全年将为市场主体减负1.5万亿元

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此前,贷款市场报价利率(LPR)改革经过一年多的持续推动,取得了显著成效。商业银行主动加大对小微企业的支持,小微企业融资实现量增、面扩、价降。今年前7个月金融部门已为市场主体减负8700多亿元,接下来还将继续为市场主体减负约6000多亿元,全年合计将为市场主体减负1.5万亿元。
“商业银行‘傍大款’的好处越来越少了。”8月25日,在国新办举行的国务院政策例行发布会上,中国人民银行副行长刘国强在回答经济日报·中国经济网采访人员提问时表示,贷款市场报价利率(LPR)改革经过一年多的持续推动,取得了显著成效。商业银行主动加大对小微企业的支持,小微企业融资实现量增、面扩、价降。
此前召开的国务院常务会议提出,深化市场报价利率改革,引导贷款利率继续下行。下半年,贷款利率如何实现进一步下降?年内,金融机构要为市场主体减负1.5万亿元,这一目标如何实现?
减负力度不断加大
【全年将为市场主体减负1.5万亿元】根据测算,金融部门今年前7个月已为市场主体减负8700多亿元。对此,刘国强表示,LPR下行引导贷款利率下降减负3540亿元,再贷款、再贴现支持发放优惠利率贷款减负370亿元,债券利率下行为债券发行人减负790亿元。同时,普惠小微信用贷款支持政策、中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策两项直达货币政策工具,还有前期的延期还本付息政策,总共减负1335亿元。此外,银行通过减免服务收费,为市场主体减负2045亿元。支持企业重组和债转股减负大约660亿元。
“能不收就不收,能少收就少收。”银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企介绍,在减费让利方面,银保监会明确提出不允许银行机构对企业和个人乱收费。此外,坚决清理和严格处罚隐性收费,一些不是明码标价的收费要坚决清除。对于其他中介机构和其他行政机构的附加费用,如登记费、抵押费、担保费、评估费等,也是能少收就少收,不需要收就不收。
与此同时,制度建设也在加强。今年5月份,五部门出台了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》,规范信贷、助贷、增信和考核环节收费行为及收费管理,取消了信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金,银行提高信用贷款比例而相应减少了抵押登记及评估费、担保费、保证保险费。同时,禁止存贷挂钩和强制搭售保险降费,并加强第三方机构管理来推动整体的降费。
接下来,金融部门还将继续为市场主体减负约6000多亿元,全年合计将为市场主体减负1.5万亿元。
LPR改革打破“地板价”
“地板价现在已经完全被打破。”刘国强表示,商业银行以往有个不成文的约定,给企业贷款的最低利率按贷款基准利率的九折算,按九折算最低是3.915%,客观上形成了贷款的“地板价” 。有这个地板价的存在,贷款利率就很难再往下走了。
“地板价”就是贷款利率的隐性下限。LPR改革一年多来,货币政策传导效率明显增强,贷款利率实现“两轨并一轨”,这一隐性下限也被打破。
央行统计数据显示,2020年7月份的贷款利率低于原贷款基准利率0.9倍,也就是低于“地板价”的占比已经达到了40.2%,比改革前的2019年7月份提高了3.4倍。
“地板价”被打破后,商业银行给大企业的贷款利率就会降低。据介绍,在“地板价”被打破后,大企业会不断要求降低利率,商业银行“傍大款”的好处越来越少。这时,商业银行就会主动选择为小微企业服务,并主动加大对小微企业的支持,从而实现小微企业融资量增、面扩、价降。
LPR改革一年多来,降低贷款利率的成效显著。7月份,小微企业贷款余额同比增长27.5% 。与此同时,由于各银行机构对服务小微的兴趣越来越大,银行间竞争激烈,还导致了价格下降。数据显示,6月份新发放的普惠小微贷款平均利率是5.08%,比上年末下降0.8个百分点。7月份,企业贷款加权平均利率是4.68%,同比下降了0.64个百分点,降幅明显超过同期一年期LPR的降幅。分页标题
减负无碍商业银行利润
数据显示,今年上半年银行业金融机构实现利润2.4万亿元,同比下降12% 。有观点认为,为企业减负会明显压低银行利润,这是上半年银行业利润下降的主要原因。
“其实,为市场主体减负与商业银行利润变化不是一一对应关系,更不是零和关系。”刘国强回应称,商业银行贷款收入是由贷款利率和贷款数量共同决定的,商业银行降低贷款利率后会增加贷款需求,进而扩大贷款数量,价格降了,贷款的数量就增加了。“量大了可以抵消价格下降的影响,这就是薄利多销。”刘国强说。
金融机构资金成本下行也“对冲”了一部分影响。刘国强表示,今年以来央行引导市场整体利率下行,并下调了再贷款、再贴现利率,降低了金融机构资金成本。因此,虽然贷给企业的利率降低了,但金融机构自己借钱的利率也降低了,这对商业银行利润减少起到了抵消作用。
刘国强表示,在新冠肺炎疫情冲击下,经济下行压力加大,银行业盈利水平同比下降,主要是受银行为实体经济减负及加大拨备计提力度,前瞻性地应对未来贷款上升的压力等因素影响。
目前,有观点认为,在银行利润下降的当前,有必要降低资本充足率等监管要求。“目前没有必要下调监管要求。”刘国强表示,做生意要有本钱,保持资本充足很重要,未来即使资本充足率下降,也不能通过下调监管要求来满足,而是要有实实在在的补充资本手段。
刘国强认为,总体来看,银行业整体运行稳健,拨备和资本水平充足。截至今年二季度,银行业资本充足率为14.21%,较年初下降了0.43个百分点,虽然比年初下降了,但是远高于10.5%的监管要求,所以目前没有必要下调监管要求。
下一步,为了提高金融服务实体经济的能力,增强服务小微企业,服务“三农”的能力,人民银行将会同有关部门推动健全银行资本补充的体制机制,支持银行利用永续债、二级资本债等创新型的资本工具,多渠道补充资本。推动用好地方政府专项债券资金补充中小银行资本,深化中小银行改革,健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险防控机制。(经济日报·中国经济网采访人员陈果静)