亲们，你用过退货运费险吗？互联网保险可远不止于此证券时报网（ID：wwwstcncom）"

这几天浙江乌镇再一次汇集全球目光。第四届世界互联网大会正在乌镇举行。马云、马化腾、库克、李彦宏等业界大佬齐亮相。会上马云分享了他的观点，其中一点谈到技术与人的关系。他说过去20年互联网从无到有、未来30年互联网将会从有到无，这个“无”是无处不在的“无”，没有人能够离开网络而存在。

互联网渗透进哪个行业，哪个行业就是一片颠覆之声。保险行业也不例外。

各家保险公司卯足了劲在大力推进新技术的运用，为何这个方向成了各险企的必争之地？太平洋保险一位高管告诉记者，最主要的原因有两点。一方面来自外部的压力，各种新技术发展太快，保险业必须积极适应消费者消费行为的转变。另一方面来自保险行业内部的激烈竞争，要求险企深耕细作，培养不同习惯的客户群体，才能在激烈的竞争中不被淘汰。

险企向全流程互联网化靠拢

各家险企在互联网理赔、承保等方面，积极探索，开拓创新，推出了丰富的创新工具和新技术。据统计，保险行业几乎每家公司都依托官网实现服务“e”化，半数以上的公司同时借助微信公众号进行创新服务，也有的研发推出了销售理赔专属APP等两种以上的方式。比如人保财险的APP、人保V盟微店， “国寿e宝”APP，国寿财险的“一路行”APP、微信社交平台，太平洋寿险的“神行太保”智能移动保险销售平台、“e生相伴客户俱乐部”官微，太平洋财险的“中国太保”app，平安人寿的“平安金管家”APP，平安财险的“好车主”APP、口袋理赔、小安理赔，工银安盛人寿“满e保”app等等。

第一波新技术在保险业掀起的浪潮，主要特征是伴随技术进步与网络普及，保险公司对传统的手工作业流程进行梳理，实现内部运维、管理系统的自动化，展业方式的移动网络化。例如开发系统普及移动投保，适度开放管理权限、授权业务人员协助客户进行理赔等。公司内部积极创新的同时，服务主要涵盖理赔、承保、日常客服以及增值服务四方面。

理赔服务：公司利用科技手段大力推广自助理赔；人身险客户可以自助提交理赔单证、在线与公司客服人员进行实时交流，及时查询理赔进度；购买商业车险的消费者一旦遇险，可以自助报案、现场远程视频查勘、对于小额简易非人伤案件可以现场等待核损结果。

承保服务：大力推进电子保单，节能减排、方便环保；各保险公司在承保环节不断推进电子自助投保，利用OCR识别技术，客户身份证、银行卡直接拍照识别，准确又高效，同时引入地图定位地址，无需手工录入，实现无纸化。

日常客服：公司提供全方位的日常服务，遇到信息查询、变更、获取等保全操作，通过移动设备轻松解决，部分公司推进人工智能技术，打造24小时在线客服。

增值服务：利用技术手段向VIP客户提供专署产品、定点就医服务，开展健康管理、推广公益健走/公益跑，带来多元的增值体验。

监管部门积极支持北京地区推“e键保险”

北京保险行业在全国保险创新服务方面一直走在前面。或许以点及面，也能看出监管层的态度。比如2016年12月28日，北京地区正式实施机动车电子保单试点工作，2017年9月28日，行业整体进行系统升级切换，正式启动车险全流程电子化。截至2017年10月，北京地区各公司累计签发交强险电子保单467万张，商业险电子保单430万张。

为了让保险消费者感受到保险主体的创新工具和创新产品，让广大消费者认知、体验和使用保险互联网创新服务新技术，快速寻找到适合自己的保险服务。北京保险行业协会以保险理赔服务为依托，整合各公司服务，在今年推出行业“e键保险”服务链接库，旨在给广大保险消费者提供一个可以集中搜寻公司互联网理赔创新服务资源的行业网络平台，目前链接库已有73家公司。

建立这个“e键保险”服务链接库，一方面体现了监管的支持态度，另一方面也看得出随着行业的发展，监管也在做相应的调整。 “消费者可以通过很多搜索工具可以搜索到保险公司的网址来享受保险互联网服务。但很多时候搜索工具搜索出来很多可能是商业网址，甚至有可能遇到非法网站。协会相当于做了集中推介的工作，消费者可以通过平台一目了然保险公司的服务，享受到便利又可以放心。“北京保险行业协会副秘书长李枫道出了初衷，消费者如有保险个性服务需求时，可以通过PC、手机浏览器等形式访问北京保险行业协会网站或“北京保险”微信公众号，检索“e键保险”服务链接库，在业务类型处选择险种类别等，便可以检索到自己需要的服务资源。从业务种类划分，已上线公司涉及健康险、养老险、车险、意外险、互联网保险。

互联网与保险的融合依然有限未来可期

虽然互联网在保险业的渗透已经给消费者带来了很多创新体验。但现在处于什么阶段，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生给出答案。互联网保费收入占总保费收入比例降低，大多公司在这方面开展的规模是有限的，产品创新很有限，虽然我们大概有上百种，甚至几百种各种花样的产品，但是我们看有保费来源的卖的还不错的，经历过时间检验的寥寥无几，所以我认为互联网保险发展的下半场其实也刚刚开始。

从这两张图可以看出，一方面互联网保险的发展进入了调整阶段，另一方面也能看出不管从总的保费、占比还是市场集中度，都能看出保险公司互联网化，运用新技术其实才刚刚才开始。例如，现在经过时间检验留下来的真正的互联网保险产品，其实就是一些场景保险，像不到5毛钱保费的退货运费险，支撑起了现在互联网保险的概念。传统的保险产品如何与互联网结合，虽然已经略有成果，但目前相对而言仍是有限的，未来还有很大的空间可以想像。比如已经有保险公司开始应用AI技术，智能客服24小时在线，保险服务会变得越来越方便。