简单观察|科技时代，银行业面临这三个方面的转变

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来源：普兰金服
_本文原题：科技时代银行业面临的转变
【简单观察|科技时代，银行业面临这三个方面的转变】随着AI、大数据、云计算、物联网等现代科技的带动，驱动着传统金融行业需要创新业务模式、产品和服务。新一代信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势重塑金融行业生态， “无科技不金融”成为行业共识。
金融产品与服务的线上化和便捷化，使得人们对银行的网点服务依赖度逐渐降低，对线上服务要求越来越高。近40年来，银行的服务渠道不断扩充，从单一的银行网点扩展到现在的全渠道数字化服务，就是一个侧面的印证。
在如今的时代背景下，现代银行业与传统银行业相比，虽是一脉相承，但已然转变，主要体现在以下几方面：
银行的基本功能是为客户提供金融服务，当客户谈到银行的作用时，通常提到的是功能和业务，而不是银行的某一个渠道、部门或产品。所以随着科技的发展，银行实现某项业务的手段、渠道也会相应转变。
价值储存、资金转移和获得信用是银行最核心的三个功能。如果客户要转账给他人，那么资金的安全转移就是其核心目的，无论是去柜台办理还是手机转账都只是实现目的的手段。在达到用户目的的前提下，中间的过程越流畅越容易被接受。因此，银行服务渠道一定会朝着智能化、便捷化和无感化转变，这也正是当前各家银行都在力推手机银行等App ，同时网点数量不断减少的重要原因。
近几年，金融科技公司迅速崛起，对传统银行发起挑战，传统银行与金融科技公司理念上存在较大差距，在传统银行还只把其他银行看作竞争对手时，金融科技公司已经在研究如何彻底简化用户的业务流程了。
面对快速变化的市场环境，传统银行做出的改变与金融科技公司相比微乎其微，金融科技公司能够灵活地设计出颠覆传统银行运营思维、专注服务银行底层功能的业务模式，但传统银行还只能在传统的组织架构、营销模式上加入现代科技进行改良，二者的差距逐渐拉大。
支付宝就是很好的例子，作为国内第三方支付市场份额第一的科技公司，很大程度上改变了国人的支付习惯，据支付宝2019财年年报显示，支付宝及其合作伙伴服务的全球用户超过10亿，这是国内绝大多数银行无法企及的用户数，能够坐拥如此数量级的用户，其创新的支付模式和简单便捷的操作模式功不可没。
直到真正意识到这类金融科技公司的威胁，很多银行才开始改良自身的业务模式，运用新型工具来提升移动业务能力，推出自己的手机银行App ，推动业务流程线上化、场景化，希望以此来抢夺被金融科技巨头侵占的存贷款业务和中间业务市场。
监管体系天生具有滞后性，只有一项新技术投入使用或出现问题时，监管体系才能做出相应的规范。受过去计算机水平较低的影响，传统银行业的监管体系很少考虑到数据方面，更多是基于合同、规范等文本进行设计。但现如今数据和计算能力发展迅速、成本低廉，监管体系自然要建立一套数字时代的监管模式以解决新出现的问题。
数字时代监管体系的转变主要遵循以下几个原则。
1. 基于数据驱动。要先确定需要什么数据来实现监管目标，然后设立量化的可衡量标准并制定满足各项监管目标的规则，才能使监管体系运行地更加高效、合理。
2. 规则需具备机器可执行性。这样可以提升整个行业的人力资源效率，节省大量时间和资金。
3. 要建立测试平台和监管实验室。监管机构需要有新策略，使其在全体系调整以适应技术驱动的变化之前能够先进行设计和测试；同时金融机构也需要监管部门提供一个安全空间，供其测试有前景但不是很契合当前监管要求的创新。此平台建立之后监管部门可以对市场上的新技术及时跟进，有效解决监管体制创新的滞后性问题。分页标题
4. 监管体系的思维、技能、协议文本需要及时调整。根据当下技术的发展水平开展相应的内部培训，使监管人员具备数据、计算机相关技能；并调整相应的组织架构，以技术为中心，转变监管体系内部一些陈旧的风险规避思想，提升监管效率。
总的来说，当前转型较为理想的现代银行大多较早感知到科技将颠覆性改变银行业态，从而能够提前布局，正在转型中的银行需要打破传统的转型思维，借助当下先进的技术手段，以第一性原理为指导，设计出真正从解决客户需求出发的产品和业务流程，只有这样，才能更快地转换为现代银行而不被时代所抛弃。