移动支付网 作者 霍伟：近年来 ， 在中国互联网企业支付业务创新能力的驱动下 ， 中国的支付行业迅猛发展 ， 从一个跟随者变成全球行业的引领者 。 随着云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能等新一代信息技术的发展 ， 互联网从消费互联网阶段发展到产业互联网阶段 ， 信息技术的“赋能力”进一步增强 ， 其与实体经济的深度融合 ， 加快了实体经济数字化、网络化、智能化的发展进程 ， 从根本上改变了经济发展的模式 ， 重塑了全球产业链分工 。 在产业互联网迅速发展的背景下 ， 支付如何为产业互联网的变革和发展提供能力支持 ， 是支付企业在未来几年面对的挑战和机遇 。
移动支付是消费互联网发展的阶段成果
在最新的3月份中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》的报告中 ， 我国2019年网络支付量达到9400亿笔 。 对比2015年的数据 ， 4年来交易量增长了4倍以上 。 其中移动支付增长尤为显著 。
从相关行业调查报告中可以看到 ， 2019年移动支付在个人消费金额中的占比达到64% ， 而2018年这一比例还不到40% 。 从消费金额看 ， 2019年人均移动支付消费金额每月已超过2900余元 ， 比2018年上涨11% ， 月均消费5000元以上的受访者达到20% 。 移动支付已经深入到人们生活中的方方面面 。
中国移动支付迅速发展的直接原因 ， 是由于中国支付行业通过创新 ， 迎合移动消费者需求 ， 在保证安全性的前提下 ， 移动端用户体验日趋完善 。 而更深层的原因 ， 则是由于中国的消费互联网在最近10年快速的崛起 。 中国互联网在庞大的消费市场 ， 完备的移动基础设施等综合因素的作用下 ， 迅速从模仿走向创新 ， 成为全球互联网的引领者 。 现在全球20大互联网公司中 ， 中国占8个（美国12个） 。 所以 ， 可以说中国的支付产业是中国互联网发展的阶段性成果；同时 ， 中国在移动支付层面的创新 ， 也是中国互联网发展的重要驱动力 。
未来几年支付发展的趋势？
近年来 ， 移动支付从指数级增长的发展势头逐渐放慢到常规增长状态 。 支付尤其移动支付的主线 ， 是继续提升渗透率 。 众多支付企业一方面继续拓展行业应用 ， 比如在交通出行等垂直领域持续的深耕细作 ， 另外一个方面 ， 移动支付和电商成为中国互联网进军全球的重要推手 ， 加强在全球不同区域的渗透 。
移动支付在支付便利性上持续创新 ， 声纹验证、指纹验证、刷脸验证等更多的创新支付方式也在迅速发展 。 但由于二维码移动支付已经足够便利 ， 所以这些创新更多是支付体验的改进 ， 而不再是一种基础性的颠覆创新 。
如果回归到中国互联网发展的大背景和趋势下 ， 笔者认为 ， 为产业互联网服务 ， 成为企业数字化的基础能力 ， 是支付下一阶段发展的重要方向 。
1、中国互联网发展的趋势是产业互联网和数字化


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摘自《中国互联网经济白皮书2.0》
2019年 ， 波士顿咨询发布了《中国互联网经济白皮书2.0》 ， 其中提到 ， 中国的前端消费互联网数字化程度全球领先 ， 在2C密切相关的衣食住行各个领域 ， 中国的数字化程度要领先于美国等其他发达国家 。
但是在后端产业互联网部分 ， 数字化程度还处于发展阶段 ， 整体远远落后于美国 。 现在大部分企业遇到的难题是 ， 消费者已经数字化了 ， 但企业自己还未能数字化 。 没有数字化 ， 就做不到快速创新 ， 也做不到智能决策 ， 显然已经跟不上竞争的节奏 。
从宏观看 ， 我国发展较领先的消费互联网继续升级 ， 并在推动产业互联网的变革 。 一方面 ， 是消费互联网需求侧的迭代会倒逼供给侧改革；另一方面 ， 终端更多的数据积累和线上化使得产业升级成为可能 。 总之 ， 我国产业互联网步入迅速发展阶段 ， 成为我国下一阶段互联网发展的重点 。分页标题
2、我国对已经进入到企业数字化的关键时期
继互联网、移动互联网浪潮之后 ， 数字化中国将是中国未来10年最大的机会 ， 通过自动化设备、机器人、物联网、5G基础设施、SaaS服务平台以及AI和大数据等一系列技术手段 ， 各行各业将实现产业的在线化、数字化、以及智能化升级 。
我国近年在政策制定上 ， 明确向数字化倾斜 。 近期的“新基建” ， 包括5G、大数据中心、人工智能、工业互联网等方向本质上是建设信息数字化的基础设施 。
在消费互联网发展的时代 ， 移动支付成为消费互联网的基础设施 ， 帮助消费互联网迅速扩张 。 而在即将到来的产业互联网时代 ， 支付必须发挥类似的作用 ， 才能满足产业互联网发展的需求 。 同时 ， 只有满足社会发展的需求后 ， 支付行业才能维持持续快速发展 。
支付的下一站：产业互联网数字化工具
如果要成为产业互联网数字化基础 ， 支付需要解决产业互联网数字化中的一系列问题 。 如同当年面对消费互联网发展的初期一样 ， 今天为企业服务的B端支付 ， 在便利性、用户体验 ， 产品功能等方方面面还有很多问题 ， 相信这是未来支付重要的发展方向 。
1、支付要更好的支持企业资金收付款需求
目前 ， 企业支付基本只能通过B2B网银完成 ， 适应面窄 ， 便利性差 。 此外 ， 由于B2B网银付款企业是通过支付公司扣款 ， 所以付款单位名称和入金名称往往不一致 ， 以上都阻碍了企业支付的普及 。
未来 ， 企业支付应该通过移动安全认证技术 ， 大数据技术 ， 区块链技术等 ， 可以通过手机等载体便捷的开展支付 ， 利用各种新技术和业务手段 ， 在保证安全性的前提下 ， 尽可能的提高便利性 ， 这将更好的普及企业支付 ， 助力企业业务的在线化 。
2、支付将升级为企业服务工具
在企业数字化的过程中 ， 支付有机会通过云平台变成一种企业服务能力 。 支付的基础能力是支付主体的收款付款 。 对于一个企业 ， 收付款或者资金处理要比个人复杂的多 。 一 ， 支付不仅仅涉及普通资金往来 ， 也涉及类似银票、商票等企业经常遇到的金融工具 。 二 ， 支付涉及多种内外部系统 ， 如企业内部的财务系统 ， 外部的银企系统、还有企业运营的业务系统 。
支付在为企业服务的过程中 ， 可以通过云计算等技术 ， 提升支付内涵的扩展 ， 从狭义的支付服务到更完整的资金处理服务能力 。 进而对支付的业务模式进行升级 ， 由交易服务转变为企业服务 ， 在扩展服务内容的同时 ， 形成支付公司更健康的商业模式 。
3、支付将助力产业互联网
产业互联网对于传统企业往往意味业务模式的升级 ， 要从供给侧 ， 需求侧重构业务 ， 需要打通生产、流通和消费 。 支付在这个过程中可以通过支付能力 ， 账户能力 ， 金融服务能力 ， 协同产业互联网平台的业务发展 。
首先 ， 支付企业可以通过全场景支付能力 ， 覆盖产业互联网的支付场景 。 其次 ， 通过场景衔接 ， 将信息流 ， 物流 ， 资金流合一 ， 完成产业互联网平台业务的数字化 。
通过金融科技深层次应用 ， 支付企业在商户端能够深入嵌入企业的供应链、服务链、金融链 ， 在用户端能够深入到消费者决策和交易过程 ， 通过提供更多服务创造出新商业模式 。


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在产业互联网服务过程中 ， 支付企业可以提供支付服务、交易服务、数据服务、账户服务、金融科技服务 。 从单一的支付服务商升级为综合的数字化服务商 。
在产业互联网背景下 ， 支付公司可以为客户提供更多的服务
近年来 ， 第三方支付企业启动了针对B端企业的业务升级计划 ， 通过数字化构建产业互联网平台 ， 促进业态转型和服务升级 ， 为传统企业提供金融科技解决方案 。 这些解决方案服务了包括物流、交易市场、垂直电商、采购平台、数字供应链平台等各种细分领域的产业互联网平台 。 以某行业龙头交易市场为例 ， 传统交易市场主要利用地理集聚效应 ， 对行业商户进行交易撮合 。 但在互联网逐步渗透的背景下 ， 传统交易市场需要面对互联网平台的竞争 。 传统交易市场只有利用好互联网工具和技术 ， 通过业态转型和服务升级才有机会在未来取得竞争优势 。分页标题
在数字经济时代 ， 传统交易市场要实现从实体贸易平台向数字贸易平台升级 ， 首先要实现信息流、物流、商流、资金流的完整协同 。 但现状是 ， 传统的线下市场交易往往未纳入管理 ， 交易资金流数据主要分散于各种支付机构和银行 ， 并且无法与信息流、商流匹配 ， 自然更谈不上数据留存和基于数据的服务升级 。


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产业互联网平台能够为交易市场提供了支付、账户、交易、清分结算、金融等综合服务 。 通过提供“场景化支付金融”服务 ， 打通不同业务场景的贸易和交易数据 ， 帮助交易市场打造“商户-商品-商贸”的数据闭环 ， 实现支付数据的自然留存 ， 逐步解决无法准确掌握经营数据的痛点 。 同时 ， 基于所积累的数据为传统交易市场提供商贸数据支撑 ， 最终帮助客户从传统的交易市场业态转型升级为数字贸易平台 ， 客户的商业模式也由物业出租升级为垂直行业的产业链服务 。
结语
经过了十几年的发展 ， 支付伴随着中国互联网的发展进入一个新的时期 ， 在这里产业互联网将变成互联网的主要方向 ， 众多传统企业通过业务数字化再造了自己的业务流程和业务模式 ， 支付也伴随这样的数字化过程逐渐成熟 。 未来的支付 ， 资金收付仅仅是非常小的一部分能力 ， 支付将通过资金的线上化 ， 协助企业完成数字化 ， 并依托金融科技能力 ， 发展出新的业务内容和商业模式 。 支付的下一站 ， 在支付之外 。
【企业支付下一站：产业互联网及数字化】作者系联动优势产品负责人霍伟 ， 毕业于北京理工大学 ， 工学硕士 。 长期从事金融行业相关工作 ， 拥有丰富的支付行业经验 ， 在联动优势构建和管理“惠商+”智能聚合支付业务、企业B2B“海金链”供应链增值服务业务、公共交通行业支付业务及供应链金融等多个行业应用 ， 对电子商务、支付及互联网金融有深刻理解和丰富经验 。

来源：(移动支付网)

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标题：企业支付下一站：产业互联网及数字化