|台风暴雨，水淹汽车！保险怎么赔？二手车怎么鉴定？一篇看懂

夏季台风频繁，随之而来的还有让人头疼的暴雨，特别是南方地区时长出现超过100ml以上的短时强降雨，这让不少已经闭门不出的汽车都『躺水』了。最近也收到不少车主朋友发给我，车被水淹的悲惨的图片，所以，应要求，今天来全面、系统地讲讲这「水淹车」。
很难被准确定义的「水淹车」
「水淹车」有很多名字，比如「泡水车」和「水泡车」，不过无论叫什么名字，大家一般都会把『被水浸泡过的车辆』看做「水淹车」。

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这样算吗？

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还是这样？

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或是……这样……
但其实「水淹车」很难被定义，如上图所示，各种水淹的程度不同，其实对车辆的影响不同，特别是第一张图中情况，到底算不算淹了。所以，本文从两个角度带大家来认识所谓的「水淹车」：
1. 保险公司的角度；
2. 二手车鉴定的角度。
保险公司如何判断水淹的程度？
对于车辆保险中，与水有关的保险主要集中在这两种保险：
1. 「车损险」（「车辆损失险」）：赔偿保险车辆本身损失；
2. 「涉水险」：赔偿因发动机进水后导致的发动机的直接损失。

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某司「机动车车损险」中的条款（部分）
两种保险的指向性不同，「车损险」主要是对『静置停放被淹车损险进行赔付』而「涉水险」则是指向『行驶中发动机进水需涉水险予以理赔』，简单一句话解释便是：

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静态水淹如何定损和赔偿？
静态水淹的赔偿主要取决于两个因素：
1. 保单保额；
2. 定损结果。
「保单保额」没有什么好讲的，就看大家买的是保多少金额的险。至于「定损」，不同的保险公司判定方法也不同，多是『具体情况具体分析』。我绘制了一张比较简单易懂的判定标准，旨在让车主从繁琐的条款中，快速地get一些保险公司定损的要点。

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静态水淹的定损标准（概述）
上图表仅供参考，并非严谨的标准。接下来保险公司会考虑两大因素：
1. 定损后需要维修的费用；
2. 修复后的『车辆残值』。
基于这两个因素会做一些判断，如下图所示：

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赔偿逻辑（概述）
通常情况下达到3级（中度受损）的车况，就要通过这一系列的赔偿逻辑判定，最终与车主协商达成共识，完成赔付。为方便大家理解，我们举个例子，见下表：

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赔偿方案（概述）
这里要注意3点：
1. 此为个人咨询的个案，并不以偏概全，最终还是按照车主所购买的保单为准，有句俗话『男人的嘴，骗人的鬼』，保险公司的合同……一定要仔细研究，或是在购买时彻底搞清；分页标题
2. 一般「车损险」的赔偿范围是『原厂配置』受损，自行升级的配饰，如行车记录仪、真皮座椅等，以及外观改装的包围，不予以赔偿；
3. 静态水淹后，发动机进水再启动所导致的发动机损坏，保险公司也绝对不会赔的。
动态涉水如何定损和赔偿？
其实动态涉水（在行驶中因涉水导致水淹发动机受损）与静态水淹判定基本相同，达成「涉水险」赔偿的条件也比较简单，就是那么一句话：

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此外，「涉水险」为「车损险」的附加险，每次赔偿实行15%的绝对免赔率。所以，大家如果买「涉水险」时记得捎上「不计免赔」，这样才能保全。
为能进保，水淹后要注意什么？
一旦车辆被水淹，按照以下方法处理，有效止损：

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发动机浸泡后再次启动，请勿模仿
1. 无论是静态还是由于涉水导致熄火，一定不要再试图发动，最好不要移动车辆。原地拍照取证，并第一时间打电话向保险公司备案，有些保险公司的APP已支持直接上传图片，越快备案越好，不要超过24小时；
2. 若是一定要移动车辆，在不启动汽车的前提下，可以换挡的车型上，将挡位挂到空挡，将车辆推出积水处，千万注意自己的人身安全，钱可以再赚，车可以再买，人最重要！
3. 若是住在南方雨水充足城市，或是中高档轿车的车主，推荐大家购买商业险时『一键三连』：「车损险」+「涉水险」+「不计免赔」，并根据实际情况，确定一款适合自己的保单金额。

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这车怎么赔，保险公司表示有点头疼
或许看到这里，大家会觉得，你也没告诉我们『从保险公司是如何定义「水淹车」的？』不错，保险公司和我们谈的是赔偿金额，所有的赔偿依据是实际的损失情况，维修的成本以及车辆残值，如果硬是要定义，在我遇到的大部分业内人中，将「水淹程度」达到2级以上的车况叫「水淹车」。
二手车行业中的「水淹车」如何分级？
对于二手车商而言，「水淹车」则有着比较一致的认同，相比保险公司分级也更简单一些，如下图。

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一般二手车从业者对「水淹车」的理解（概述）
原则上，正规的二手车平台，比如途虎二手车，对所有等级的水淹车都不会回收或售卖。但是，对于一般的黄牛车商而言， 1级的「水淹车」在圈内是可以进行正常流通售卖的。因为，只要三大件以及中控等电器设备没有受到影响，这类「水淹车」只需通过仔细的清洗，除了可能会有味道，仍然能正常驾驶。

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遭遇2020年『第一泡』的广汽本田，官宣称『这些车不会流入市场』
比如上图中的广汽本田在今年5月遭遇了『第一泡』，被淹车辆基本属于1级水淹。当我看到这条报道时，耳边回荡的是齐秦的《无情的雨无情的你》。这批车中，必然有一些会折价严重，但也有一部分只需要通过清洗或更换座椅、脚垫等内饰就可以正常使用。只是站在消费者的角度，的确不能流入消费市场。

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那么2、3级的「水淹车」是不是就一无是处？只有当废铜烂铁卖呢？万事没有那么绝对！或许大家看了上图之后，会说二手车这个产业链很黑，其实，既然有这样收车商家，必然会有专门购买「水淹车」的消费群体。
比如同行告诉我，他会遇到这样的需求：『3000元， 7代高尔夫， 10万公里内』
那么同行也只能这样回复：『正常的车没有，水淹车、事故车接受吗？』
所以，有市场需求，才会有产业链。

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这个应该叫『水淋车』
当然，这里我们就要提到『信息对等』的问题，当消费者不知道该车被水淹，而商家通过隐瞒将车以高价卖给消费者时，这种做法无论是消费者，还是同行，都是嗤之以鼻。因为对行业而言，这么做就是『一颗老鼠屎坏一锅汤』，把整个二手车市场搞得乌烟瘴气，无法让消费者对中国的整个二手车市场产生信赖，最后没人来买二手车，大家都只能饿肚子。
一般人如何辨别「水淹车」？
貌似话题扯的有点远，还是说点看似务实的辨别方法，网上有很多，我汇总几个检测师认同的观点，供大家参考：

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水淹车检测（部分概述）
个人认为检测「水淹车」并不是太难，不过经验也非常重要。我们也会经常遇到一些略懂的老司机，一看到车底盘有点锈，就确定是「水淹车」……

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这是广告， P出来的，没必要去体会这种无意义的『浪漫』
于是便有一位山东的车主告诉了我们一段悲惨的经历，他家住在荣成的海边，喜欢开车去沙滩『冲海』，但当他卖车时，检测师发现车辆底盘部件严重生锈，疑似长期水泡……虽然，最后车行还是以正常车收购了，不过价格被打压好几千。所以，也希望大家以此为戒，一是不要青红皂白轻率地判断「水淹车」，二来不要去海边瞎浪，否则可能会掉车价。
总结
个人觉得大家不必太纠结「水淹车」、「水泡车」这样的定义，而是根据具体的车况，搞清被水淹的程度，明确自己的需求进行购车，最后汇总一下全文的一些观点：

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看到积水尽量避开，谁知道除了水，还会不会有哥斯拉
1. 保险公司关注水淹后车辆的实际维修费用，因为他们和你谈的是保单，谈的是钱……定损后会有各种的赔偿策略，所以大家上车险时，可以考虑『一键三连』（文中详解了）；
2. 水淹后及时止损的要点：熄火切勿再点火；及时联系保险公司备案，勿超24小时；推荐联系拖车，若无奈需要移车，挂空挡推行，注意安全！
3. 二手车市场中通常将「水淹车」分3级，车主可根据文中表格自行初步自检；
4. 明确自己的购车意向和预算后，前往具有正规资质且对车源有明确保障声明的平台购买。
最后，我们来看一条女司机带给来的人生哲理……

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