利率仅3.65%！揭秘度小满小微金融背后的风控与科技能力近日

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近日，新流财经发现，度小满金融上线了一项针对小微企业主的新计划——日利率0.01% ，无需任何抵质押担保，总共投放10亿元。
也就是说，度小满金融面向小微企业主的年化贷款利率仅有3.65% 。
要知道，在疫情肆虐、经济下行的影响下，金融机构为帮助小微企业渡过难关，已经将贷款利率压降到一个很低的水平。公开资料显示， 2020年1-7月全国银行业新发普惠性小微企业平均贷款的利率为5.93% ，较去年全年平均利率水平下降0.77个百分点，其中五大银行新发放普惠性小微贷款利率为4.25% 。
度小满金融为何敢将贷款利率压至如此之低？
这或许需要我们拆解度小满小微金融的风控、获客、资金等各个环节，一探究竟。

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去年为小微企业主提供3000亿元信用贷款
2020年12月，度小满金融CEO朱光公开表示，今年度小满金融信贷业务已累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，人均放款额同比增加35% ，平均利率同比下降10% 。
在小微企业面临疫情挑战的2020年，摆在小微金融玩家面前的，是前所未有的严峻考验。在这个大环境下，度小满金融不仅实现了放款额的提升，平均贷款利率也有所下降，属实不易。
公开资料显示， 2018年4月，百度金融服务事业群组正式拆分，更名为“度小满金融” ，实现独立运营，业务架构主要包括信贷、支付、理财等多个板块。其中，度小满金融的小微金融业务并未单独上线产品，而是涵盖在“有钱花”这一信贷品牌之下。
据朱光介绍，截至2020年底，度小满金融的信贷用户中，有超过70%的用户是小微企业主。而在2019年7月，度小满“有钱花”用户中，小微企业主或兼职创业者的占比为65% 。
细分来看，这些信贷用户中超过40%经营的企业在5人以下，也就是真正的“小”小微。
有银行从业者表示，受限于规模小、经营风险大、抵质押物不足等难点，这部分“小”小微将小微金融领域的风险性进一步放大，业务更加难做。银行通常会对小微企业的现金流、纳税状况、所处行业的前景等进行综合评估，只有情况比较好的才敢放款。
这些令一些大行都感到“头疼”的小微企业主，在度小满金融服务的用户中，不仅占据了半壁江山之多，而且仍在呈不断上升的趋势。
度小满金融究竟是如何做到的？

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依托AI算法智能，使风险降低了25%
新流财经了解到，度小满金融之所以敢这么做的底气，很大程度上来源于其贯穿在贷前、贷中、贷后全链条的金融科技能力。
首先来看贷前环节，度小满金融借助人工智能和大数据建模技术，在个人信用基础上叠加企业信用，例如，一份征信报告的解读，过去只能几十、几百个风险指标，度小满以AI算法智能识别出30多万个风险指标，在提升信贷效率的同时使风险降低了25% 。
同时，度小满金融还在提高小微企业主画像的精准度上下足了功夫。不仅利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，丰富小微企业数据维度；还利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，从而分析小微企业的经营能力和经营状况。
另外度小满金融将全部风险评估流程通过数字化流程进行，大幅压缩了信贷审批时间。
由此，在实现小微企业信贷零抵押的情况下，既保证了低风险，又做到了高效率。公开信息显示，通过上述一系列流程，在风险水平不变的情况下，度小满金融将小微企业主授信通过率提升20% 。
其次是贷中环节，度小满金融主要采取了两大措施。
一方面，主动调额调价，精准匹配用户需求，比如对年底急用钱的小微企业主授予临时额度；另一方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口，及时发现高风险客户并进行相应的管制。
最后在贷后环节，度小满金融基于风险预测进行差异化的贷后管理，并运用机器人流程自动化(RPA)还款提醒。降低成本的同时，还避免了因合作伙伴不合规操作带来的风险。
除了上述常规的操作流程外，新流财经了解到，去年疫情之下，度小满金融还与其合作伙伴，建立了一种全自动在线小微型企业贷款的新模型。