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315 晚会中，大家熟悉的汉堡王、下沉市场巨头趣头条纷纷翻车，让人不禁怀疑这个世界上还有什么是可以相信的

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不过，成年人的世界本来就这么残酷，比如我们熟知的 P2P 骗局，就已经开始收割老家的爸妈了……
前一阵， P2P 头部公司爱钱进爆雷，代言人汪涵和刘国梁也相继被顶上热搜。

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我心里还想：这都 2020 年了，咋害有人信 P2P 投资呢？
结果当晚就收到了我表姐的消息，说她妈妈在 P2P 投了 100 多万，结果爆雷了……这笔钱本来是准备买婚房装修用的，现在还不知道能不能追回来。
细问之下我才知道，原来老人家根本就不了解什么是P2P ，以为只是新兴的理财存款，再加上周围朋友都购买了，才也跟风投了钱。
一开始本金和利息到期就能收到，尝到了甜头之后就越投越多，结果现在都收不回来了。
我赶紧查了一下相关资料，发现这居然不是个例......

一、P2P骗局没有消失，是下沉了

P2P 刚出现的时候，被骗的大都是具有一定金融知识的中青年。
他们在大城市打拼工作，能够很快接受这种外来的投资概念。
现在，随着监管愈发严格，这些 P2P 公司开始“下沉” ，他们盯上了小镇居民，也就是我们的“老家亲戚” 。
我家只是三线城市的农村，但也被从北京来的 P2P 渗透了，家里的叔叔听了村里人的介绍之后非要买，死活都劝不住。

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老家亲戚投资 P2P, 现在平台开始清退，钱也不知道啥时候才能拿回来

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上网溜达了一圈，我发现这些被骗的小镇居民们往往有一个共同的特点 —— 缺乏风险意识。
他们很难去辨别 P2P 与定期存款间的风险差异，这就导致他们对 P2P 的错误认知 —— 以为 P2P 只是“收益率很高” 新型储蓄产品，就放心地把钱都“存”了进去。
再加上小城市的人际关系较为紧密，有些人架不住七大姑八大姨的劝说，看身边的人投资都赚钱了，就盲目跟风投资，最后赔得血本无归：
我家只是普通的农村家庭，没什么积蓄，前几年我妈不知道被哪里来的熟人洗脑，没和家里人商量就自己买了 P2P ，现在提不出来了，她还坚信是公司转型......

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尽管 P2P 行业的监管政策越来越严，但还有一些平台利用这种“认知差异”打小镇居民的主意。
为了让“老家亲戚们”不再上当，我扒出了 P2P 割韭菜的套路：

二、P2P 割韭菜都有哪些套路？

要了解 P2P 的“坑钱”套路，首先我们要知道它的运作原理：
P2P 并不复杂，只是网贷的一种方式而已。
简单来说，就是出借人在 P2P 平台上获得借款人信息，P2P 平台充当「信息中介」和审核员，负责审核借款人的风险，并赚取一定的管理费用：

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但是，只要是借出去的钱，总有要不回来的可能性，这个道理大家其实都明白。
那为什么还有那么多人去投资 P2P 呢？真不是我们太无知，实在是“敌人”套路多啊！

1.堆砌外部元素，取得用户信任

P2P 割韭菜的第一步，就是要取得用户的信任。
为了达到这一目的，平台们会借助各种“外力”增加可信度，常见手段有以下 3 种：

明星艺人代言

请明星代言是最常见的一种方式。
首先，平台们选用的明星不仅具有很高的国民度，而且人设都是“老实可靠”类型的。
比如爱钱进选用的汪涵、刘国梁，都是 0 污点的明星，给人的感觉一直都很靠谱。
像早就爆雷的团贷网，也是选用王宝强这样的艺人，甚至利用王宝强的角色人设来增加可靠性。

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对于老一辈的人来说，这些艺人更加脸熟，更值得他们信赖。
不信你回家问问你爸妈对王宝强的印象，答案肯定都是正面的。
其次，明星的代言费大多不菲，
平台邀请这些高知名度的明星做代言，也是展示自己公司实力雄厚的一种方式，这也可以增加用户对平台实力的信任。
据微博大 V @烧伤超人阿宝爆料，在几年前曾有 P2P 平台找他做广告，报价比他预期的最高价位还多了一个 0。
对一个自媒体人出手都如此阔绰，可想而知付给明星的代言费，肯定也是天价了……

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在这次爱钱进爆雷之后，不少人喊着让汪涵出来赔钱。
但实际上，明星代言只是一种商业行为，并不意味着明星本人为平台做了法律担保。只要广告没有进行虚假宣传，明星本人是不需要承担法律责任的。

挂靠权威机构

挂靠权威机构也是一种很常见的方式，这种方式也更容易博得“老家亲戚们”的信任。
不过，即便是挂靠了权威机构，也并不意味着平台本身可靠。
以爱钱进为例，它在 2017 年加入了中国互联网金融协会，这是一个经过国家批准成立的正经协会，准入门槛很高，但爱钱进还是爆雷了。分页标题

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因为，协会只能规范这些他们的行为，最严重的处罚也只是取消这些平台的会员资格，并不能为会员单位提供法律担保。

2.追逐热点概念，误导用户认知

为了进一步取得用户信任，很多投机分子会利用一些热点概念来误导用户认知。
比如著名的 e 租宝事件，就是趁 P2P 这个概念刚从外国传进来，大家都觉得很高大上，就降低了警惕。
e 租宝利用大家对 P2P 还不熟悉，于是偷换概念，把非法集资包装成了新兴起的 P2P，吸引了大量小白用户。
仅用了一年半的时间，e 租宝的资金存量高达 700 多亿，相当于一个中等商业银行的规模。

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现在，距离 e 租宝暴雷已经过去 5 年了，今年初才开始首次清退，很多受害者还没有拿回投资的本金，可见其危害之大。

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虽然大部分年轻人都已经了解了 P2P 的风险，但我们的父母、老家的亲戚们，因为信息传播的时间差，还不了解 P2P 背后的风险。

而很多 P2P 平台正是利用了这一点，只宣传高收益率来吸引他们，但对于投资 P2P 的风险却只字不提。

3.弱化风险提示，吸引用户下单

提示风险是这些 P2P 平台应尽的义务。
但是，他们却费尽心思地把风险提示挪到难以被发现的角落，把高收益或者历史业绩明晃晃的摆在屏幕中央。
比如爱钱进的官网页面，就把高收益率、高回报、和平台备案等信息放在了最显眼的地方，但并没有任何关于风险的字样：

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那风险提示在哪里呢？
在这儿，就一句干巴巴的风险提示，字还特别小，眼神不好都看不见。
网贷有风险，出借需谨慎

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然后是在网页最下方，也是那句干巴巴的风险提示，用的颜色还和网页背景颜色差不多，想看清都很费劲

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找了一大通，最后我才终于在出借项目界面的最下方，才找到了一份《网络借贷风险提示书》。
点开一看我就懵了，密密麻麻全是字，根本就不想让人看明白：

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哪怕是成天和文字打交道的我，都很难去一个字一个字地读完这份风险提示书，并理解其中的具体含义，更别提普遍受教育程度较低的老一辈人了。
爱钱进不是个例，这种弱化风险提示的行为在 P2P 平台中很常见。
极光金融直接就把“国资控股”放在了搜索结果标题栏，点进官网逛了一圈，连“网贷有风险，出借需谨慎”这句话都没看见。

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可以说，非专业的投资人很难去自主了解这些 P2P 产品的风险，何况，还有一堆伶牙俐齿的销售员，用尽各种手段，打算拖你下水……

4.购买流程藏猫腻，用户盲目下单
【“我刷趣头条，吃汉堡王，还被「下沉」的P2P坑了100万”】

如果在网上购置理财产品翻车的几率较高，那在线下银行购买是不是就绝对安全了呢？
事实告诉我们，哪怕在银行网点购买，也并不是 100% 安全。

银行代售高风险 P2P 产品

首先，银行网点为了“冲业绩、揽客户” ，可能会代销这种高风险的 P2P 产品。
但即便是在银行网点销售，也不意味着银行会承诺担保本金—— 所谓的保本保息不是由银行担保，而是由第三方平台担保。
像广东南粤银行就曾经上线过名为“南粤e融”的 P2P 类理财产品，年化收益率高达 9% ，吸引了很多投资者。
事实上，这款产品与南粤银行本身并没有什么关系。

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银行工作人员私自挪用客户资金

其次，银行工作人员可能会偷偷用你的钱，购买 P2P 理财产品。
有网友爆料，她在银行工作的姐姐，就利用亲戚们的信任，把钱私自挪去购买 P2P 产品，赚取收益差：

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好一点的情况下，还可以拿到本金和较低的利息，一旦出了问题，那么就是 1 毛钱都收不回来了……

银行工作人员虚构理财产品分页标题

比之前两种更严重的情况，则是银行工作人员根本没用你的钱去购买理财产品，而是自己私自挪用了。
前两天，就有一个光大银行的客户经理因为兜售假理财产品被判入狱。

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为了博得客户的信任，这位客户经理在光大银行的营业网点，明目张胆地向顾客推荐虚假理财产品，通过自制假章的方式与顾客签订虚假合同，将赃款用于个人炒股：

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这位理财经理还专挑老人骗：

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而这些“骗局”其实都有一个共同的特点 —— 利用银行信誉做担保，趁着用户被收益冲昏头脑时，推销用户下单购买。
骗子们为了收割“韭菜” ，套路真是花样百出，我看了都觉得防不胜防，就更别提我们的父母了。
为了让我们的父母和老家亲戚们少上当，我总结了避免被割韭菜的方法，看完一定要记得转发到家庭群里，让大家都了解一下。

三、如何避免被割韭菜？

其实，避免上当的总体原则很简单，只有四个字 —— 不要贪心。
说起来简单，但做起来难度有点大，所以我们总结了以下 3 点小技巧，大家可以参考一下。

1. 年收益率超过 8% 就很危险

首先要看理财产品的收益率，如果预期年化收益率超过 8% 就要警惕了。

这不是我随口胡诌的，而是由银保监会主席 —— 郭树清给出的判断标准：收益率超过 8% 就很危险，如果超过 10% 就要做好损失全部本金的准备。

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我对比了几家大型银行的理财产品收益，发现基本都在 2% - 5%左右，收益率随投资期限有所波动。

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但即便是收益率最高不过5%的理财产品，银行还是做了「中风险」的等级提示 —— 也就是说，有损失本金的风险。
所以，那些号称低风险、高收益的 P2P 理财项目你还敢信么？

2. 选择正规购买渠道

即便是购买收益较低的理财产品，选择正规的渠道也很重要，我咨询了我在银行工作的朋友，她推荐了三种渠道：

银行官方手机 APP

如果是首次在 APP 端购买理财产品，最好是先做「风险测评」。
如果一款产品超过了我们的风险承受能力，那我们将无法购买该产品，大大减少了我们承担超出自身能力风险的可能性。

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银行网点自助机器

现在，很多银行网点都有这种自助机器，可以在上面进行在线购买。

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图源：@建设银行宝坻支行

用自助机器的优势是减少了人工干预，避免了签订虚假合同的可能性，但对于理财产品的收益及风险，还需要我们自己来仔细了解。

支付宝官方理财频道

支付宝官方理财频道也是一个可以信任的购买渠道。
首先，我们不会在上面买到虚假的理财产品；其次，支付宝也会测试你的风险等级，并注明理财产品的风险供我们参考。

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通过以上三点我们可以看出，正规的购买渠道一定会尽到告知顾客产品风险的义务，并在顾客购买时，对顾客是否能承担产品风险作出判断。

3.警惕他人推荐

在过往的 P2P 骗局中，因为周围亲朋好友推荐而上当的是最多的。
一定要提醒家里的长辈们，别以为熟人推荐的理财产品都是好的，那些传销之类的不也都是从熟人开始下手！
老一辈的情感关系往往比我们这代人更加紧密，他们会认为这是“大家一起赚钱的好事” ，但实际上这都是 P2P 平台的拉新套路。
其实有些熟人给你推荐就是为了拿到高额提成，有网友爆料说，某些 P2P 平台的业务员提成可以达到本金的 20% 。

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虽然不知道这位网友爆料的真假，但一些平台确实会许诺给业务员较高的提成，上限一般是 5% ，也就是说如果我通过业务员投资了 1 万元，业务员就可以拿到 500 块的提成。

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这还只是一线业务员的提成，做到客户经理的提成还会更多，所以他们当然就会卖力吆喝，向周围的亲朋好友们推荐了。
其次，有些 P2P 平台是“层层分佣”的：
拉来一个新用户 A ，提成 5‰
A 购买产品，提成 3‰
A 再拉人，提成 1‰
……

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相比有风险的投资，拉人买理财不仅能躺着赚钱，也不用担心损失本金，多划算！
为了提成，这些大爷大妈们也会格外卖力地向亲朋好友们宣传、拉投资……
所以，一定要和老家的长辈们强调，当有熟人推荐理财的时候一定要警惕、警惕、再警惕，千万不要因为拉不下面子拒绝，就草率购买！
人家不是为了“一起赚钱” ，是为了“自己赚钱”啊！

四、结语

其实，道理我们都懂 —— 想不上当，就一定不要太「贪心」。哪怕是再精明的人，也有可能因为贪心而上钩。
但还是架不住那些“镰刀”们花样百出，变着法儿的割韭菜。你要人家的利息，人家想要的是你的本金。
最后，一定要把这篇文章转发到家庭群里，让七大姑八大姨们看看这些套路，多一个人转发，就可能少一个人被骗！
来源 |运营研究社
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|运营研究社
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编辑 |亚亚
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