王炸！乌镇突然传来大消息！一个新时代到来了！这的确是一个变革的时代！"

一

没有一点防备，一个“现代金融”的时代已经到来！

是的，这不是对金融本质的颠覆，而是一种形式上的创新；这不是市场的毁灭，而是观念的彻底转变！

在刚刚闭幕的乌镇世界互联网大会上，京东金融CEO陈生强代表金融科技行业发出最强音：

我们觉得现代金融有两大关键，第一，金融不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展；第二，普惠，在低成本的前提下，实现金融服务的范围的广泛性，覆盖中小微、覆盖三农。

要实现现代金融，除了需要制度上的保障，其核心驱动力来自于技术。通过移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。这种打通，让我们通过数据和技术可以更好的洞察实体企业的经营状况，同时将金融服务嵌入到企业经营需要的场景中去。

通过数字化和场景化，可以帮助实体企业及时发现存在的问题和机会，更便利的获得金融服务，实现更好的发展。对于金融服务来说，原先需要耗费大量成本需要人去做的工作由机器替代，降低了服务成本，提升了服务效率和服务体验，同时也提升了覆盖度，能够覆盖也能更好的服务中小微企业和三农。

这番表述，语惊四座！

这意味着利用数字化、场景化互联网科技，京东金融已经探索出了一个能够覆盖和服务中小微企业、三农，助力实体经济高质量发展的现代金融模式！

要知道，全国上千万家有正规借贷需求的中小微企业，却只有46%的企业能获得银行贷款。这个市场波涛汹涌，又礁石密布，京东金融，真的能做好吗？

行胜于言。资料表明，陈生强的这番表态后面，是一个个梦想照进了现实的活生生的案例：

2014年，京东金融推出的业内首款互联网消费金融产品“白条”，为很多90后提供了人生第一笔授信；

去年，京东金融推出的“数字农贷”，可以基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押，免担保。在“数字农贷”的帮助下，河南400户贫困户成为了“羊老板”，山东一家养殖企业扩大规模，养一只鸡的贷款利息低至6分钱……

现在，京东金融正在积极谋划“傻瓜农业”，要将物联网等黑科技融入到养鸡等农业事业中，实现生产量化模型与养殖管理系统、棚舍环控系统的打通，相当于为每一个棚舍配备了一个养殖专家，24小时不停地对养殖进行自动化监管。

一个个原本望“银”兴叹的企业和个人，如今获得京东金融授信，筹集到了资金，实现了自身的跨越，更实现了人与资本的良性互动。毫不夸张地说，这是中国金融史上又一个关键时刻！

京东一出，谁与争锋！

二

挺进！碰撞！提升！

随着互联网和人工智能的快速兴起，传统银行和金融业的大变革已经开始，并正在如火如荼地推进！

以前，传统银行也希望践行普惠金融，但受制于变动成本过高等问题，一直阻力重重！

京东金融，利用其掌握的最前沿的科技能力和大规模的业务数据，为整个行业探索出一个低成本、可持续的普惠金融发展模式。

1、运用大数据和人工智能，大幅降低成本。

传统金融机构在获取用户、风险控制及运营操作三大环节，基本靠人工完成。靠广告去获客，靠人工调查去做风控，靠人工审批去实现申请、授信、放款等，“变动成本”占到总成本的30%-40%。

而京东金融主要依靠大数据和人工智能。海量用户标签让其更好地对用户进行洞察，准确描述用户的偏好，通过“人工智能”为客户量身定制精准的营销运营方案和用户运营方案。

实际数据证明，精准营销能让点击率提升25%以上，精准投放使获客成本降低20%以上。

2、基于数亿用户基础及电商交易场景产生的大数据，建立独特的信用等级评估体系，实现严密的风控管理。

传统金融机构控制风险的手段是抵押，有抵押才是银行的上帝。虽说这一直为人诟病，却也可以理解：毕竟，抵押体现的是还款能力，银行不知道你的还款能力，怎么敢借款给你？

京东金融则通过自营业务场景，积累了海量、多维、动态的数据，并通过不断迭代的模型与算法，形成了十分强大的风控能力和风控经验。截至目前，构建出3万个风控变量，500多个风控模型，5000+个风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。

京东金融自主研发的RNN时间序列算法对于风险用户识别的准确率可以超过常规机器学习算法的3倍以上。基于生物探针技术，通过移动设备采集用户特征指标，在不影响客户体验的情况下完成身份判定。目前，黑名单团伙测试的准确率超过90%。

3、交易场景中嵌入金融服务，打通全流程，实现资金使用的精确制导和效率最大化。

京东金融在交易场景中嵌入金融服务，实现了从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，不仅可以降低用户成本，还能实现资金使用效率的最大化。

仍以农村金融的养殖贷为例。养一只鸡两个月，大约需要12元饲料款。传统做法是在第一天贷款给农民12元，农民为这12元支付两个月的利息。

京东金融则可以把饲料的用量精确到天、精确到克，并据此匹配贷款资金，降低农民最终支付利息。实践得出，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，只需要支付利息6分钱。

4、将自己的技术和优势毫无保留地向传统金融机构开放，携手成为共生共荣的合作伙伴，共同服务中小微企业和三农，服务实体经济。

过去一年来，京东金融已经同中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等分别与签订了全面或战略合作协议，在数字化金融、智能风控、产品服务创新和营销运营等核心业务能力上深度连接。

陈生强在论坛上明确表示：“我们已经将技术，风险定价能力，用户运营等能力输出给了众多银行，我们希望连接金融机构一起服务好中小微企业和三农，服务实体经济，促进经济高质量发展。”

什么叫普惠？学界也许有种种解释。京东金融的这些实践，或许更好地解释了“普惠”这两个字的涵义：

普者，开放也；惠者，共赢也！

秉持开放共赢的原则，通过技术和管理升级，实现了人、科技与资本三者的精准对接与良性互动，让中国更多人、更多企业享受更好的金融服务，或者这就是京东金融的实践！

三

在科技面前，没有一个行业能够做到“我自岿然不动”。

移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。

一个个创新与融合的浪潮袭来，金融行业正在面临历史性的变革。一个普惠金融的时代已经到来！

君不见，京东金融已经利用数字化、场景化互联网科技，推动真实贷款需求与资本实现有效对接，让实体经济更好获得金融的“源头活水”！

君不见，京东金融已经让金融行业的服务趋于“细微活”，用户足不出门就可以在手机上一键轻松贷到款、理好财！

君不见，京东金融和中国工商银行联手推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。这说明，传统金融正在跳出固有金融思维、拥抱互联网，焕发新的生机与活力。

这的确是一个变革的时代。我们只有不断提升自己、不断学习，保持一个足够开阔的视野，方能赶上时代的潮流！

万类霜天竞自由！

来源:财经内参

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