金融营销新视界|拥抱金融科技，中国银行持续提升用户体验！

_本文原题：拥抱金融科技，中国银行持续提升用户体验！
中国银行手机银行APP测评报告
伴随银行数字化时代的到来，各银行纷纷制定数字化转型战略，以加快个人金融业务数字化转型，在客户体验、场景、科技应用等方面实现优化提升。手机银行在金融科技的驱动下日趋敏捷与智能，成为个人客户的移动服务平台、银行线上线下联通的渠道、智能精准营销的抓手，以及数字化金融服务的“暸望塔” 。
本期DMA行研咨询团队将以中国银行手机银行APP为调研对象，对其不同板块进行测评研究。

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中国银行从2015年开始打造场景金融，新增车险在线投保、存款质押贷款、个人循环贷款等功能，全新改版民生缴费功能。
2016年手机银行3.0成功上线，积极塑造“E中银”互联网金融品牌，丰富支付、资管、交易、融资四大产品线，金融服务效率进一步提升；主动顺应科技发展新趋势，积极引入前沿技术，科技产出持续提高；新增电子账户开户、寿险销售服务、“中银E贷”、理财产品质押贷款等功能升；升级民生缴费功能，全面升级手机银行，努力打造本行移动金融服务综合门户。
2017年坚持科技引领，加快打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行，以手机银行为载体，打造综合金融移动门户。
2018年，中国银行将科技元素注入平台，建成私有云、大数据、人工智能三大平台，投产智能投顾、智能客服、智能风控、量化交易等重点项目。
2019年，中国银行发布手机银行6.0版， APP功能体验得到全面优化，涵盖千人千面推荐、语音快速转账、个人经营贷款、智能外钞识别等200多项数字化金融服务，为客户提供银行理财、代销基金、债券、保险、贵金属、外汇等全类型投资理财产品。同时丰富手机银行非金融服务，首推原创资讯平台“中银头条” ，通过“中银直播间”提供优质内容服务。 2019年末手机银行客户数达到1.81亿户，全年交易金额达到28万亿元。

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从手机银行3.0到手机银行6.0 ，中国银行通过“科技+产品+服务+场景”的组合，积极把握银行数字化发展趋势，贯彻“移动优先”策略，优化用户体验，大力拓展手机银行渠道，推动手机银行与网点转型融合，努力增强获客与活客能力，打造线上线下有机融合、金融场景与非金融场景无缝衔接的业务生态圈。
一
功能测评
01
金融功能
金融功能是手机银行的重要模块，手机银行场景生态建设的核心。我们将针对中国银行手机银行APP中账户管理、转账汇款、存款贷款、投资理财及信用卡五大金融功能进行测评。
1.
账户管理
中国银行手机银行APP账户管理功能完善，支持账户查询、账户详情管理、账户开户、账户信息整合展示四大功能。

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账户查询功能包含卡信息查询、交易明细查询。在卡信息查询中，详细展示了账户类型、开户行、卡状态等信息；交易明细查询更为多样化，除时间、币种、收支选项外，增加了交易金额区间维度，同时可通过输入对方账号或名称，精准查询交易往来。
账户详情管理功能包含线上可直接操作的挂失冻结、密码重置、动户通知管理、交易限额设置、支付设置以及第三方支付APP绑定。另外可线上与线下联通，以OMO模式进行换卡业务预约，分页标题
账户开户功能指可在线开立二类、三类账户，开通后可在线查询开户进度。除常规二三类账户外，中行APP可在线开立由中铁银通支付有限公司联合中国银行共同发行的实名制电子卡片产品“铁路e卡通账户” ，该账户采用中国银行II类账户，不配发实体卡片，开立并完成与12306的关联绑定后，客户可在铁路指定线路通过12306手机客户端扫码享受快速进出站等更方便快捷的铁路特色应用服务。
此外，中国银行手机银行APP支持他行卡绑定，通过绑定他行账户可正常使用手机银行。 “铁路e卡通账户”与“他行卡绑定”功能彰显出中国银行开放的账户与用户体系，有利于从第三方平台及同业他行获取客户。

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【金融营销新视界|拥抱金融科技，中国银行持续提升用户体验！】
账户信息整合展示主要指资产大盘功能与收支管理功能，资产大盘集中展示用户资产与负债信息，收支管理功能包含收支记录与收支分析，集中整合客户资产与交易信息，并以文字、图表的形式综合呈现。
资产大盘功能：信息全面，用户体验佳
资产大盘功能界面包含资产、负债的金额总览、资产、负债的产品构成、各类产品的具体持仓明细等。点击环形大盘图后，当前持有资产与负债的产品具体名称、金额等具体数据以文字形式详细呈现。

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点击资产大盘下的【快给你的资产把把脉】子模块，进入资产诊断界面，该功能不仅能够对当前的资产情况进行诊断，同时能够给予一对一的资产配置建议并设置各类财富产品购买入口。

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资产管理界面顶部菜单栏设置有【资金归集】、【资金划转】、【签约管理】、【手工记账】功能，其中【资金划转】功能结合生活费、基金定投、贷款还款、零存整取、整存整取的资金划转场景，也支持添加自定义场景，功能+场景融合的方式。既节约了用户查找功能的时间成本，优化了用户体验，也能以场景触发客户需求，促进基金、贷款等产品的销售。

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收支管理功能：场景细分，利于资金规划
中国银行APP收支管理功能包括收支记录、收支分析两个部分。
收支记录默认界面为全部账户的收支信息，以文字列表形式呈现收支金额、收支日期、收支场景，用户可根据对账需求，自由选择交易日期、交易账户进行查询，账户收支明细可追溯至3年前。
收支分析功能以环形图形式呈现账户年度与月度产生的收支总额及明细情况。除可根据交易时间、交易账户查看收支情况外，收支分析功能还具有两大特色：

一是以环形图形式分别呈现收入与支出总金额、收支金额分布、较上年/上月增减情况，形象、生动、一目了然；
二是中国银行对收支场景做了定义与划分，用户可在该界面直观看到消费、休闲娱乐、还款、装修、餐饮、出行等生活场景下的用款情况，有利于用户快捷记账、规划资金。

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2.
转账汇款
转账汇款基础功能完善，支持账户转账、预约转账、资金归集、转账管理、快捷方式转账、常用收款人管理。
账户转账与预约转账方面，在转账功能之下，中国银行增加了【短信通知收款人】、【预约执行】两个便捷设计，【短信通知收款人】可通过通讯录导入和手动输入两种方式添加收款人手机号码，并在转账成功后实时发送短信至收款方，有效避免了收款人未开通短信通知服务而带来的双方信息不对称；【预约执行】可选择制定日期、执行周期，定期为指定收款人转账，为远期、定期转账客户带来便利。分页标题

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快捷转账方面，中国银行设置了特色二维码转账，无需输入账号信息，扫描二维码即可快速完成行内转账。但是此功能不支持跨行和跨平台扫描二维码转账，使用场景受限。
总的来说，中国银行转账汇款基础功较全、便捷度高，支持预约汇款，但是没有房租、旅行等场景规划，缺乏场景建设。
3.
存款贷款
存款功能：功能便捷集中，具备四大特色
中国银行存款功能集中于【存款管理】模块，分为【我的存款】以及产品推荐列表两部分。
【我的存款】模式集中展示客户名下的定期存款、大额存单及特色存款持仓情况，可依据存单状态、存款类型进行筛选；【我的存款】之下，分类呈现了大额存单、整存整取、通知存款及定活两便四种类型的存款产品。
存款功能中，定期存款功能较为有特色：

一是办理产品购买前会提示签约存款账户，并依据场景选择存款账户用途，包括：储蓄、社保医疗、代发工资、偿还贷款、投资理财、处理日常收支等；
二是不同于其他银行默认自动转存，中国银行整存整取存款功能可以选择非自动转存；
三是在金额输入方面，中国银行未采用传统的手动输入形式，而是移动标尺选择存款金额，降低了手动输入金额带来的误差；
四是选择存期、存款金额后，中国银行提供存款收益试算，收益率与到期收益金额一目了然。

贷款功能：场景细分，功能覆盖广
中国银行贷款功能支持查询、申请、还款、贷款计算器等，流程覆盖贷前、贷中及贷后，营销细分贷款场景，同时配套全流程工具。
贷款管理界面分为【我的贷款】【LPR利率专区】【贷款申请】【其他服务】四个板块。

【我的贷款】可视化呈现用户贷款本金总余额；
【LPR利率专区】内含LPR转换相关术语解释、操作指南及在线LPR转换操作，贴合现在LPR转化的趋势与需求；
【贷款申请】聚焦中银E贷系列产品，一方面提供中银E贷·经营贷、中银企E贷、中银企E贷·京东贷、在线质押贷款等贷款申请入口，另一方面结合场景、细分客群，设有针对青年客群的青春E贷、针对学生的国家助学贷款及面向代发客群的薪钱贷。
【其他服务】主要是与贷款流程配套的辅助功能，贷前设有征信查询、贷款计算器、房产估值及贷款资料上传功能；贷中设有额度查询、申请进度查询功能；贷后设有还款管家功能。

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中国银行贷款功能整体线上化程度较高，体现了移动优先，敏捷前台、高效后台的共同建设成果，是细分场景、功能升级与风控技术的有效结合。
4.
投资理财
作为头部银行，中国银行手机银行APP投资理财功能强大，具有品类丰富多样、智能化程度高两大特点。
多样化方面，中国银行投资理财功能集中在【财富】模块，功能覆盖全类财富产品，既有针对一般投资者的人民币理财、基金、保险，也有针对外汇投资者的外汇理财、外汇买卖功能，还具备满足专业投资需求的资管、大宗商品、期货等功能。

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智能化方面，中行APP具备中银智慧保、中银慧投两大特色智能功能。中银智慧保提供智能化家庭投保方案，用户填写问卷后即可智能进行数据匹配、建立模型、设计方案，量身定制家庭投保方案，测评结果界面有保险产品一对一精准推荐，并有产品购买入口。分页标题
中银慧投功能分为智能组合、智能诊断、智能定投三个模块。

智能组合下设置有智能定制、我的组合两个子菜单，其中智能定制根据当前的风险等级及预期投资期限，智能推荐产品组合套餐，并有产品购买入口，实现一键购买。
智能诊断根据现有现金类、固收类、权益类等资金分布和占比结合风险偏好，量身制定、提供专属优化建议。
智能定投下设置有定投专区、我的定投两个子菜单。区别于传统基金定投，智能定投是固定时间+智能调节扣款金额+B0C Smart精选基金，将自动匹配策略最大化的收益。

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智能化产品推荐是“中台集约化建设”的成果，是大数据、用户画像与营销策略共同精准营销的成果。据中国银行2019年年报信息披露， “中银慧投”智能组合销量累计达到123亿元，持有客户数超过10万人。
5.
信用卡
中国银行信用卡具备申请、激活、账单、还款、挂失、特色卡片、积分等功能，具有场景化、线上化、渠道互通三大特点。

一是新卡申请场景化推荐。信用卡申请界面，依据场景进行卡片推荐，包括年轻留学、都市时尚、跨境海淘、航空商旅、卡片全家福，覆盖教育、购物、出行等场景。
二是卡类业务线上化办理。用户可线上申请办卡、查询网申进度、推荐办卡，也可在APP内实现信用卡激活、查询、还款、锁卡及积分兑换等功能解锁。
三是行内两大APP渠道互通。中行手机银行信用卡活动界面设有信用卡APP“缤纷生活”的引流入口，用户在手机银行APP内参与活动时，将被引导下载 “缤纷生活”APP ，起到用户引流、数据共享的作用。

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6.
特色功能
中国银行特色功能以互联网思维融入传统金融，切合用户数字化金融生活，以平台实现场景与金融功能相结合，以情感式、互动式宣传，提升中国银行品牌影响力，打造中国银行特色。特色功能包括中银直播间、综合金融、模拟专区。
中银直播间是中行以直播形式创建的资讯输出专区。主题包括投资面对面系列直播节目、中国银行每日市场点评、停课不停学开启线上教育、关爱大讲堂系列节目、金融素养提升计划、哈佛外交百科英语系列课程、学习园地7大主题。
以现场直播配合文字互动的形式输出各类资讯，且支持回放、预告查询，有利于通过直播支持手机银行业务获客、活客，带动存贷款、理财、出国金融、信用卡、贵金属、基金、保险等全中银集团产品的营销与销售，提升品牌形象，创造新价值。

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综合金融模块凸显中银集团综合金融服务的整合，涵盖中银基金、中银证券、中银寿险、中银消费，主要功能包括账户开户、产品诊断、产品购买、知识科普等功能，打造一站式中银综合服务模式。
模拟专区为贵金属模拟交易专区，方便用户在准备入手贵金属类投资前体验模拟训练，该模拟交易接壤实盘行情，内置投资交易的指南，且支持一键接入实战操作。

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02
非金融功能
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随着互联网对传统银行的冲击，各银行逐渐开放平台，建设非金融服务生态圈，力图以非金融赋能，实现客户引流、MAU提升及用户转化与复购。分页标题
中国银行积极推进场景建设，在跨境、教育、体育、交通出行、医疗健康、政务缴费、文娱旅游等场景深耕。据2019年报显示，中国银行已成功投产200余个场景项目。从细分场景触达客户，打造全新手机银行生态。

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1.
非金融功能建设
中国银行的非金融功能立足用户生活场景，以多种形式建设APP中的非金融功能，组成非金融生态圈，并融入中国银行金融服务。中国银行APP非金融生态建设呈现出三大特色：
开放B、G端平台，非金融生态场景丰富
中国银行非金融场景包含G端政务便民场景接入，提供团费、党费、工会会费、社会保障、非税收入缴款、养老金服务；建立B端平台进行商家整合，涵盖生活服务、餐饮美食、时尚购物、运动健身、影音娱乐、旅游出行、医疗健康、公益慈善、特殊资产、文物收藏，全方位覆盖衣、食、住、行、娱乐、文化、政务及生活。
自建、共建及第三方引入，共建非金融生态
例如，针对生活服务，中国银行建设缴费通平台，集合学费、水费、电费、物业费、燃气费、园区卡、校园卡充值缴费服务；建设充值场景，提供移动通讯、话费充值、流量充值、加油卡充值场景入口，同互联网公司、平台共同提供服务。
针对购物场景，中国银行自建聪明购平台，细分购物场景，形成商品牌专区、奢侈品专区、汽车专区、家装专区、车主专区，同时在APP引入第三方平台唯品会、京东优选、苏宁精选、全棉时代平台等，由银行提供渠道入口，互联网平台提供商品及服务。
针对运动健身场景，中国银行采取直接引入三方平台的模式，由中国银行提供入口，百动网进行服务提供滑冰滑雪、游泳球类健身场馆预定、装备商城、健身教学视频等。
嵌入金融服务，力图实现用户转化
中国银行在时尚购物场景中加入信用卡营销，提供信用卡APP下载及办卡入口；特殊资产场景中，在厂房、住宅、土地、车辆、机器设备、商业房产等置业场景中提供贷款服务，在文物收藏场景中，融入文创、瓷器、珠宝等购买场景。

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2.
场景相关活动
中国银行手机银行APP在生活服务、餐饮美食、时尚购物、运动健身、影音娱乐、旅游出行场景下均设有活动，活动形式包含红包礼券、满减、限时优惠等。针对引入的第三方平台，中国银行在购物场景下的唯品会、京东优选、苏宁精选、全棉时代等平台，以及餐饮场景下的饿了么平台提供手机银行APP渠道入口客户专属优惠活动设置，助力中行实现第三方渠道引流、获客及活客。
二
金融产品
01
存款产品
中国银行手机APP内人民币存款产品总计四大类、47款产品，包含整存整取、通知存款、大额存单及结构性存款4种，覆盖长期、中期、短期三种期限。除人民币存款外，还有其他11个外币币种存款，支持币种选择丰富。

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定期存款方面，中国银行手机APP中，人民币定期存款期限丰富，其中，中短期存款数量最多。 5年期存款利率仅2.75% ，凸显出中国银行鼓励用户存入中短期存款以降低中国银行资金成本。一方面，短期存款有利于银行降低存款利息支出，另一方面短期存款利于提升用户活跃度，创造营销商机实现财富产品复购。
大额存单方面，不同于其他银行，中国银行的大额存单利率同普通定期存款差异甚微。明显看出，中国银行通过缩小不同存款之间的利息差异，引导大额存单意向用户配置财富产品，转化用户资产结构从而实现用户粘性提升以及推动银行增收。分页标题

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结构性存款方面，中国银行结构性存款在起购金额、期限均有细分，同一期限的产品因起购金额不同而设有不同利率。同时，结构性存款在普通存款基础上嵌入金融衍生工具，低档及高档收益均在产品说明中标注。

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02
贷款产品
中国银行手机APP内贷款产品线上化程度高，从申请、审批、发放、还款整体流程线上化，为小微企业及个人客户提供更为优质、全面的金融服务。中国银行手机银行APP内有三类贷：

第一，中银E贷产品系列，流程全面线上化，针对小微企业、个体工商户提供以经营为需求的信用贷款；针对高校学生、以助学为目标，提供青春E贷；针对核心企业的优质用户提供满足消费需求的京东E贷。
第二，信用卡现金分期，信用卡产品核心功能加入手机银行APP ，提升信用卡现金分期业务转化率。
第三，线下以买房屋、汽车、教育培训、经营、租赁等场景为需求的贷款，在手机银行提供线上申请入口，资料提交。线上线下OMO协同办理，深化网点、移动端及远程的深度融合。

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中国银行贷款高度线上化，是中国银行信息科技、大数据融合的共同结果，是手机银行作为敏捷前台，与中国银行系统及流程管理能力、智能风控与用户体验管理的强大后台深度融合的成果。
03
财富产品
1.
理财产品
中国银行理财产品采取代销、自营混合模式。其中代销理财以中国银行全资子公司——中银理财公司的产品为主，中银理财以中国银行高净值客户为主要服务对象。借助中国银行全球的业务分布，帮助客户实现全球资产配置。

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从产品类型看，理财产品以固定期限类产品为主，配合现金管理类产品，综合实现客户固定资产与流动资金灵活配置。中国银行在手机银行中特设机构专属理财现金管理类理财，根据机构客户购买金额大，资金流动性强的特征，制定专属高流动性、非保本浮动收益类理财产品。

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从产品风险看，中国银行手机银行APP内理财产品以中低风险产品为主，在低风险、中低风险、中风险以及中高风险均有分布。但是中国银行手机银行在高风险产品配置有缺失， APP内无高风险产品展示。

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从产品期限看，中国银行理财产品虽在短、中、长期均有分布，综合考虑了客户投资及需求偏好，但整体仍以短期产品为主，即356天内的固定期限产品配合现金管理类产品。另一方面，相较于其他银行手机APP忽视长期投资偏好客户，中国银行设有1126天的长期理财产品，也恰好弥补了定期存款长期收益过低无法满足客户需求，易造成客户流失的短板。

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2.
保险产品
中国银行手机APP内总计362款保险产品，合作的保险公司覆盖平安、富德、新华人寿及人保等公司。中国银行保险产品覆盖客户全生命周期，从0-70岁均设有相应的保险产品。覆盖健康保障、意外保障、养老无忧、财富增值及子女成长五大需求场景。同时，财富增长作为重点需求，在APP内设有264款年金险、分红险产品。分页标题

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3.
贵金属及其他
贵金属产品包含黄金定投、实物金、纸黄金及代理金交所黄金交易，同时通过内容运营提升贵金属配套服务体验。另外，中行特色原油宝产品，面向个人客户发行的挂钩境外交易所“纽约商品交易所WTI原油期货合约”、“欧洲期货交易所BRENT原油期货合约”的权益资产。客户事前存入保证金后，进行做多或做空双向交易，只计份额，不提取实物原油，为不具备杠杆效应的保证金交易类产品。

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通过以上内容，我们对中国银行手机银行APP的金融功能、非金融功能场景建设及金融产品分布有了较详细的认识。特别是在手机银行APP内首推原创资讯平台“中银头条”、“中银直播间” ，结合当下最热的直播形式，为用户提供更多的优质服务，对其他银行APP在这些方面的建设上具有一定的参考借鉴意义。
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