本报采访人员 邢 萌
小微企业融资难 ， 一直是世界性难题 。 资产单薄的小微企业畏于向银行张口 ， 银行也迫于对其信用情况不明而难以点头 ， 银企信息不对称成为横亘于二者间的天堑 。 在民营经济极为发达的浙江 ， 省银保监局深耕金融科技 ， 培育出浙江金融综合服务平台（以下简称“平台”） ， 打通了银企间的信息通道 ， 天堑变为坦途 。
上线不足一年 ， 平台累计业务量超4000亿元 。 其中 ， 平台对接完成授信1500亿元 ， 惠及企业3.8万户 ， 超九成贷款为普惠型小微贷款 ， 约四分之一贷款为纯信用发放 。
近日 ， 《证券日报》采访人员跟随中国银行业协会调研浙江小微金融情况 ， 实地感受到平台对身陷困境中的小微企业雪中送炭 ， 也深刻领会到科技对传统金融服务的深刻变革 。 依托于金融科技 ， 平台将小微企业的“信用数据”转化为“融资资本” ， 有效解决了担保问题 。 银行也“敢贷、能贷、愿贷” ， 给传统抵押担保贷款增添了新选择 。
银企智能匹配
企业享受快速贷款
“今年疫情期间 ， 企业外贸单子遇到困难 ， 流动资金紧缺 。 我抱着试一试的态度 ， 通过平台提交了上虞农商银行产品的贷款申请 。 没想到 ， 不到3天贷款就到账了 ， 有效缓解了当时的资金压力 。 ” 时间已过去半年 ， 浙江冠峰食品机械有限公司法人代表徐国峰对此事仍历历在目 。
事实上 ， 上虞农商银行流动资金贷款产品放款时限可短至1天 ， 以解企业燃眉之急 。 《证券日报》采访人员查阅相关App后发现 ， 在基于平台上线的“浙里掌上贷”专区 ， 按申请热度排序 ， 上虞农商银行的“成就您流动资金贷款”产品排在前列 。 该产品主要面向小微企业生产经营 ， 贷款额度为3000万元及以下 ， 审批时间最短至1个工作日 ， 年息最低4.55% 。
据介绍 ， “成就您流动资金贷款”产品为平台成立后 ， 上虞农商银行打造的七个“成就您”系列贷款产品之一 。 该系列产品普遍具有利率优惠、流程简化等特点 ， 实现“银企”“银商”“银农”通过线上非接触融资对接 ， 使大部分线下信贷产品实现了线上查询、申请、审批、放贷和还款等功能 。
上虞农商行董事长林时益对《证券日报》采访人员表示：“平台实现了银行与企业智能匹配 ， 确保了融资服务的精准和高效 。 我行依托浙江省金融综合服务平台和大数据信息 ， 对企业结算、上下游交易、纳税、用电、工资发放、公积金缴纳、商户收单、企业征信等大数据进行全方位挖掘 ， 在此基础上大力推广小微企业信用贷款 ， 降低企业贷款准入门槛 ， 使小微企业在面对担保、抵押不足时 ， 能及时获得资金的扶持 。 ”
据了解 ， 截至2020年8月末 ， 上虞农商行已通过平台受理客户融资申请订单1717笔 ， 占绍兴地区订单总数的20.42% 。 其中 ， 授信订单落地1681笔 ， 累计授信金额48.1亿元 ， 占绍兴地区授信总额的18.28% ， 申贷率达到98.08% ， 订单总量排名绍兴市和全省前列 。
身处绍兴的上虞农商行只是受益于平台的众多农商行中的一个 。 据悉 ， 浙江辖内农商行积极引导个体工商户优先通过“丰收互联”App及“浙里贷”线上贷款产品满足线上放款还款需求 ， 通过办理“丰收创业卡”实现“一次签约、三年有效”的融资需求 。 截至目前 ， 累计为16.7万户个体工商户发放线上个人生产经营性贷款314.4亿元 。
依托科技
提高小微企业信用贷占比
以金融科技为内核的平台一大作用就是助力提高小微企业“信用贷”占比 。
浙江银保监局表示 ， 依托省金融综合服务平台和大数据信息 ， 加大信用贷能力建设 。 引导银行保险机构充分运用省金融综合服务平台等数据信息 ， 推广运用大数据风控模式 ， 加大科技运用 ， 摒弃传统的过于依赖抵押的典当文化和风控理念 ， 综合运用科技手段和大数据信息 ， 完善业务管理制度和办法 ， 加大信用贷款产品创新和业务拓展 。 截至7月末 ， 辖内小微企业信用贷款余额4265.4亿元 ， 比年初增加664.9亿元 ， 占小微企业贷款比重为11.4% 。分页标题#e#
此外 ， 平台通过科技赋能 ， 可有效提升风险管理水平 。 借助大数据、云计算、数据加密等技术 ， 帮助银行机构提高贷后管理效率 ， 切实推动银行“敢贷、愿贷、能贷” 。
据介绍 ， 平台开发上线非上市公司股权质押风险协同防控功能模块 ， 部署开展风险排查 ， 有效防范虚假股权质押行为 。 不动产抵押登记“总对总”系统 ， 实现了银行对抵押物信息的实时获取 ， 进一步降低虚假抵押物等风险 。 保险服务子系统通过与省财政电子票据平台对接 ， 对理赔业务报案、受理、审核、支付等全流程进行智能化改革 ， 方便保险公司查询相关电子票据 ， 实现产业链上下游各类资源的高效有机融合 ， 避免重复投入和资源浪费 ， 有效提升理赔质效 。
浙江金融综合服务平台
业务量突破4000亿元
放眼至浙江全省 ， 平台的各项数据颇为夺目 。 《证券日报》采访人员从浙江银保监局获悉 ， 目前已有159家银行机构、7089个网点入驻“浙里掌上贷” ， 发布839款信贷产品 。 平台对接完成授信1518亿元 ， 惠及3.8万家企业 。 其中 ， 17.2%的企业为首贷户 ， 90.1%的贷款3天内完成授信 ， 93.2%的贷款为普惠型小微贷款 ， 25.8%的贷款以纯信用方式发放 。
温州小微金融服务及平台建设的表现可圈可点 。 数据显示 ， 截至今年6月末 ， 温州小微企业贷款余额5039.65亿元 ， 同比增长14.28% ， 比年初增加519.81亿元 ， 占全市各项贷款增量的40.9% ， 高于年初14.28个百分点 。
温州银保监分局局长朱燕军对采访人员表示 ， 针对银行“获客难”的问题 ， 推广平台运用 。 完成不动产抵押登记线上办理系统对接工作 ， 平台业务总量稳步增长 ， 抵押登记线上办理率进一步提升 ， 信息共享模块加快应用 ， 成效显著 。 截至2020年7月末 ， 全市共有50家银行机构入驻平台 ， 覆盖服务网点1056个 ， 累计通过平台成功对接企业8199户、授信210.87亿元 ， 授信企业数占全省19.78% ， 环比提升0.48个百分点 。
浙江银保监局副局长崔安明表示 ， 今年以来 ， 浙江银保监局加大小微企业复产复工的金融支持力度 ， 搭建浙江特色小微金融差异化服务政策框架体系 ， 深化“4+1”小微金融差异化细分工作 ， 大力推进首贷、信用贷、无还本续贷 。 截至7月末 ， 全省小微企业贷款余额4.5万亿元 ， 其中 ， 普惠型小微企业贷款2.2万亿元 。
【证券日报|信用数据助银行敢贷、愿贷、能贷】 “浙江省金融综合服务平台累计业务量突破4000亿元 。 下一步 ， 浙江银保监局将以浙江省金融综合服务平台基础设施为抓手 ， 积极践行‘最多跑一次’改革精神 ， 全面提速平台功能迭代和应用推广 。 ”

来源：(证券日报)

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标题：证券日报|信用数据助银行敢贷、愿贷、能贷