老金相对要更多。
该产品改变了养老年金险市场大一统、无分层的粗放格局,能够更好地助力商业养老保险发挥第三支柱的作用。明亚保险经纪董事长杨臣表示,目前,我国的养老年金产品在养老领域所占份额非常小,但养老年金险有着兼具保障和理财属性、既有强制储蓄功能又有确定性的收益等天然优势,是大养老领域最具发展前景的产品类目。而随着保险市场越来发达,个性化定制化需求越来越多,养老保险产品也会越来越细分,越来越细化。
北京工商大学经济学院副院长宁威表示,联合国发布的数据显示,2020年我国老龄人口占比达到14%,预计未来十年可达20%,进入超级老龄化社会,养老形势比较严峻。养老问题关系到社会的安定、稳定,“十四五”规划明确提出了发展第二支柱和第三支柱,这为保险业提供了很好的发展契机。保险业下一步要高质量发展,致力于解决人民群众的痛点,开发出合适的产品去应对养老需求,做好风险保障,为下一个五年大踏步地前进做足准备。
文/北京青年报采访人员 蔺丽爽
【 养老保障|填补次标体人群养老保障缺口 明爱金生年金险上市】编辑/樊宏伟
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