富德生命康健无忧，颠覆式创新 “一份投入，亲子共享” ——富德保险也能加量不加价

保险也能加量不加价，保费1+1<1.01的产品是如何炼成的？

惟有持续创新，方是基业长青之道。打磨品牌产品，以“大产品战略”推进公司转型之路的富德生命人寿持续推出公司品牌健康险 “康健无忧”。

“康健无忧”是富德生命提出大产品战略以来的首个健康险旗舰产品，相对业界传统健康险，具有颠覆性的创新点。富德生命人寿副总经理、总精算师田鸿榛接受本报独家专访时表示，康健无忧最大的特征是深度实践了“共享经济”的最新理念，创新“亲子共享保额”模式，即对于家有未成年子女的父母，仅需比普通客户增加1%左右的保费预算，就可以与自己的未成年子女共同享有保障，实现一人投保，亲子两代共享。在几乎相同的保费投入下，提高家庭保障覆盖面。这款人性化彰显、人情味十足的保险产品，能否直指消费者对重疾保险产品的痛点？它的横空出世，背后又源自富德生命怎样的战略高度和企业情怀？

编者注：富德生命“康健无忧”B款重疾险，允许未成年子女作为第二被保险人，在25周岁前共享父母（第一被保险人）50%的保额，费率仅比“康健无忧”A款（被保险人为一人）高约1%，详情请以合同为准。

洞察人性诉求，一纸合同覆盖两代人保障

一款优秀的产品需要好的灵感，也需要精准的市场调研。对于“康健无忧”的创意初衷，富德生命人寿副总经理、总精算师田鸿榛告诉记者，近年来，人们的健康风险意识逐渐提高，家庭保障观念不断强化。虽然，从专业的观点来看，家庭保障应该首保家庭经济支柱，也就是成人，但实际投保中发现，消费者往往注重子女的保障甚于自身。对于企业来说，洞察、顺应人性诉求才能打造出受消费者欢迎、认可的产品。在这种情况下，提供家庭成员共保的重疾险成为解决这一难题的市场突破口。

“康健无忧”正是这样一款优质优价，亲子两代人共用保障的家庭重疾险，即通过一人投保，在几乎相同的保费投入下，亲子共享保险保额，以尽可能地帮助家庭节省保障成本，提高保障效率。

实际上，家庭保单在业界早有实践。多年前，有业内同仁曾提出“一张保单保全家”的简单家庭保障概念，主要是通过突破系统开发和简化承保流程，实现一张保单多个合同的集合，但还不算真正意义的家庭共保。作为后来者，采用联生定价技术的“康健无忧”打破窠臼，成为国内首创、提供亲子共保的健康保障产品。

“运用共享经济的原理，通过深层次的产品革新，我们首次让健康险保费实现了1+1<1.01的突破，做到了加量不加价。”田鸿榛进一步解释说，“共享经济”的核心是资源的高效利用。站在保险视角看，考虑到多个被保险人同时出险的可能性相对较小，如果每个人各自投保，叠加成本较高，且可能出现“资源闲置”。深刻意识到传统健康险在投保效率上的不足，富德生命人寿自2015年即启动了此创新项目。我们成立了产品专项开发团队，包括10余位精算师，以及医学研究、市场调查、用户分析等方面的资深人士，共计30余人，从创意酝酿，到测算验证，历经200余天的打磨，不断完善方案设计，为客户呈现最优的产品形态。其中，因项目方案的构思、原理与传统产品存在较大的差异，我们花费了100余天在流程重构和系统改造上，力争创造最优的客户体验。

传统家庭保单相比，“康健无忧”的创新之处在于：采用两人共享保额的方式，共用部分在定价上运用联生定价技术，费率仅仅提高了1%左右，成本上较传统单一被保险人定价的产品具有较大的优势，真正实现了一张保险合同覆盖家庭保障的目的。

实践供给侧改革的精品之作

据记者观察，目前国内健康险同质化程度较高，产品、服务也不够人性化。面对各家公司形式不同，实际却换汤不换药的各类健康险，消费者眼花缭乱，却难以找到适合自己的心仪产品。

“在产品开发之初，我们就明确定位：从人性化关怀出发，洞悉客户需求；扩展病种、降低理赔门槛、实惠费率，打造家庭重疾保障的品牌。”田鸿榛告诉记者，对产品的打磨一方面出自公司“大产品”战略下对产品品质重要性的认识和追求，另一方面也是响应保险领域的“供给侧改革”号召：真正以客户为中心，满足客户真实需求，把“康健无忧”做成一款健康险的“精品之作”。

“康健无忧可以说是富德生命提出大产品战略以来，首个健康险的旗舰品牌。”一些产品研发人士向记者坦言，为了真正彰显“旗舰”的战略高度，公司将这款产品的利润空间进行了极大地压缩，利润率大大低于同业类似健康保险产品。在价格实惠的同时，“康健无忧”还是一款难能可贵的健康险精品，在设计层面反复推敲，力求最全面的保障覆盖。

数字是最佳佐证。据悉，“康健无忧”保障范围涵盖81种重大疾病，41种轻症保障，并提供被保险人41种轻症豁免保费功能，田鸿榛对此自信地介绍：“康健无忧”是目前市面上保障最全面的重疾产品之一。

打造“保险+健康管理”模式

当然，富德生命的战略布局似乎还不止于此。记者了解到，这家机构有意以“康健无忧”的面世，推动背后的“大健康”战略布局，推进“保险+健康管理”的综合保障体系，建设公司客户专属的健康服务产业链，为客户提供从财务分担到医疗服务的一揽子健康管理方案。在此思路下，借助互联网时代的新兴技术和运营模式，公司将不止局限于为客户提供健康保障的财务分担，更向着未病、病中、病后的综合性健康保障和服务的方向发展，为客户提供从日常健康自查到紧急医疗救助的一站式全流程健康管理服务，帮助客户实现日常预防、早期发现和及时治疗。

实际上，面对这盘“大健康”棋局，“康健无忧”只是其中先行的重要一子，与之配套的健康管理服务布局也已在一步步落地和完善，未来，富德生命的所有客户都有望受益于“大健康”战略下的保障和服务。

记者观察

拒绝玩“时间噱头”，一保定终身方显企业责任

企业责任不是空头支票或者花拳绣腿，而是接好地气，保障消费者切实利益。近年来，市场上出现了一些短期重疾产品，价格非常便宜。像一年期消费型重疾险，10万元保额在20多岁每年只要200-300元。究其原因，短期产品是完全按照自然发生率来定价，年轻人的重疾发生率相对较低。但是，随着年龄的增长，费率逐渐增加，等到人们发现自己真正迫切需要健康保障时，已经很难承受高昂的费率了。像40、50岁或者更高的年龄段，每年保费可能就达到2000-3000元甚至更高。

但是，有年龄限制的保险存在致命缺陷。因为保险的核心价值就是未雨绸缪，年轻时积累，年长时享受，才是“正道”。对客户而言，只有越早规划，越能够以合理价格终身锁定了因健康问题导致的财务成本，也获得了快速抢占稀缺医疗资源的权利。

以“康健无忧B”为例，为避免家庭因病致贫，对第一被保险人提供终身的重疾及70岁前轻症额外给付保障。第一被保险人自身获得全面保障的同时，也关心第二保险人（子女）的健康，允许家长与其未成年子女共享50%的重疾保额，这一保障持续到子女25周岁正常参加工作的年龄，锁定了一个幸福家庭的时间接驳线。

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