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_原题为 度小满CEO朱光：后疫情时代 ， 金融科技最大价值是为小微企业输血
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文丨朱光（度小满金融CEO）
新冠疫情加速了世界格局的演变 ， 冲击了全社会生活、经济秩序 ， 同时推动着各经济体的重构和进化：我们的数字经济基础设施和协作模式发生了改变 ， 线上化、数字化、智能化发展全面提速 。
对金融行业来说 ， 疫情凸显了金融科技不可估量的价值：
一方面 ， 作为数字经济基础设施的重要组成部分 ， 金融科技能够基于风险管理本质 ， 推动产品及服务变革 ， 助力金融行业向“全流程线上化”快速演进 。
另一方面 ， 金融科技将加速金融行业服务下沉 ， 承担起助力小微的“稳定器”和“加速器”职能 ， 携手金融机构为中小微企业输血 ， 持续与经济体中的各个基本单元加速融合 ， 为拉动内需、激活经济助力 。
01 从半线上化到全线上化 此次疫情加速了金融与科技的融合 。
对于普通用户而言 ， 疫情期间线上金融服务的迫切性需求增加 ， 对于线上化金融场景从“被动需要”变为“主动拥抱” 。 如中老龄群体向线上化转移趋势明显 ， 不仅需要基础的应用设计 ， 而且需要远程面签、远程开卡、人脸识别、语音识别等交互式的智能化服务 。
对于金融机构来说 ， 线下展业受到限制 ， 也需要主动拥抱金融科技：一方面 ， 大量金融服务需求 ， 从线下迁移到线上 ， 如信贷、理财、保险等个人业务线上化提速；另一方面 ， 金融业务的线上化、数字化、智能化成为刚需 ， 让更多金融机构充分意识到线上业务和全线上化流程的潜力 。
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过去对线上转型重视不足的金融机构 ， 受限于面签、柜台开户等线下流程 ， 甚至无法顺利展业 。 相比之下 ， 线上化转型较为彻底的金融机构 ， 顺势推出“零接触”金融服务 ， 把握了市场机遇 。
这次疫情让金融机构更加重视金融科技的应用 ， 让想做没做、做了没做好的金融机构加速拥抱金融科技 ， 加大力度开发和使用金融科技能力 ， 金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡 。
具体业务上 ， 包括非接触式服务中的人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等；客户经营方面的客户识别、定位、营销、服务；风控方面 ， 线下风控方式得以改变 ， 线上风控的策略也需要运用大数据风控、人工智能技术、联合建模等全面的风险管理手段 ， 这些都需要金融科技的加持 。
02 回归风险管理本质 服务的线上化加速了金融数字化、风控智能化的进程 。
线上化的服务模式转型 ， 改变了长期以来金融机构与用户交互的方式 ， 也对风控技术有了新的挑战 ， 这为金融与技术的融合提供了本质层面的需求 。
风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础 。 所有运营决策都是在风险稳定的基础上做的 。 任何金融企业都会面临像疫情这样的宏观风险 ， 但比拼的是危机到来时 ， 谁的资产稳定性好、谁的风险波动小 。
2019年年初 ， 我们预判部分金融机构的风险在抬头 ， 收紧了风控策略 ， 对“多头共债”容忍度降到冰点 ， 不留风险敞口 。
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根据上市银行披露的2019年年报 ， 多家股份制银行的信用卡不良率显现上升趋势 ， 这其中 ， 共债风险就是其不良率上升的重要外部因素之一 。 部分客群存在超前消费、“以贷养贷”、“多头借贷”等问题 ， 若银行未能及时发现此类高风险客户 ， 容易受到共债风险波及 。
通过多头预警指标快速 ， 可以侦测到这一异常风险点 ， 并通过大数据迅速描绘出人群画像特征 ， 随即调整相关客群的准入规则与额度策略；同时在产品上以循环产品为主 ， 逐渐减少长分期产品这类长周期、受经济波动影响较大的产品比重 。
这些举措让我们确保了业务在疫情间的稳健性 ， 继而有能力为面临“断粮”危机的小微企业、有返贫风险的农户、展业受阻的金融机构提供支持 。
除了技术能力外 ， 稳定的要素还建立在对客户的深度洞察的基础上 。 这次疫情给了金融行业难得的机会 ， 恰好能看清楚用户中哪些是具有稳定风险表现的客群 。 金融机构可以不断探索加深用户洞察的路径 ， 分客群精细化运营 ， 从而大幅提升风险稳定性 。
在“黑天鹅”、“灰犀牛”事件来袭时 ， 获客与前置化的“风控”是核心与基础 ， 带“风控能力的获客”一定更受欢迎 。
而所谓“带风控能力的获客” ， 要基于以风险管理为核心的全链路金融科技布局 ， 包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警等 。
在信用风险管理方面 ， 要让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程 。 例如 ， 在获客方面 ， 可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户；贷中管理方面 ， 实时监测客户状态变化 ， 调整风险敞口；贷后管理上 ， 基于风险预测进行差异化的贷后管理 。分页标题
在宏观风险预警方面 ， 可以针对不同的行业、区域进行监控 ， 并针对多头共债风险进行预警 。 同时 ， 推动RPA（机器人流程自动化）深入到业务流程重要环节 ， 如信审、客服、催收等 ， 降低合作伙伴操作性风险 。
对金融科技企业来说 ， 只有基于自身的真实业务场景 ， 不断让智能信贷体系与业务实践发生碰撞 ， 才谈得上输出赋能金融机构 ， 指数级放大自身价值 。
03 服务小微 金融与科技在风险管理层面的融合正在加速 ， 并将进入“深水区” ， 这将大幅改善金融服务实体经济的效率和效用 。
尽管疫情趋于平稳 ， 经济开始反弹 ， 金融机构面临的挑战仍然艰巨 。
第一、对银行来讲 ， 整个资产构成会发生变化 ， 过去可能在资产端以大型企业、优质企业和优质民营企业为主 ， 现在向普惠、向小微、向零售金融转型压力增大 。
【朱光|度小满CEO朱光：后疫情时代，金融科技最大价值是为小微企业输血】第二、过去的风控政策都是在高速增长的环境下制定的 ， 没有穿越过真正的周期 。 风险、存量资产也会给传统金融机构带来压力 。
这意味着 ， 金融行业对金融科技的应用 ， 不能只是线上展业这样的“小修小补” ， 而是通过金融科技的应用 ， 真正让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元 。
比如中小微企业 ， 此次疫情对于它们而言是一次生死存亡的考验 。 中小微企业是国民经济的重要组成部分 ， 疫情之下 ， 国内外需求下降 ， 中小微企业困难凸显 ， 为中小微企业精准输血 ， 对于稳就业、稳住中国经济基本盘意义重大 ， 这既是整个金融业最现实、迫切的责任 ， 也是金融科技发挥价值的重要阵地 。
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对于金融科技公司来说 ， 在技术服务上 ， 可以开放更多技术能力给金融机构 ， 助力金融机构提升服务中小微企业能力 ， 如线上风控能力输出 ， 让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下 ， 可以迅速发展线上金融业务 ， 实现业务模式的完善和迭代；也可以开放平台获客能力 ， 如基于用户洞察所形成的用户运营能力输出 ， 助力金融机构实现客户价值最大化 。
同时 ， 还可以运用大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型 ， 改造信贷审批发放流程 ， 提高客户识别和信贷投放能力 ， 打通企业融资“最后一公里”堵点 ， 切实满足中小微企业融资需求 。
在产品和场景上 ， 要开放产品创新能力 ， 如基于风险定价能力设计出的多样化金融产品 ， 更好识别优质小微企业客户 ， 保证资金使用场景 ， 有效把控信贷风险 。
目前 ， 我们已经和数十家银行、金融机构开展了信贷合作 ， 重点服务小微企业 ， 我们的信贷客户中 ， 小微企业主和兼职青年就占到65% 。 这些小微绝大多数是以个人信用为基础的小微 ， 下一步我们将延伸到结合企业资质、企业经营情况的小微企业 。
据此 ， 金融科技要成为扶持中小微企业的“稳定器”和“加速器” ， 有三条路径：
一是以风险管理为核心 ， 发挥大数据风控的价值 ， 降低中小企业融资的信息不对称 ， 帮助银行管理好在经济下行环境中面临的风险翘头等风险；
二是助力银行打造全流程线上化的服务模式 ， 提升金融服务的可获得性；
三是推进应用人工智能技术 ， 提高信贷决策效率 ， 降低中小微企业服务成本 ， 推动综合融资成本的下降 。
展望2020年下半年 ， 经济发展需要与“非常态”共存 。
对于金融科技企业而言 ， 今年既是挑战严峻的一年 ， 也是发展的关键之年 。 疫情加速了金融科技能力向各个经济基本单元的融合渗透 ， 从以往的“点状”“线状”向“网状”辐射 。 我们与金融机构的合作空间更为宽广 ， 扶持小微企业、重振居民消费等有更多业务机遇待联合发掘 。
“普惠”的愿景有了更为广阔的外延 ， 数字化基础设施更加稳固 。 我们在不断推动金融普惠、资金直达的同时 ， 也在填平社会经济体中各个单元之间的信息鸿沟 ， 努力推动科技共享、资源共享 ， 推动实体经济的良性循环与高质量发展 。
来源：(网络)
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标题：朱光|度小满CEO朱光：后疫情时代，金融科技最大价值是为小微企业输血
