财经天下周刊|数字人民币初体验

【财经天下周刊|数字人民币初体验】文 | 《财经天下》周刊赵怡然
编 | 嵇国华
还记得在深圳空投的“千万数字人民币红包”吗？
10月11日，深圳罗湖对191万预约红包的市民，摇号抽签，其中5万人获得200元红包，中签率约为2.61% 。
由于红包发的是数字人民币，这一由央行发行，目前仍在研发测试中的法定货币受到更多关注。根据官方信息，数字人民币本质仍是人民币，相当于“存在手机里的现金” ，与纸币、硬币等价。具有国家信用背书、不计利息收入、无需绑定银行账号、无需网络等特征。
从新闻和朋友圈不难发现，数字人民币这次真的“出圈”了，但在出圈背后，还有更多故事。

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数字人民币初体验尽管在各大网站刷屏，不少中奖者及商家给出的反应却相当冷静。
在深圳某政府部门工作的李元（化名），中奖后成为媒体争相联络的对象。但很快，由于迟迟不去消费，李元失去了外界的关注。 “平时工作忙，抽不出时间。 ”他解释道， “这事全国都关注吗？感觉不是很有乐趣啊，也不急需那200元钱。 ”
“不好奇”是李元推迟体验的重要原因。上海新金融研究院副院长刘晓春曾指出，支付的目的是交易，而非享受支付行为本身，只要能使用，使用者并不关心货币是何形态、使用何种技术，因此往往先入为主，不会花太多时间比较。甚至有不少声音认为，选择太多反而是一种麻烦。
已经使用的中奖者，也并未给出太多特殊体验。多名中奖者告诉财经天下周刊，数字人民币APP操作体验与微信、支付宝类似，有“存银行”、“充钱包”等功能，使用时上滑付款，下滑收款，收付款界面均有扫一扫和二维码。此前最受关注的“碰一碰”功能，暂时没有开放。
不过也有中奖者发现“亮点” 。有中奖者提到，相比微信、支付宝必须绑定银行账号，数字人民币对银行账号不那么依赖。 “下载APP ，用手机号注册就可以，确实有个人信息被保护的感觉。 ”这一设计也被称为“可控匿名” ，即前台自愿，后台实名。还有中奖者表示，使用时纸币图案飞走的设计，让他更有花钱的感觉。
来自部分商家的使用反馈则是，数字人民币没有手机支付那么方便快捷，体验上更像云闪付。

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仍然神秘的碰一碰相似的使用体验，令外界对仍然神秘的“碰一碰”更加好奇。
在官方介绍中，这被称为“不用网络，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人” ，因此也被称为“双离线收付” 。
实际上， “碰一碰”并非全新概念。区别于二维码扫码支付， “碰一碰”所采用的NFC技术是一种近场通信技术，其技术来源于2004年，飞利浦半导体（现恩智浦半导体）、诺基亚和索尼共同研制开发的非接触式射频识别（RFID）。
随着NFC技术的发展完善， NFC被确立为4G手机的标准配置。具备NFC支付功能的手机，无须使用移动网络，便可作为支付终端完成交易。
据银联介绍，银联云闪付的“碰一碰”付款依托银联最新的标签支付技术，在商户受理标贴中内嵌NFC标签，存储商户信息，使用云闪付APP或指定型号手机，直接碰触标签，就能读取商户信息，完成付款。
银联更强调，符合银联”云闪付”技术要求的NFC标签，成本远低于目前市场上所有银行卡受理终端的采购价格，目前参考价格原则上不高于10元人民币。
作为首家支持银联”云闪付”付款的手机厂商，华为通过对手机NFC读标签功能的优化，实现无需打开APP ，只需亮屏解锁，手机轻轻一碰付款标贴，就能付款。小米、三星等手机纷纷跟上。到2019年，安卓NFC手机及苹果手机，均支持“银联云闪付” 。分页标题
无需POS机和扫码枪，无需退出当前正忙的手机页面，是这一功能的最大卖点。但在当时，也有声音认为， “碰一碰”更多应用于小金额收付，很难无条件广泛使用。

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中国被不少海外企业视为“无现金社会” ，支付宝和微信支付各占半壁江山。根据普华永道2019年调查，我国使用移动支付的比例达到86% ，普及率居全球第一。刘晓春曾对二者亮点进行分析，称支付宝的创新之处，在于跨行支付，以及解决买卖双方互不信任的问题，微信则发现了网络社交中的隐性需求。
在支付习惯已经基本稳定的当下，谈到数字人民币对现有支付格局的影响，不少业内人士仍持观望态度。
三联生活周刊在一篇报道中指出，数字人民币的最主要意义，不在个人层面，而在国家层面，涉及保护货币主权、提高对资金流动监控能力等考虑。亦有经济学家提醒，不必对数字人民币过于紧张，更不必做脱离实际的猜测和演绎。
而在具体功能之外，对于使用场景，除了目前已经传出的部分机关、事业单位工资补贴发放，以及在试点商家消费，未来，数字人民币有望应用到冬奥会场景，以及美团、滴滴、B站等场景。