央行明确表态！又一银行业务被“叫停”，事关每一位储户近年来

近年来，银行靠“挂档计息”的智能存款受到了大家的欢迎，特别是自从2018年资管新规发布之后， “智能存款”就成为了很多理财用户青睐的对象。

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智能存款，对于银行和理财用户来说，其实是双赢的。一方面是利率比较高，另一方面是流动性比较强，很多银行智能存款都可以提前支取，提前支取挂档计息，而且挂档的利息要比银行活期利率高出很多。
换句话说，智能存款不仅可以像活期存款一样随时取款，还可以享受定期存款的利息收入。

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因为谁都明白一个道理，银行给的利息越高，储户就越愿意存款，因此智能存款也就成为了很多中小银行吸收存款的重要利器。
01、“智能存款”被叫停
事实上，智能存款自从诞生的那天开始，就存在诸多争议。毕竟凡事都有两面性，有利可投的同时，一定会有风险！
其实，早在2018年的时候，当时监管部门就要求各大银行对智能存款进行整顿；到了2019年，央行又进一步发布监管公告，叫停部分银行的智能存款业务。

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的确，智能存款的出现，确实让银行在与“宝宝类”基金的竞争中占据了优势，但在一定程度上也增加了银行运行的债务成本。
作为银行，为了平衡成本，就需要提高贷款利率，将这部分成本转接到借款人的身上。这么做，既不利于良性竞争，也存在着较大的监管风险和流动性风险，因此只能被“叫停” 。
12月14日，工、农、中、建、交、邮储这6家国有大型商业银行，齐刷刷在同一天发公告，从2021年1月起，原来的“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息” 。

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也就是说，如果储户提前支取靠档计息的定期存款、大额存单等产品，将按照活期利率来计息。之前“鱼与熊掌兼得”规则自然也就也无效了。
02、何谓“智能存款”？
按理说， “‘智能存款’应该是媒体提出的新概念，从金融的角度来看看， “智能存款”还真没有什么新鲜的内涵。
在互联网模式下，包括BAT旗下微众银行、网商银行、百信银行等在内的部分民营银行，陆续推出了不同于传统活期理财的存款类产品，在业内都被统称“智能存款” 。

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但究其本质，依然还是定期存款，只是换汤不换药。不少产品起存金额较低、存入金额无上限，支持全部或部分金额提前取出。从收益上看，收益率普遍较高，基本在4%左右，存得越久，利率越高。
但是呢，和定期存款之间的又有些不同之处，最显著的特点就死，其所有权和收益权是可以转让。
当投资者需要用钱时，可以把收益权转让出去，从而实现了类似于活期的收益形式，转让的受益方则是一些机构。

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只不过，目前大部分银行的“智能存款”产品到期，不再续约或者计划停售。虽然，一部分民营银行下架或售罄不再推出智能存款产品，但仍有多家“智能存款”在售。
如今，随着管控的稳步推进，六大行搜齐齐发声，可见监管对流动性风险管理的重视。
03、为什么会被叫停？
对于咱们储户来说，银行和客户各取所需，本来是一件好事情。但在短短几年间，已经有越来越多的银行推出类似的“智能存款” 。
有时候，一些小银行为了获取更多的用户，智能存款给的利率越给越高，提前支取利率也是越给越高。当玩家都挤在一起的时候，就很容易形成了一种恶性竞争
如果任由这种竞争继续下去，那么，对于存款市场来说，并不是一个好现象，这也不是大家都愿意看到的。

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更何况，银行的利润空间，主要还是靠吸收存款跟发放贷款的利差。而通常情况下，银行的贷款周期相对来说一般都比较长，至少都是在6个月或者一年以上，资金回收周期较长。
现如今，各大银行推出的智能存款都是随存随取，可以随时支取出来，而且给到的利息并不低。并且还都是可提前支取，可获得4%以上的利率，这就大大提高了用户提前支取的可能性。