重疾险|重疾新定义开始执行,应该买旧产品还是等新产品?
快乐只在于一个人心灵的富有 , 如果真能用钱买到 , 大多数人都会因为价格贵的离谱而感到不快乐 。
——坤鹏论保
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今年3月31日 , 中国保险协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》 , 向保险业内部征求意见 。
后来又于今年6月1日发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》 , 面向社会公开征求意见开始 。
自从公开征求意见稿发布以后 , 监管部门就已经终止各保险公司按旧定义继续申报重疾险产品 , 而新定义又迟迟没有正式开始执行 。
结果就是 , 从6月1日到现在 , 市场上没有新的重疾险产品 。
这一点从鹏哥每个月推荐的重疾险产品也能看出端倪 。
整个保险行业都在翘首期盼新定义早一天执行 , 早日恢复新品满天飞的时代 。
终于!
终于!
在11月5日 , 中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》 。
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与此同时 , 中国精算师协会也正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》 , 让重疾险保费厘定有了更准确的依据 。
确实有一种千呼万唤始出来的感觉 。
今天鹏哥就再来谈谈重疾新定义 , 以及被大家一带而过的重大疾病经验发生率表的事情 。
本文重点内容:
- 重疾新定义的影响
- 被忽视的重大疾病经验发生率表
- 买旧产品还是买新产品?
- 常见问题解答
感兴趣的朋友可以翻翻之前的文章《重疾险新定义终于要开始执行了!》 。
今天重点谈谈新定义的影响 。
之前鹏哥介绍过 , 与整个保险行业数百年历史相比 , 重疾险的历史简直不值一提 , 满打满算也不足40年 。
而重疾险在国内的发展时间更短 , 1995年才被引进的 。
但就是这样一个历史短暂的产品 , 却成为了人身保险最重要的组成部分 。
有数据显示 , 从2007年到2018年的11年里 , 国内保险公司推出了超过3000款重疾险产品 , 累计承保人数近2亿;为大约180万人次进行过理赔 , 共计赔付金额超过1000亿元 。
从理赔次数上看 , 重疾险并不是最多的 , 但行业占比却非常高 。
重疾险保费规模在整个健康险中占比近60% 。
与其他健康险相比 , 重疾险有两个明显的特征:
- 保费高
- 保障周期长
这也就直接导致了另一个不好的结果——纠纷多 。
从2007年重疾定义的执行 , 到今年重疾新定义的修改 , 解决保险纠纷都是其重要目标 。
站在行业监管角度来看 , 他们是最希望该行业可以健康、稳定、长远发展 , 并且也愿意以此为目标而努力 。
至少从重疾新定义修改的内容上看 , 显然会比之前减少很多纠纷 。
二、被忽视的重大疾病经验发生率表
大家都在关注重疾新定义的执行 , 却忽略了在重疾新定义公布的同时 , 中国精算师协会也发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》 。
对于消费者来说 , 这份文件并没有什么意义 , 拿过来也看不懂 。
但对保险行业来说 , 这就是重疾险市场的基本法 。
鹏哥之前介绍过 , 保险行业的核心是风险管理 。
风险管理将众多不可预知的风险通过概率学、统计学等硬科学转变成可量化、可计算的可保风险 。分页标题
1662年 , 约翰·格朗特在伦敦出版了一本更有影响力的书——《关于死亡定律的自然和政治观察》 。
这本书中包含了伦敦1604年到1661年所有出生率和死亡率的统计数字 。
1693年 , 天文学家、数学家哈雷在约翰·格朗特研究的基础上编写了寿命表 , 并将其发表在皇家科学院新开办的学术期刊《交易》上 。
一个世纪以后 , 政府和保险公司考虑以概率为基础的寿命预期 , 哈雷的寿命表开始发挥巨大作用 。
虽然哈雷的寿命表因为样本数不够多 , 最终结果不够精确 , 但思路却非常正确 。
直到如今 , 保险公司沿用的仍然是哈雷当年的思路 。
只不过 , 现在可以投入更多人力、物力、财力将调查样本数多样化 , 同时也可以最大限度增加样本数 , 以发挥大数法则的效用 。
我们之前一直说 , 在重疾旧定义中列出的25种重大疾病的发病率能占到所有重疾的95% , 其中前6种疾病的发病率能占到80% , 这个数据并不是来源于原重大疾病的定义 , 而是来源于重大疾病经验发生率 。
基于准确的经验发生率表 , 我们才能知道重疾险应该保什么重疾 , 必须保什么疾病 。
同样 , 基于经验发生率表 , 各家保险公司在设计产品时 , 才能知道保费怎么厘定更合理 。
例如:
8岁男性罹患重疾的概率是1/5000 , 如果重疾险保额50万 , 当年保费至少需要100元 。
当然了 , 实际计算保费会比这个复杂很多 , 要不然为什么要叫精算师呢 。
但不管怎么精算 , 都要基于合理的统计数据 。
否则 , 全靠猜 , 保险精算师岂不成算命的了?
在2013年之前 , 国内是没有自己重大疾病经验发生率表的 。
直到2013年 , 中国精算师协会在原保监会指导下 , 首次编写了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》 , 改变了一直以来重疾险定价、准备金计算依赖国外的情况 。
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》对于《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》来说 , 具有重大指导意义 。
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对未来重疾险市场推出新品 , 同样具有重大指导意义 。
至于细节 , 相信除了保险精算师以外 , 没有太多人愿意认真研究 , 咱们也就不展开说明了 。
三、买旧产品还是买新产品?
相信大家最关心的还是这个问题:买旧定义下的产品 , 还是买新定义下的产品?
针对这个问题 , 鹏哥认为可以区别看见 。
1. 甲状腺癌高发人群适合买旧定义产品
【重疾险|重疾新定义开始执行,应该买旧产品还是等新产品?】大家都知道 , 相比新定义 , 旧定义对甲状腺癌更友好 , 直接将其定义为重疾 , 按重疾的标准赔付 , 而新定义要进行分级对待 。
所以甲状腺癌高发人群 , 适合买旧定义下的重疾险产品 。
毕竟一个赔付100% , 一个赔付30% 。
孰优熟劣 , 一目了然 。
2. 心脑血管疾病高发人群适合买新定义产品
如果心脑血管疾病高发人群 , 可以更多考虑新定义下的产品 。
新定义对心脑血管友好度比较高 , 比如冠状动脉搭桥术 , 旧定义是实施了开胸手术 , 新定义是切开心包手术 , 也就是我们常说的微创手术 。
如果按旧定义 , 这不符合理赔标准 , 如果想让保险公司理赔 , 走法律程序是必不可少的 。
但长远来看 , 对整个重疾险市场而言 , 新定义一定会好于旧定义 。
历史发展的车轮 , 是任何人都阻挡不了的 。
对于大多数人来说 , 如果拿不定主意 , 先观察观察也好 , 毕竟新旧产品会并行一段时间 。
让子弹先飞一会儿 。
四、常见问题解答
对于新定义的执行 , 鹏哥总结了大家比较关心的几个常见问题 。分页标题
1. 新版重疾险会更便宜吗?
新定义减少了甲状腺癌的理赔 , 而甲状腺癌又是重疾险理赔的第一大癌 。
这就意味着 , 保险公司理赔支出会节省很多 。
因此有人预测 , 新定义下的重疾险产品 , 保费至少有10%的下降空间 。
中国精算师协会也表示 , 在保障相同的情况下 , 重疾险产品价格会略有下降 。
官方回答当然比较严谨 。
这里的“略有”到底是多少 , 也只能等新产品上线以后我们再看了 。
还好 , 离一大波新重疾险上市的日子不远了 。
2. 旧定义的重疾险还能卖吗?
很多人以为 , 新定义公布之日 , 就是原有重疾险产品被秒杀之时 。
目前看来并不是这样的 。
新定义显然已经开始执行 , 但按新定义备案的产品还没有开始上市 , 仍然要给各大保险公司一点时间 , 让他们有时间按新定义去设计、报备产品 。
为了能让市场有一个顺利的过渡 , 原有按旧定义备案的产品仍然可以销售到2021年1月31日 。
2021年1月31日之后 , 所有按旧定义执行的重疾险都要下架 , 不允许再销售了 。
这两个多月不到三个月时间 , 就是新旧重疾定义下 , 重疾险产品过渡时期 。
同时 , 监管机构还明确规定:严禁借新老规范切换进行销售误导 , 严禁炒作停售 。
一切法律禁止的事情 , 都说明之前有人做过 , 并且之后还会有人做 。
大家做好心理准备 , 确保自己不要被营销了就好 。
3. 以往重疾险保单是否会受影响?
这也是很多人关心的一个问题:既然旧定义的产品都要下架 , 我之前买的重疾险怎么办?会有什么影响?
我的重疾险是按旧定义执行还是按新定义执行?
我是不是需要做点什么事情?
鹏哥要告诉你的是:
踏踏实实待着 , 该干啥干啥 。
新定义的执行 , 与已经投保过重疾险的人没有一毛钱关系 。
我们之前买的重疾险仍然按旧定义执行 , 并且仍然按你已经签订的合同条款执行 , 没有任何一丁点变化 。
未来几天 , 就是见证重疾险新品大爆发的时候 。
如果你看好哪款重疾险 , 也可以给自己再加保一份 。
至于新定义的执行 , 不管保障变好还是变差 , 都是行业发展的必然过程 。
我们要做的 , 以及能做的 , 就是拥抱变化 。
否则 , 还能怎样?
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