浑水调研·挖掘上市公司价值 ， 揭开资本市场真相
撰稿|浑水研究院市值研究中心|李肖
10月29日晚 ， 苏州银行发布三季报 ， 作为江苏第9家上市银行 ， 也是苏州本土唯一具备法人资格的城商行 ， 进入A股才一年苏州银行继续保持着冲劲 ， 资产和负债均实现了两位数增长 。
在前三季度各项监管指标的完成度上 ， 不良率降至1.46% ， 拨备覆盖率骤提53个百分点至277.23% ， 展现出了良好的执行力和控制力 。

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利息净收入增幅超20%
如果从现代信用货币体系的底层逻辑来看 ， 有一句通俗的说法是 ， 经营一家商业银行最基本特质是资产负债管理 。
截至9月末 ， 苏州银行资产总额3866.42亿元 ， 较年初增加431.70亿元 ， 增幅12.57%;负债总额3560.04亿元 ， 较年初增加414.85亿元 ， 增幅13.19%;
此外 ， 贷款本金余额1843.30亿元 ， 较年初增加239.12亿元 ， 增幅14.91%；存款本金余额2449.56亿元 ， 较年初增加283.62亿元 ， 增幅13.09%；存贷比75.25% ， 较年初上升1.19个百分点 。
与此同时 ， 前三季度 ， 苏州银行实现利息净收入54.33亿元 ， 同比增长9.99亿元 ， 增幅22.51%；实现手续费及佣金净收入9.69亿元 ， 同比增长0.95亿元 ， 增幅10.90%;

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也因此 ， 前三季度 ， 苏州银行实现营业收入79.17亿元 ， 同比增长7.96亿元 ， 增幅11.19%；实现归母净利润21.02亿元 ， 同比增长0.45亿元 ， 增幅2.17% 。
截至前三季度 ， 营收增长率在A股37家上市银行中排名第11 ， 在江苏同业中仅次于江苏银行和无锡银行 ， 归母净利润增幅也同样位于全国第11位 。
风控扎实 ， 客户集中度控制优秀
监管指标方面 ， 截至9月末 ， 苏州银行不良贷款率1.46% ， 较年初下降0.07个百分点；拨备覆盖率277.23% ， 较年初提升53.16个百分点；两项指标均实现连续两年向好发展 。
核心一级资本充足率11.28% ， 一级资本充足率11.32% ， 资本充足率14.27%;流动性比例60.30% ， 流动性覆盖率132.80% 。 各项指标符合监管要求 ， 处于稳健合理水平 。
值得一提的是 ， 截至三季度末 ， 苏州银行最大十家客户贷款比率为11.81% ， 该项指标体现了银行业贷款客户的集中度 ， 数值过高 ， 会对银行形成一定的风险隐患 。 而苏州银行该项指标朝着远离监管红线的方向进一步压降 ， 风险控制工作十分优秀 。
在目前37家上市银行中有9家公布了该项数据 ， 苏州银行在榜单中位列第二名 。 仅次于江苏银行的11.78% 。 省内对比来看 ， 江阴银行的最大十家客户贷款比率为28.32% 。

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此外 ， 贷款分类结果是商业银行信贷资产质量的直接反映 ， 也是评价商业银行信贷经营管理水平高低和客观反映银行经营成果的重要依据 。
可以看到 ， 本期末 ， 苏州银行的正常、关注、次级类贷款均较年初实现不同程度的进步 。 说明了苏州银行的资产质量在进一步好转 。
“小美好”银行是如何炼成的？
尽管苏州银行资产规模和业绩体量并不是很大 ， 步入资本市场的资历也“尚浅” 。 但对于早在成立之初便践行“以小为美、以民唯美”理念苏州银行来说 ， 他们懂得行稳以致远的道理 。
而追求稳定的不二法门便是消除风险 ， 这一点对于将风控视为生命线的商业银行来说尤为重要 。
苏州银行2019年报中曾提到 ， 坚持风控为先 ， 坚定不移强化内控合规、廉洁自律 ， 狠抓全面风险管理 ， 积极推进数字化风控 。
近年来 ， 以金融科技 ， 以人工智能、云计算等科技手段为金融赋能 ， 提高风控精准性 ， 将传统的风控方式转向智能风控 ， 正逐年成为行业共识 。
今年7月 ， 银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 通过管理办法的施行 ， 基于互联网的智能风控的作用越来越明显 。
2019年上市前后 ， 苏州银行便设立了大数据管理部 ， 加强基础数据清理、规范与应用 。 苏州银行先后运用人工智能与大数据等先进金融科技技术 ， 逐步构建了覆盖贷前、贷中、贷后全链条的智能化风控体系 。
苏州银行还建立了信贷风险黄色、橙色、红色三类预警信号的大数据信贷风险预警体系 ， 能够做到计算机自动推送和人工识别预警信号相结合 ， 通过线上快速审核风险预警 ， 及早提出风险防范和化解措施 。
苏州银行不单纯追求规模大行 ， 保持战略定力 ， 巩固核心竞争力 ， 始终在选定领域内专注专业经营 ， 利用科技引领防好风控线 ， 守住了自己的“小美好” ， 也服务了社会“大美好” 。
【小景儿爱财经|一份“小美好”的财报是这样练成的，苏州银行三季度成绩单公布】（草媒公社成员自媒体 ， 原创内容转载引用请注明出处！）

来源：(小景儿爱财经)

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