信用卡协商分期？中介谈判有“剧本”
法律人士提醒：“灰色地带”风险多 持卡人不要心存侥幸
张先生去年年底失业 ， 现在也没找到合适工作 ， 信用卡的账单已逾期三个月 ， 这让他焦虑不安 。 经朋友推荐 ， 张先生发现网上有中介可以帮着客户跟银行“协商分期” ， 不仅不计利息 ， 本金还可最多分60期还 ， 他瞬间动了心 。
这些自诩“神通广大”的中介真能帮无力还钱的“卡奴”翻身上岸吗？他们号称的“协商分期”业务真有那么美吗？北京青年报采访人员近日进行了调查 。
“协商分期”“债务重组”
广告信息遍布各大平台
北青报采访人员在淘宝平台上搜索“逾期协商”“协商分期”“债务重组”等关键词 ， 都会弹出一大串店铺 。 他们的广告词基本雷同 ， 卖点都是“不被起诉”“停止催收”“停掉高额违约金”“个性化分期方案最长60期” 。 很多店铺的名字和介绍里就有“法律分部”“法律中心”“法务咨询”等字样 。
社交平台上的相关内容也很多 。 微博上“协商分期”博主有近40个 ， 最火的粉丝超过了50万 。 除了介绍信用卡逾期的相关知识 ， 主要是推介协商分期的服务 ， 发出的图片基本都是帮客户协商成功后的对话截图 。
知乎上“停息挂账”“协商分期”的博主也多如牛毛 ， 各种成功案例和攻略满天飞 ， 但是具体跟银行怎么谈 ， 还是需要私信联系 ， 会有业务人员对接 。
抖音、西瓜等短视频平台上也有大量 “协商分期”“债务重组”的课程出售 。 有博主详细教授卡奴如何跟银行周旋；还有人亲身示范 ， 放出自己与客服沟通的录音 。
中介一般有两种服务方式
一单业务最少收1000元
据了解 ， 这类办理协商分期的中介一般有两种服务方式：一种是代替客户与银行谈判 ， 可以签代理合同；另一种是进行“场外”指导 ， 让客户按他们的方案准备材料 ， 用他们教的话术与银行交涉 。
这些号称“债务规划师”“法务顾问”的中介当然不是免费咨询 。 北青报采访人员了解到 ， 目前中介收费标准不一 ， 收费比例基本为欠费金额的4%-10% ， 一单业务最少也要收1000多元 ， 但也有议价空间 。
北青报采访人员与淘宝上一家月销2000多份的店铺取得联系 。 对方直接给了一个微信号 ， 让具体情况跟工作人员咨询 ， 还强调“所有付费流程都走淘宝 ， 正规公司 ， 随时可查资质” 。
北青报采访人员微信跟他们联系上后 ， 以帮朋友的名义进行咨询 。 朋友有三张卡要逾期了 ， 其中一张5万左右 ， 另外两张都是3万左右 。 对方表示 ， 协商分期各银行情况不一样 。 有的银行谈成后 ， 违约金停 ， 利息不停；有的银行可以免费灵活分期；还有的银行需要先付10%-15%的首付款 。 最终还要看各家银行的具体政策 ， 但“大部分能谈到18-60个月分期” 。 他们直接代客户与银行沟通 ， 但需要客户提供一些资料 ， 收费是每张卡1200元 ， 一共3600元 。
“你先在淘宝上下单 ， 协商成功之后我再发货 。 如果搞不成 ， 我也收不到你的钱 。 ”张先生也在淘宝上与这家店铺取得联系 。 他告诉北青报采访人员 ， 他有一张信用卡有6万元逾期 ， 希望银行能免费分60期 ， 这样每月只需还1000元 。 可对方表示 ， 60期难度大 ， 最多48期 ， 开出的价格是2400元 。 张先生嫌太贵 ， 对方回答“这家银行最难说话” 。
另一家中介表示 ， 安排律师全程代理的费用高一些 ， 需账单金额8%+500元的材料费；指导协助的便宜一些 ， 1888元 ， 名下所有卡都包搞定 ， 实际收费都 “可以谈” 。
卡主若要“协商分期”
需提供信用卡密码等信息
经过一番咨询后 ， 张先生最终放弃全权代理 ， 因为“他们要的个人信息太多了 ， 还有银行密码 ， 我有点儿怕” 。 原来 ， 中介要求停息挂账的客户提供身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等 。 分页标题#e#
“我要是把这些都提供给他 ， 当然方便他替我去跟银行谈判 ， 但是他们也同时掌握了我的隐私信息 ， 感觉不妥 。 ”张先生说 。
中介协商有“剧本”
【北京青年报|帮“卡奴”翻身上岸 中介号称的协商分期真有那么美吗？】卖惨、表决心、投诉威胁
有网友在平台发表评论称：“之前我自己跟银行客服沟通过好几次 ， 都没有申请下来停息挂账 ， 有的客服直接说银行没这项业务 ， 谁知中介却办成了 。 ”
为什么客户自己与银行谈不拢 ， 中介却能“无往不胜”？“他们这都是套路 ， 都有剧本 。 ”资深信用卡研究专家董峥表示 。 据了解 ， 被中介视为“尚方宝剑”的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 ， 即“在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。 ”达成协议后 ， 银行不会再催收或起诉 ， 除非持卡人再次逾期 。
有股份行信用卡中心工作人员透露 ， 无论是中介亲自上阵还是场外指导 ， 一般都会在三方面做足功课 。 第一步是“装可怜” ， 讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故 ， 通常会提供各种证明 。 第二步是向银行证明现在的收入情况 ， 表示愿意在能力范围内按期还款 ， 有的会写下承诺书表决心；第三步 ， 如果感觉银行不是很好说话 ， 他们就会指责银行客服或催收有问题 ， 扬言马上向当地监管部门投诉 。
内存
个性化分期还款协议
最长期限不得超过5年
2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定 ， “在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。 ”达成协议后 ， 银行不会再催收或起诉 ， 除非持卡人再次逾期 。
律师提醒
“灰色地带”风险多 持卡人别存侥幸心理
据了解 ， 目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是律师 ， 另一类是原来从事催收的人员 。 他们为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢？
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师认为 ， 相关中介机构现在应算游走于“灰色地带” ， 法律没有明文禁止这类业务 。 但是 ， 对于持卡人来说 ， 必须提防其中的风险 。
许桂林指出 ， 有些中介骗了服务费 ， 没有办成也不退钱 。 有些中介会教唆持卡人编造谎言 ， 怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料 。 比如伪造贫困证明、住院证明等 。 这种行为其实已构成欺诈 。 一经核实 ， 借款人不仅要承担相关法律责任 ， 已付高额中介费也打了水漂 。 即使银行没有查出来 ， 中介也可能利用造假的“把柄” ， 对持卡人进行敲诈勒索 。
另外 ， 这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息 ， 如果他们非法使用 ， 可能会给持卡人带来更大损失 。
许桂林提醒逾期持卡人 ， 一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构 ， 勿心存侥幸 ， 别因贪图小利带来更多风险 。
据了解 ， 广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出 ， 代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为本身对债务清偿并无作用 ， 反而存在很大的风险 ， 有可能对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失 ， 消费者不要听信“代理处置债务”的宣传 ， 以免导致更大的损失 。
专家观点
“反催收”联盟扰乱金融秩序
“欠债还钱 ， 天经地义 。 这些中介现在撺掇逾期持卡人想方设法赖账 ， 我认为破坏了社会诚信体系 ， 败坏了社会风气 。 ”资深信用卡研究专家董峥说 。
“他们其实就是钻法律法规的空子 ， 利用持卡人的弱点 ， 赚信息不对称的钱 。 ”董峥指出 ， 如果持卡人一向还款记录良好 ， 因为特殊情况暂时遇到困难 ， 完全可以自己跟银行协商 ， 正常办理 。 可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划 ， 用卡的时候随心所欲 ， 真到了没钱还债的地步 ， 不想办法挣钱还债 ， 反而到处寻找赖账的“妙方” 。 这些中介正好迎合了这部分需求 。 分页标题#e#
“欠银行的钱就应该按时还本付息 。 这些人介入后 ， 债主倒成了弱势群体 ， 怎么还钱还得听欠债的 。 我觉得社会不应该是这种风气 。 ”董峥说 。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为 ， 与逾期协商相关的产业需要放到一个更大的框架下去看 ， 也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链虽然市场有需求 ， 但反催收联盟并不是存在即合理 。 目前来看 ， 其教程内容多样 ， 既有信用卡逾期协商 ， 也有故意教唆逃废债的 ， 不论何种形式 ， 都影响到了金融业务的健康运营 ， 是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤” 。 她认为 ， 有关部门应针对“反催收联盟”采取行动 ， 在政策层面及时打上补丁 ， 防止逃废债者钻空子 ， 助长社会不良风气 。
也有业内人士建议 ， 银行可以考虑为符合条件的持卡人提供个性化分期的正常申请通道 ， 避免灰色中介扰乱市场 ， 干扰银行正常工作 。

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来源：(北京青年报)

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标题：北京青年报|帮“卡奴”翻身上岸 中介号称的协商分期真有那么美吗？