2020 年 3 月 31 日 ， 中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》 ， 对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求 ， 并向行业开展征求意见工作 。 6月1日 ， 新版重疾定义又公布第二版征求意见稿 。
1 为什么修订？
2007年 ， 中国保险行业协会与中国医师协会联合发布现行规范 。 随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新 ， 现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 ， 需要加以修订和完善 。 在中国银保监会指导下 ， 中国保险行业协会联合中国医师协会对其进行了修订 。
2 有哪些变化？
1）保障范围进一步扩展
新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 3 种重度疾病；对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症 3 种核心重疾病种进行科学分级；新增了对应的3种轻度疾病的定义 ， 扩展了保障范围 。
2）赔付条件更为合理
放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施切开心脏” 。
3）引用标准更加客观权威
尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断 ， 使重大疾病的认定更清晰、透明 。

4）描述更加规范统一
“肢体机能完全丧失”的表述 ， 修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”相关的规范表述 。

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大家关心的问题：“甲状腺癌”是否被剔除重疾范围之外？
严格来说 ， 甲状腺癌不是被剔除 ， 而是被调整 。 它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照严重程度进行赔付 。 被剔除在重疾之外的并不是“甲状腺癌” ， 而是 TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌 ， 事实上这类甲状腺癌占比较大 。
因为确实从临床来看 ， 大多数甲状腺癌治疗简单 ， 预后良好 ， 且花费比较低 。 虽说也是癌症 ， 好像跟我们传统意义威胁生命的重大疾病相比 ， 它又“并非典型意义上的重疾” 。 从实际理赔来看 ， 甲状腺疾病已成为保险公司理赔概率最高的病种之一 。 若继续将TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌纳入重症保障范畴 ， 明显提高了重疾险的保障成本 。

所以根据本次《规范》中新的疾病定义 ， 实际上已经将TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌从重疾列表中剔除 ， 移入到了“轻度恶性肿瘤”当中 ， 变成了一种轻症 。 也就是说 ， 过去若罹患TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌 ， 可以获得保险公司100%保额的赔付 。 在新的重疾疾病定义下 ， 可以按照轻症（例如保额的 20%）进行理赔 。
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在重疾修订案正式出来前 ， 是等“新产品”还是现在买“旧产品”？
新规范扩充了部分保障范围 ， 明确了定义标准 ， 能够更好地保障消费者的权益 ， 但在甲状腺癌、原位癌、交界性肿瘤等赔付等方面有所缩水 。 “新”有“新”的优势 ， “旧”有“旧”的好处 ， 所以没办法一刀切地说究竟“旧产品”更好 ， 还是“新产品”更优 。 具体还是要看消费者的需求 。
当然 ， 通常情况下我们不建议延后购买 ， 因为我们每一天都在和风险赛跑 ， 而且从长远的角度来看 ， 保险是越早买越划算的 。 一方面是因为年龄小身体健康 ， 保费会更便宜 ， 稍微懂点保险的人 ， 都知道这个道理 。 另一方面 ， 可以保证的是 ， 早买的保险仍可以按照原来的规定进行理赔 。

尤其女性甲状腺癌的发病率 ， 大约是男性的2-5倍 。 因为甲状腺是人体重要的内分泌器官 ， 包括雌激素和孕激素在内的女性激素 ， 很可能参与甲状腺癌的发生、发展 。 特别是： 分页标题
1）育龄期女性
2）更年期女性
3）长期伏案工作 ， 精神压力比较大的职业女性 。
工作和生活的压力 ， 熬夜和不规律的作息 ， 都会影响到人的情绪 ， 长此以往会令甲状腺受损 ， 如果在乎与甲状腺癌相关的赔付 ， 建议在新规落地前买 。

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【疾病|在重疾险疾病新定义背景下，如何买保险？】

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已购买“老产品”的 ， 可以退保换“新产品”吗？如果“退保”有损失吗？
已经购买了老产品 ， 不建议退保 ， 有2个原因：
1）首先退保会造成保费的损失 ， 只能退还保单的现金价值 ， 在每本保险合同上都会有一页列明每一保单年度的现金价值 ， 一般在缴费的前些年现金价值会低于保费 。
2）从老产品退保到购买的新产品责任全额生效期间 ， 有一段空窗期 ， 也就是重疾保险的等待期或者叫观察期 ， 期间发生保险事故是不能全额理赔的 。
6 新华保险的多倍保系列和一般重疾险有什么不同？

对于普通重大疾病保险 ， 当被保险人首次确诊患重疾后 ， 保险责任便赔付终止了 ， 患者无法再次购买重疾保险 ， 漫长的人生周期需要保障时却只能与保险绝缘 。 针对这一行业痛点 ， 《多倍保障重大疾病保险》实现重疾分组多重给付 ， 5组独立赔付 ， 解决了这个问题 。
被保险人罹患重疾便获得赔付 ， 若再次罹患第一次重疾所在组别之外的重大疾病 ， 还可再次得到赔偿 ， 每组赔付后保险合同继续有效 ， 如确诊第一组恶性肿瘤疾病理赔后 ， 在3年癌症等待期后可继续获得本组赔付 ， 累计最高可赔付3次 。 整个保险期间重疾最高赔付次数可达7次 。
举一个实际的理赔案例 。 来自广东顺德的44岁Z女士 ， 2016-2017年为自己投保了新华的《多倍保障重大疾病保险》 ， 基本保额累计20万元 ， 缴费20年 ， 年缴保费11580元 。
2017年12月 ， Z女士不幸确诊内分泌腺恶性肿瘤 ， 属于第一组疾病 ， 得到快速赔付30万元（包括20万元重大疾病保险金、10万元前10年关爱保险金） 。 理赔结束后 ， Z女士购买的《多倍保障重大疾病保险》继续有效 ， 同时豁免了后续所有保费 ， 共计19余万元 。

2019年8月 ， Z女士又不幸确诊为双耳重度神经性聋 ， 符合产品“双耳失聪”的重疾标准 ， 属于第五组疾病 ， 再次获赔20万元重大疾病保险金 ， 且合同仍然继续有效 。 Z女士事后感慨：“庆幸自己选择了这个有多重保障的重大疾病保险产品 ， 一张保单 ， 可以有多倍保障 。 ”
本案例中Z女士先后两次确诊重大疾病 ， 获赔保险金累计达50万元 ， 豁免保费19万元 ， 并且还可以继续保障未来的重疾风险 。 现在医学技术越来越发达 ， 重疾的生存率不断提升 ， 同时早发现早治疗的健康管理理念也逐渐普及 ， 一个人一生中多次罹患重疾的概率会越来越高 ， 所以一定需要多重保障的重疾保险 。

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前面有提到“重疾分组” ， “重疾分组”具体是指什么？分为几组？
将各种重疾分成不同组别 ， 每组重疾的赔付相互独立 ， 可以实现多次全额赔付 。 新华保险的多倍保A1总共分为5组 ， 第一组癌症 ， 第二组心血管相关 ， 第三组神经系统相关 ， 第四组主要器官功能相关 ， 第五组其他疾病 。 其中第一组癌症 ， 可以赔付3次保额 ， 其他4组各1次 ， 所以最高7次赔付 。
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新华保险三季度即将推出的老客户加保活动有什么特点？
从2019年新华理赔年报数据来看 ， 重疾保险平均理赔额度仅有7.3万元 ， 说明老客户早期购买的保额远远不能满足当下大病理赔需求 。 因此 ， 三季度新华保险细分市场 ， 针对特定客户群体 ， 聚焦高发易患疾病 ， 推出“惠加保特定疾病保险”加保活动 。分页标题
其中少儿包括白血病、严重哮喘等10种疾病 ， 男性包括前列腺恶性肿瘤、肾恶性肿瘤等10种疾病 ， 女性包括乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤等10种疾病 ， 同样终身保障 ， 费率远低于普通重疾险 ， 这样通过差异化疾病的保障将大大提高老客户的整体保障水平 。

来源：(潇湘晨报网)

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标题：疾病|在重疾险疾病新定义背景下，如何买保险？