每经采访人员：王琳 实习采访人员：肖婷婷 每经编辑：师安鹏
农信社改革的脚步声不时响起 ， 相关讨论也早已甚嚣尘上 。
在近日举行的首届中国金融四十人曲江论坛上 ， 人民银行金融稳定局局长孙天琦透露 ， 不少省份在上报央行的农信社改革方案中 ， 要求成立省级超级农商行 ， 甚至仅保留省上农商行一个法人机构 。
在陕西 ， 今年5月已成立省深化农村信用社改革工作领导小组 ， 动作不断的西北大省 ， 已走在了这一轮农信社改革的前头 。
只是 ， 事关县域金融机构的法律地位、省联社的改革……这一轮农信社改革方向 ， 仍有诸多未知 。
而多位业内人士呼吁 ， 改革的目的是 ， 建立良好的地方金融生态 ， 促进地方经济发展 ， 这不应被忽略 。
县域金融机构法人地位受肯定
按照孙天琦的说法 ， 在给央行上报的农信社改革方案中 ， 不少省份想把全省的农信社拉直 ， 从省级层面搞一个超级农商行 。
在这种农商行的模式下 ， 有些省份的方案里面 ， 县上的农商行将保持法人地位 ， 由省上农商行进行参股或者控股；有些省份的方案则是 ， 全省就省上农商行一个法人机构 ， 各县的联社、农商行都变成省级农商行的支行 。
关于农信社改革 ， 是否需要保持县域金融机构的独立法人地位 ， 一直是争论焦点之一 。
而争论的原因 ， 还得从我国农村金融的现状说起 。
应该说 ， 我国农村金融需求目前仍远未被满足 。 2019年底发布的《中国农村金融服务供给与需求研究报告》显示 ， 根据调研结果 ， 全国31.39%的样本农户存在正规信贷需求 ， 仅有18.38%的农户获得足额信贷 。

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图片来源〡每经实习采访人员 肖婷婷 摄
问题还是在供给侧 。 财政部金融司司长王毅透露 ， 我国信用社、农商行的存贷比大概在60%至80% ， 有的能达到100% ， 但对于国有商业大行的县支行 ， 存贷比有的很高 ， 有相当一部分则仅为30%至40% ， 不少仅为5%至10% ， 甚至是0% 。
对外经贸大学金融学院教授张海洋表示 ， 国有商业大行在各区县的支行其实更愿意在工商贷款、住房贷款业务上发力 ， 在助农扶农、支农支小层面 ， 因面临成本较高、风险较大的问题 ， 发挥的作用有限 。
因此 ， 对于支农支小的农信社 ， 在讨论上述各省份方案时 ， 不少专家表达了不赞成的态度 ， 认为搞成全省超级农商行之后 ， 对县域支农支小 ， 支持县域经济发展的力度肯定要减弱 。
“我国现在不缺大银行 ， 所以这次信用社改革过程中 ， 一定要保持农信社、县级农商行法人地位的稳定 。 ”孙天琦表示 。
省联社走向何方？
此轮农信社改革备受关注的另一个焦点 ， 则在于对省联社的改革 。
作为各省农信机构行业自律组织的省联社 ， 诞生于2003年的一轮农信社改革 ， 原本旨在解决各地农信社出现的“内部控制人”等问题 ， 但在多年发展之后 ， 自身问题也愈发凸显 。
被诟病最多的 ， 是省联社提名辖下农信社的高管之举 ， “剥夺”了基层农村信用社作为省联社股东的权利 ， 呈现“掌柜”管“东家”的局面 。
国家金融与发展实验室副主任曾刚曾撰文表示 ， 省联社改革存在4种模式可供选择 ， 即统一法人模式、金融控股公司模式、金融服务公司模式、联合银行模式 。
那么 ， 在省级超级农商行的想法遭遇众多反对意见之后 ， 省联社改革还可能走向什么方向？
“不同地方情况不一 ， 还是差异化（选择）吧 。 ”曾刚表示 。
陕西信合一支行负责人称 ， 以陕西来说 ， 今后的变革方向或将是逐步取缔省联社 ， 最终目标是整合全省的县级机构 ， 向秦农银行的方向发展 ， 成立省市县三级法人结构模式 。分页标题#e#
这便是所谓的金融控股公司模式 ， 但上述陕西信合人士也表示 ， “这个目标很难达成” 。
所谓的三级法人结构模式 ， 就是成立银行控股公司（省级农商银行） ， 组建市级农商行 ， 与县级农商行（农信社）形成三级法人体制 ， 形成“父子孙”结构的控股方式 。
而另据一接近陕西省联社的人士称 ， 陕西省联社改革的初步方案 ， 可能会考虑以陕西信合为主体 ， 另设一家金融服务公司和科技公司 。
要建立良好地方金融生态
今年5月初 ， 陕西省宣布 ， 成立省深化农村信用社改革工作领导小组 ， 并由省长出任小组组长 。 不少银行业界人士将这看作是 ， 新一轮省级农村信用联社改革首家启动的标志 。
作为小组成员之一的陕西省金融监管局局长苏虎超向粉巷财经（ID：nbdfxcj）表示 ， 目前方案还未确定 。
尽管央行层面已多次透露 ， 希望保持县级金融法人机构 ， 包括县级农商行法人地位的稳定 。 但一些新的动向也在各地上演 。 例如 ， 不管是准备开业的徐州农商行 ， 还是已获批筹建的福建邵武农商行 ， 县级农商行的合并已有苗头 。
在陕西 ， 榆林榆阳农商行和横山农商行合并为榆林农商行 ， 同样在近期获银保监会审批通过 。 这被称为陕西信合史上首次两家县区级农商行的合并 。 也有业内人士认为 ， 这暗示了陕西之后农信社改革的一些趋势 。
这背后 ， 也有今年疫情下中小银行抱团取暖的原因 。 此前 ， 中央已宣布下达2000亿元地方政府专项债 ， 以支持中小银行补充资本 。

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图片来源〡视觉中国
同样在陕西 ， 由6家西安地方农信社合并组建的秦农银行 ， 也被认为提供了另一种改革模式 。 《陕西省“十三五”金融业发展规划》提出 ， 要“支持秦农银行通过控股、参股 ， 按照母子银行模式整合省内外农村金融资源” 。
不过 ， 一位陕西省人行系统人士表示 ， 改革的方式并不重要 ， 关键在于如何通过改革来提升县域金融法人机构的公司治理 ， 使改革后的农信社作为区域经济发展的正面力量 ， 而不是基层金融中的负面因素 。
孙天琦也认为 ， 农信社改革 ， 最终还是为了服务当地经济 。 “如果当地的金融生态太差 ， 钱是留不住的” 。
【金融|陕西领跑，这一轮农信社改革何处去？】每日经济新闻

来源：(每日经济新闻)

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标题：金融|陕西领跑，这一轮农信社改革何处去？