贷款“冷静期”：一场消费金融自律革命到来( 二 ) 作者|洪七公来源|镭射财经监管

在成本因素之外，确保权益有效落地的风控支撑也是重中之重。面对海量用户涌入，机构需要配套十分精准的智能风控策略。
对于在行业内率先推出“7天无理由还款”权益，中原消费金融透露已将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。
反之， “冷静期”权益也利于培育消费金融机构声誉价值，保障资产质量。当用户发现自己因冲动贷款后，能无责归还本金，既保护了消费者权益又降低机构资产风险。
当然，只有信奉长期主义的公司才能看到“冷静期”所带来的生态价值。中原消费金融副总经理邵航表示，虽然可能需要牺牲短时间内的利润，但是能够积累更加优质的客户、打磨服务与商业模式，使中原消费金融能够在更长周期里有所收获。
就发展阶段而言，消费金融在赋能消费升级过程中历经粗放增长到精细化运营， “冷静期”正是消费金融行业迈向精细化运营、转型高质量发展的一个样本。表面上看，这是响应监管要求，而实质上却是消费金融业务趋于成熟的具体体现。
消费金融本身具有小额、分散、无抵押特点，面临的信用风险较大。消费金融服务线上化后，信用风险在无纸化、快速化的模式中可能被进一步放大。据统计，从2012年到2017年之间，我国商业银行不良贷款率从0.95%上升至1.74%；消费金融公司不良贷款款率从0.56%上升至6.62% ，不良率上升近10倍。
消费金融公司的风险承压和风控成本相比银行，明显高出许多。如果想最大程度化解风险，单靠风控则远远不够，必须要建立符合消费金融行业自身特点的合规和自律生态，形成用户、场景、机构、监管有机协同的机制。
【贷款“冷静期”：一场消费金融自律革命到来】目前，消费金融公司数字化转型如火如荼，主要是通过技术手段创新金融服务流程，把分散、无序的业务单元数据化、系统化，进而更加高效地配置资源。消费金融数字化的核心在于大数据和数字化平台协同运作，实现服务精细化运营，最终帮助消费金融行业建立合规和自律生态，实现低风险、持续健康发展。