为什么建议暂撤这家平台？跟进e融所、广信贷、PPmoney的合规调整

文/麦芽糖

整改验收政策下来后，大家对各家能否通过备案，很是关心。这几天读者朋友密集问到一些平台，麦芽根据最新跟进到的，跟大家做个分享：

主营车贷业务的——e融所

e融所，主要是两大资产业务：车贷和小额商业票据借款业务。

平台超过90%的资产都来自车贷。与一般以控车为主的车贷业务不同。e融所的车贷，以优选借款人资信为主，辅以车辆抵押做风险控制措施。

业务的优势在于：保证挑选的都为优质借款人同时，又弥补了纯信用贷，没有抵押物做风控的不足。

业务非常优质。当然，针对资信优秀的借款人，e融所还会略微上浮借款。因此，在单笔借款上会略有超出限额的部分。但基本不是大问题，调整合规极为容易（因为本身车贷业务的借款额度就不大）。

商业票据，即上市公司、核心大企业开具给其供应商、并承诺到期兑付的票据。

商业票据借款，则是给予以上的票据抵押做的借款业务。为符合监管，票据业务额度严格限制在100万内。

业务风险非常小，经营稳定的核心企业、上市公司不会因100万的资金，自伤信誉不兑付。

将票据业务压到100万以内，完全基于监管限额，拥抱合规。也因为此，平台舍弃了诸多有资源优势、却非常优质的业务，比如赎楼，比如上市公司的大额票据.....

实际e融所，都是一群银行出身的信贷团队做业务，有多年的信贷经验、极其丰厚的资源积累，做P2P业务绰绰有余。

对于备案，麦芽很看好这家平台：如果深圳的龙华区开始验收备案，e融所估计会是该区域的第一家通过备案的平台。

挑选平台过冬，这家仍然是麦芽推荐的平台。

高投资性价比的——广信贷

这几天高频提问的还有广信贷。备案验收的通知里：不论平台大小、不论平台背景，都采取“一家一策、整改验收合格一家、备案一家”的策略。

这与广信贷这类，并不着意引进资本的平台是个好消息。

广信贷，进入2017年后一直做业务线条的精简。去除了针对娱乐影视领域的借款业务“文娱贷”、也下掉了对接金融机构（比如达飞金融）的消费金融资产。

业务仅剩：

以社保、公积金、保险，或者以个人财产(房产、车产）为个人稳定性、良好信用参看的个人信贷业务（人人+、信用+），这类业务占平台资产绝对大头。

抵押类借款的车抵贷与房抵贷业务，这块业务集中在“精选项目”产品。车抵押，借款额度一般在限额范围内，且业务逐渐压缩。从发标情况看，车辆抵押标已经非常少。

略有超过限额的部分只有房贷业务。这点广信正进行大力调整，消化存量。平台预计明年3月份能全部消耗完。

调整合规是没问题的。

名气、规模都迈入大牌的平台——PPmoney。

PPmoney是一家运营年限长、名气、规模都排在前排的大牌平台。

重点来看：PPmoney有两轮大的资本引进，业务从通道模式调整为自家开发业务，从大额、多线条标的，调整为只剩下：消费分期、汽车分期、三农金融等三类业务。

实际，除了要消化的达标存量业务，平台新增业务已经调整合规。

平台最新的备案进展:PPmoney已确认为广州第一批入场的互金企业。

另做个提醒：这家平台双12月活动仍然进行，折算红包与双12加息。年化最高有13%。活动也算给力。

福利链接放在这：年前撒福利，收益率13%的大牌PPmoney

归结下来，三家平台都是值得推荐投资，并能稳妥过冬的平台。

在这里也给大家补上前面两家咱们原来跟平台争取的福利链接：

有运营红利的e融所：年收益率12.5%

高性价比平台广信贷：12月加息年收益率直达15%

网贷“随存随取”大平台——贝米钱包。

这家平台背景仍然是能过关且硬气的。源于近期57号文下发，“活期”到了争议口。

实际，从政策的解读：监管对“活期、定期”产品的实质性监管，是去除平台期限拆分和资金错配。

如果平台所做的定期能通过技术手段，做到无期限拆分和无资产错配。那么，这类产品是可以允许存在的。

活期之所以“要下掉”的舆论观点更多更大，是相比定期，网贷“活期”更有可能犯这两条禁忌。

因此，相较对定期的宽容，麦芽也更建议大家撤出一些规模较大的网贷活期平台。

注意：这里建议撤出活期，逻辑是撤出这家平台，而不是从活期转入定期。

对于投资人来讲：同一个平台，产品的安全度都是一样的。

所以，虽然个人对这家平台有偏好，但在验收敏感期。但对投资人来讲，仍然建议大家更保守一些。