如何配置财富才有可能达到财务自由？中产阶级的一个主要特点是

瑞士瑞信研究院发布的《全球财富报告》显示，中国已取代日本成全球第二富裕国家，中产阶级达1.09亿人。中产阶级是财富自由吗？应该还不能算，因此财富自由的标准好像不那么简单。

标准一：胡润财富用数字告诉我们，一线城市达到2.9亿，二线城市资产达到1.7亿才算财富自由。似乎很多人离这个目标还是有些距离的。

标准二：达到九个自由的五个，1、菜场自由、2、饭店自由、3、旅游自由、4、汽车自由、5、学校自由、6、工作自由、7、看病自由、8、房子自由、9、国籍自由。

标准三：不依靠某个工作，非工资收入大于总支出。

《全球财富报告》，报告以美国作为基准国家，当地以拥有5万至50万美元的财富（2015年年中）来界定中产阶级成年人。它采用国际货币基金组织的购买力平价值系列，按本地购买力计算，得出其他国家的等值中产财富范围。

不过按照这种算法，中国中产阶级的收入在北上广深这样的城市连个厕所都买不起，更别说还有闲钱吃喝玩乐了。有种观点道哥倒是很赞同，如果你的投资组合在2005年前没有囊括房产，2007年前不包括股票，2009年前没有投资过PE，那么基本可以判定你和今天的“中产阶级”不沾边。

之前发布的另外一份调查报告显示，中国大陆自认为是中产的家庭月收入在45202元，流动资产在人民币150万。（道哥还是觉得这份调查更靠谱）

而跟发达国家相比，中国家庭资产当中，股票、基金、债券、外汇、黄金等升值潜力较大的资产占比依然非常小，以房产和储蓄为主要形式的资产结构所面临风险很大。

经济学家吴晓波曾表示，中产阶级的一个主要特点是，他们的很大一部分收入来自资本性收入。对资产净值过千万的中产阶级来说，一年要获得80万以上的净收益难度并不大，但这超过了绝大部分中产阶级工作的薪酬净收入，在一线城市以外的地方这种现象更加突出。

股票市场是能够创富的，不过每次股灾也据说还是消灭了不少中产，因此如果想未来十年继续保持中产的头衔，那么从现在起必须好好做“资产配置”。

先来看看各种投资大师对于资产配置的名言：

马克维茨：资产配置是投资市场唯一免费的午餐。

李嘉诚：任何一种行业，如有一窝蜂的趋势，过度发展，就会造成摧残。

伯妮斯·科恩：承担风险，无可指责，但同时记住千万不能孤注一掷!

国外研究显示，资产配置决定90%以上投资收益率

什么是资产配置？

正所谓，“鸡蛋不要放在一个篮子里”。资产配置是投资者根据自身的目标、风险偏好等，将资金按照一定比例配置于各类资产，如股票、债券、大宗商品、另类投资及现金等。

具体方法可以参照“标准普尔家庭资产象限图”。

这种配置方法把家庭资产分成4个账户，这４个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这4个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%。

这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。

这个账户保障突发的大额开销，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

这个账户为家庭创造高收益，包括投资的股票、基金、房产、企业等。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了钱就无视风险，第二年就用90%的钱去买股票了。（很多人14年到15年的股市都是这样做的）

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

要点：保本升值，持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这4个账户就像桌子的4条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以这个家庭资产象限图的关键点是平衡。

如果想成为真正的中产，或者要实现财富自由，是要通过综合的打理财富。你不光要有套房产，有持续稳定的收入，还必须得过上有品质的生活，而这些都建立在正确的资产配置基础上。

本文内容综合自：销售有道、诺亚财富

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