纯净资溪▲说说村镇银行的生意经村镇银行历经14年

文章图片
村镇银行历经14年的发展，已成为机构数量多、单体规模小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行” 。
14年来，各发起行，发挥自身优势，不断将服务下沉延伸、向小微客户贴近，逐步将村镇银行打造成具有鲜明地域特色的农村金融品牌。
疫情发生后，各村镇银行发挥区位优势，通过捐款捐物、加大信贷支持、调降或减免部分贷款利率、提供线上服务、减免交易及手续费用、宣传防疫知识等措施，以优质的银行服务，拿出真金白银支持县域农户、小微企业抗击疫情、复工复产。
银保监会发布的最新数据显示，全国组建的1633家村镇银行中，中西部占比65.7% ，覆盖全国31个省（区、市）的1296个县(市、旗) ，县域覆盖率70.6% 。
【纯净资溪▲说说村镇银行的生意经】村镇银行贷款主要投向县域农户和小微企业。村镇银行调整后存贷比75.9% ，农户和小微企业贷款占比90.5% ，户均贷款余额33.5万元。
在整体经营方面，村镇银行资本充足率长期保持在17%以上，总体具备较强的风险抵御能力。
主发起行在集约化管理和服务方面作用发挥明显，为单体村镇银行提供了有力支持。扬长处继续扎根基层
长期扎根基层、坚持支农支小，既是村镇银行创立的初衷，也是监管部门的明确要求。
银保监会近日发布了《关于推进村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》(以下简称《通知》) ，要求村镇银行必须严格坚守县域，不得跨经营区域办理授信、发放贷款等业务，要始终坚持专注信贷主业，贷款应主要投向县域农户、社区居民与小微企业，要适度加大对新型农业经营主体的信贷支持。
掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等独特优势，为村镇银行按照《通知》要求构建符合支农支小金融需求的特色经营模式提供了有利条件。
各地村镇银行不断改进产品与服务方式，在为农户、社区居民和小微企业提供差异化、特色化的金融服务方面，进行了诸多有益探索。
“我行通过机构下设、人员下行、业务下沉等方式，保障贷款主要投向县域农户和小微企业。 ”
河南信阳珠江村镇银行董事长乔应中在接受采访人员采访时表示，该行是广州农商银行发起设立的25家珠江村镇银行之一，下设11家一级支行、29家二级支行。
其中有15家支行设在乡镇，因此该行金融服务县域的覆盖面更广，一线工作人员可以服务更多的乡镇客户。
该行还扩大充实专职小微客户经理队伍，加强“三农”、小微业务指标考核，提升乡镇支行员工收入和补贴，要求新晋升干部要有乡镇支行任职经历、新录用人员同等条件下优先录用本乡镇人员。
为解决“三农”客户分散、市场信息不对称等问题，信阳珠江村镇银行要求员工走千家入万户，有效贴近“三农”市场。
信阳珠江村镇银行还通过产品、流程、制度创新的方式，提高办贷和服务的效率。
下一步，信阳珠江村镇银行将发展线上信贷业务。按照乔应中描述，未来的村镇银行信贷团队将手持专业电子办公设备，借助先进的金融科技支撑，在田间地头为客户现场办公、查征信、预授信。
作为网点最多的村镇银行，中银富登村镇银行在业务、经营方向等方面严格把控，以多种形式广泛服务“三农”和小微客户。
中银富登村镇银行首席研究员王勇表示，该行要求其设立的村镇银行不准跨县经营；在业务上目前以存、贷、汇为主，不做理财业务；在客户选择上，坚持“支农支小” ， “三农”、小微贷款占比超过90% 。避短板释放规模效应
当前，村镇银行存在着规模小、网点少、吸储难、结算难、盈利能力低等现状。这些问题意味着运营、开发成本高，为此各地村镇银行通过实践，克服规模小等问题带来的劣势。
乔应中介绍，作为总分行制村镇银行，信阳珠江村镇银行扬长避短，全力提高集约化经营水平，对所辖县区支行实行相对集中统一管理，降低成本。
在县区经营实践中，该行充分发挥机制灵活、决策半径短的优势，应对规模小带来的不利因素。通过夯实有效客户基础，以“三农”、小微贷款拉动储蓄存款上升，形成存、贷款业务良性互动。
几年来，信阳珠江村镇银行总分行体制在规模、品牌、管理方面形成了优势，县域业务发展取得较好的经营成效。
“由于规模小，村镇银行的最大困难是独立开发信息系统难，因此，中银富登村镇银行应发挥规模效应来做集中的科技系统开发。 ”
王勇表示，截至目前，该行已在全国自设、收购村镇银行127家。
为应对规模小带来的不利因素，中银富登村镇银行从成立之初便坚持批量化、标准化发起村镇银行。该行的信息科技、运营、产品研发、法律支持、审计业务，由总部集中来做中后台支持。
集约化运营不仅降低了单家村镇银行的运营成本，而且有效控制了运营风险，增强了协同效应。守定位防范金融风险分页标题
《通知》要求，在有效做好风险防控的基础上，逐步减少对抵押担保的过度依赖，合理提高信用贷款比重，科学确定小额信用贷款额度；运用支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具，降低资金来源成本；多渠道拓宽资金来源，推动和利用开发性、政策性银行对村镇银行开展转贷款业务等。
《通知》还要求村镇银行要建立完善、符合自身特点的治理机制，做好风险防控与处置工作，积极有效推动主发起行履职，以及优化村镇银行培育发展等。
为提升自身的抗风险能力，信阳珠江村镇银行坚持党建统领改革发展，不断完善“三会一层”制度，努力提升公司治理水平。
乔应中介绍，为控制流动性风险，信阳珠江村镇银行得到了主发起行广州农商银行的兜底承诺。积极增加核心负债占比，提高存款业务稳定性，并做好贷款品种、期限、区域、客户结构的合理搭配，分散减少流动性风险；还积极落实资金流动性压力测试，完善流动性风险预测报告机制。
如何提升村镇银行的抗风险能力，王勇认为，应从功能定位、提高风险管理技术、完善公司治理等方面着手。首先，应坚守“支农支小”的定位。村镇银行在基层，人员少，成立的年限短，对于复杂产品、远程客户信息的了解都相对薄弱，要开展与管理能力相匹配的业务范围。做到小而分散，便风险可控。
其次，要有良好的风险管理技术和手段。现在这些技术比较普及，很多村镇银行在这方面做得也不错。包括贷款用途要真实，重视第一还款来源。
同时，中银富登也在实施业务数字化升级，采用大数据的手段来提升风险可控能力、反欺诈等等。
再者，村镇银行还要有一些良好的公司治理、内部控制和企业文化。
银保监会相关负责人表示，将引导村镇银行树立合规、审慎、稳健的经营意识，始终坚持“小额、分散”的风险防控理念，建立完善适合自身特点的风险管理机制，把“做小、做散” ，坚守定位作为防范风险的根本之策。