财经晚8點|年利率还能达4.45%?,银行大额存单利率上涨!最短只要存3个月
对于现代年轻人来说 , 银行的大额存单总是显得有些距离感 , 一方面是起存金额要20万元 , 另一方面要想取得较好的收益 , 通常都要存3年 , 而且提前支取只能按活期利率算 , 即流动性不大好 。
不过两分钟金融发现 , 在一些互联网平台上 , 银行大额存单悄然有了新玩法 , 不但流动性大幅提高 , 年利率还能达到4.45% , 这是怎么回事呢?
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大额存单新玩法:按期自动转让
其实这个新玩法 , 对于接触过银行智能存款的人来说 , 并不算新鲜 。
首先 , 这些产品之所以能有这么高的年利率 , 底层资产都是对应着5年期的产品!
众所周知 , 存款产品的利率定价 , 一个是参考央行存款基准利率 , 一个是受自律机制的约束(比如最高上浮55%) 。 但由于央行早就不公布5年期存款的基准利率 , 因此在5年期存款产品定价上 , 银行有着比较大的自由度 。
其次 , 不管是智能存款 , 还是本文要讲的大额存单新玩法 , 它所谓的“创新” , 就是通过“收益权转让”的方式 , 把5年期的产品“拆分”成期限较短的产品 。 于是 , 一方面提高流动性 , 另一方面保留了较高收益 。
最后 , 明白了上述的逻辑 , 这种新玩法也就很“平常”了 , 比如它的起存金额还是20万元 , 但是3个月后产品会自动转让(具体转让给谁就不用管了 , 也不用你操作) , 也就是相当于年利率为4.55%的90天期限的“存款” 。
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可以简单算下 , 假设你5月1日存了50万元 , 那么8月1日系统就会自动转让 , 而3个月的时间里 , 你可以达到的利息是(500000×4.45%×90÷365) , 也就是5486元 。 也就是到期可以拿到505486元本息 。
可以对比下 , 如果这90天里 , 你将50万元放在余额宝 , 那么大概能拿到的利息只有2050元左右呢 。
5年期的大额存单悄然增多
事实上 , 虽然目前市场流动性比较宽松 , 但是缺钱的小银行还是很多 , 从最近大额存单的发行也可以看出:发行5年期大额存单的银行悄然增多 。
至于原因 , 上面其实也有点到 , 因为如果是发行3年期的大额存单 , 那么年利率最多只能4.2625% , 比下有余(货币基金) , 但是比上(互联网上的银行存款)却略显不足 。
更何况 , 此前也正是这些银行“创新”地推出年利率较高的智能存款!但是只流行1年多后 , 智能存款就因为靠档计息被叫停而失去了活力 。
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而如今 , 这些小银行又在大额存单上“创新” , 虽然能存在多久谁也无法预料 , 但是对于有一定闲钱的人来说 , 暂时可能松一口气了 。
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