「信用卡」“野心暴露”？花呗们正在一点一点啃掉信用卡大动脉！ |移动支付|支付可

近日，支付宝花呗推出了一项新的服务：“当面花畅花包” ，用户每月最高支付4元，在不支持花呗的商户，单笔超过150元也可以用花呗，在原来150元以下“当面花”的基础上，增加了付费提额的服务。
联想到前不久揭开面纱的微信分付，阿里和腾讯在信用支付上都开始尝试向用户收费，向C端收费会成为信用支付产品的新趋势么？这个趋势会动摇信用卡的基础吗？
花呗当面花最早推出在2018年底，花呗用户可以在500元的额度内在未开通花呗收款实体商户使用花呗，到2019年9月，当面花的规则又调整为单笔订单金额在150元以下的交易均可使用花呗付款。而最新的“当面花畅花包”把新老规则整合了，即每月最高付费4元，当面花可以不受单笔订单的限制，每月可获得1000元的额度无障碍使用花呗。

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纵观花呗当面花规则的三次升级，核心目标一直是让未开通花呗收款的商户也更够使用花呗。支付宝这样做的有三个好处：
一个是让更多人开通花呗。因为花呗收款有0.8%手续费，广大的实体小店很多是不支持花呗的，但是这些小店恰恰是人们日常消费最高频的场所，高频就意味着流量，当用户在这些小店打开支付宝付款时，付款框提示“花呗立减5元” ，本来订单可能就是二三十元，那用户可不就咔咔的开通了花呗了。一看花呗这么多人用，店家也更有意愿去了解花呗了，店家本人作为用户时，也愿意使用花呗。
二个是培养用户哪哪都用花呗的习惯，让用户将花呗牢牢当作首选支付，不再想起支付宝里绑定的信用卡。在支付工具的选择上，影响用户的关键在于用户的零钱放在那。用户在微信里多多少少有零钱，这些零钱提现收费，用户把它们用出去的动机很强，导致支付宝在和微信支付的竞争中十分被动。而花呗则是支付宝为数不多的堡垒，因为花呗有免息期，零钱存在余额宝，花钱用花呗，用户利益可以最大化。花呗做的好不好以及微信版的花呗做的好不好，很大程度上将决定支付宝和微信支付的竞争格局。
三个是拉高用户花呗的消费金额，提升用户分期的概率。账单金额越高，用户还款压力越大，分期的可能性就越高。我们这些坐在银行大楼里的白领，每月有稳定的收入，可能很难想象为何有那么多人会因为几千元的账单选择账单分期，而且分期的手续费着实不划算。但是中国之大，有更多的人每月就只有几千元的不稳定收入，他们不了解什么IRR公式和年化利率，也办不了银行的信用卡，看到本月只需支付几百元和几块钱的手续费就可以免去当下还掉几千元的压力，稍微犹豫一下就按下了分期的按钮。不得不说，通过一个小小的规则创新，一举三得实现了产品运营的“拉新、留存和转化” ，想到这个注意的人真是个人才。
值得一提的是，当面花畅畅花包的用户费用，会在下个月计入花呗账单，无需用户提前支付，这产品设计的让用户太爽了。

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当我们惊叹与AT等互联网公司“真会玩”的时候，常常忘记传统信用卡也是业界前辈们的智慧结晶。
留心观察就会发现，信用卡的运作模式和互联网产品的流量思维有异曲同工之妙，都是向C端提供免费且优质的服务，吸引大量用户/流量进来，将用户/流量导给B端商户，向商户收费以完成转化变现。在移动互联网产品流行之前，信用卡利用这套玩法已经做到2亿以上的用户了，养活了上下游大批的从业者。（2011年是可称为移动互联网的元年，根据官方发布的《2011年支付体系运行总体情况》,2011年信用卡累计发卡量为 2.85 亿张，授信总额 2.60 万亿）分页标题
花呗免息期的设定，就是完整模仿的信用卡，向用户免费，通过更高的商户收款手续费，来弥补资金成本和创造收入。得益于阿里的电商生态，花呗短期内覆盖了大量线上商户。当支付宝以移动支付切入线下商业时，更是来了一招“草船借箭” ，即商户申请开通信用卡收款时，会默认开通花呗收款，信用卡收款仍然是大量商户的刚需，花呗得以完成线下商户的初始布局。
而到了今年，支付宝则将策略改成了“过河拆桥” ，在支付宝中已经很难找到开通信用卡收款的功能，而是直接让商户开通花呗收钱。显然支付宝对花呗的用户覆盖已经十分自信了。

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支付宝对花呗用户规模的信心，表现在花呗商户收款的费率也下调了。花呗收款手续费一直是高于信用卡的，从最初的1%到0.8% ，均高于当时的信用卡收款费率，尽管支付宝也经常开展费率优惠，但绝大多数是短期和限定商户范围的。
【「信用卡」“野心暴露”？花呗们正在一点一点啃掉信用卡大动脉！】
而现在花呗的收款费率，直接降到了0.6% ，首次与信用卡拉平了。除了更多银行供给资金给花呗、花呗资金成本下降之外，另外可能原因就是花呗的用户规模已足够庞大，用户结构趋于稳定，分期规模足以带来稳定的收入。

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前段时间微信推出分付，当银行同事看到分付的设计是向用户收费时，不禁长舒一口气：“向用户收费，那肯定没人用啊，信用卡稳了” 。相信支付宝肯定也是心头一喜，分付真要做成免息期的玩法，花呗这个堡垒就不牢靠了。
向用户收费的好处和坏处都是是显而易见。好处是商户端一马平川，不存在哪里能用哪里不能用的问题。坏处是用户接受程度下降，毕竟免费的东西才会人见人爱。微信分付选择向用户收费，是基于监管、成本上的考虑，还是认为用户愿意为信用支付付费我们不得而知。
但是花呗也采用了向用户收费的玩法，则为传统信用卡产业敲响了警钟。信用卡既是平台经济，也是金融产品。作为平台经济，既需要有足够的用户愿意用，也需要有足够的商户愿意受理，商户为了更好的服务客户扩大销量，大概率是不会普遍性地拒绝为信用卡收款付费的。
作为金融产品，信用卡会被一些客户当作融资工具使用，即所谓的“套现” ，套现尽管是违反信用卡领用合约、甚至违法的，但是不可否认其实际上满足了人民群众的融资需求，尤其是正规金融服务获得门槛高、成本高的情况下，信用卡成为部分民间经济正常运作的重要一环。
聪明的读者会发现，套现的玩法其实正是用户付费，不管是用户自己注册了商户收款，还是找其他商户刷卡，手续费最终都是用户承担。信用卡套现的问题在于他是灰色甚至黑色的，不太好放在台面上做，稍微谨慎的用户也会敬而远之。因为上不了台面也滋生了欺诈等诸多套路，吓退了不少有需求的用户，提高了交易成本。
而微信分付、花呗当面花的产品，第一次将信用支付的收款手续费转换成“明码标价”的用户手续费，只要简单的注册了个人收钱码，即可完成信用的“变现” ，整个过程对用户更加透明、可控，相较于偷偷摸摸的信用卡套现，用户体验好多了。而影响用户最终选择的，就在于手续费的高低和额度的高低了。支付宝给出的手续费是多少？1000块钱只需4块钱，这个可是千4 。如果以后1000元的限额打开呢？信用卡的金融产品属性会不会被取代？

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对比支付宝经营花呗的方式和银行的做法，明显的差异是支付宝是把用户侧和商户侧统一运营，如此才能发明当面花这样“一举三得”的运营方案，而在商户付费和用户付费之间的灵活组合，也让花呗能够符合更多的用户需求，这种组织方式和产品设计上的灵活性，都是当前各家银行抄都抄不了的。