“金融服务无处不在 ， 就是不在银行网点 。 ”《银行4.0》一书作者布莱特·金的这句话颇能体现银行网点如今面临的困境 ， 随着客户脱媒趋势日益明显 ， 银行业离柜率不断上升 ， 不少银行网点关门谢客 。
专家认为 ， 未来网点仍会持续减少 ， 但不会消失 ， 网点仍是保持客户黏性的重要窗口 ， 但未来网点的转型升级势在必行 。
网点投资回报率下滑
据银保监会网站金融许可证信息统计 ， 今年以来 ， 已有889家银行支行或营业所终止营业 。 不过 ， 在终止营业的网点中 ， 有236家属于重组中银行的网点 。
同时 ， 据中国银行业协会统计 ， 全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上 。 2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔 ， 同比增长7.42% ， 交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔 ， 交易金额达335.63万亿元 ， 同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔 ， 交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77% 。
随着银行业务数字化水平不断提升 ， 银行网点客流量、交易量正在萎缩；同时 ， 由于刚性的租金和人工成本 ， 网点的投资回报率正在不断下滑 。
【中国证券报年内近900家银行网点关门谢客，投资回报率下滑】交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为 ， 银行网点关停 ， 一方面是由于疫情冲击带来的影响 ， 银行也是进一步让网点提质增效 ， 低效网点退出 。 另一方面也是近年来银行加大线上线下一体化经营所致 ， 一些线下业务线上化发展 。
银行网点会消失吗？有机构研究数据表明：国内30%用户只通过手机银行获取银行服务 ， 但此类客户对银行收入贡献最低 ， 使用线上线下多渠道客户的客均收入为前者数倍；银行服务全面走向线上仍需借助网点 。
不少专家直言银行不应盲目撤销网点 。 银行战略专家刘兴赛认为 ， 当前很多银行的网点裁撤只是基于客户减少背景下的运行成本考量 ， 是一种被动性的战略收缩 ， 并没有理清网点在未来银行形态中的角色、定位 ， 并没有将裁撤与未来银行发展结合起来 。 在这种情况下 ， 银行网点的过快裁撤会降低对特定群体 ， 比如老年人的服务质量 。
智能化进程加快
在不少物理网点关停的同时 ， 银行网点的改造升级也在同时进行 。
中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示 ， 2019年中国银行业不断深化网点转型发展 ， 通过科学布局、标准化改造 ， 加快网点智能化进程 ， 促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移 ， 持续提高金融服务便利性和安全性 。 截至2019年末 ， 中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个 ， 其中年内改造营业网点15591个；设立社区网点7228个 ， 小微网点达到3272个；在全国布放自助设备109.35万台 ， 其中创新自助设备4805台；利用自助设备交易笔数达353.85亿笔 ， 交易金额61.85万亿元 。
此外 ， 去年以来 ， 多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行、新零售银行亮相 ， 既为用户提供线上线下多个场景的增值服务 ， 也是各大银行金融科技实力的集中展现 。
未来需要怎样的银行网点？武雯表示 ， 未来网点将不断向综合化智能化发展 ， 一方面要加强网点的定位建设 ， 提高整体的经营效率；另一方面要有效提升网点服务水平 ， 塑造银行的品牌形象 。
刘兴赛认为 ， 银行网点的减少不是简单裁撤 ， 而是如何在适应未来银行发展趋势过程中调整优化与推进转型 。 以线上平台为主 ， 以线下网点为辅 ， 线上与线下相融通 ， 强化银行网点与周边生态、社区的交互 ， 是未来银行终端的主要形态 。
麦肯锡此前发布的报告提出 ， 除改造网点硬件外 ， 网点运营、营销和服务模式也必须数字化和智能化 。 银行必须在银行网点规模化应用智能排班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具 ， 并通过线上线下有力结合为客户在网点打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验 。 此外 ， 为实现智能网点模式的落地 ， 银行必须整合线上线下数据 ， 提升网点之间资源调配的灵活性 ， 提升网点人员综合能力 。 分页标题

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来源：(中国证券报)

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标题：中国证券报年内近900家银行网点关门谢客，投资回报率下滑