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关于互联网理财、融贝网的系列节目也做了十来期了，中间这个小系列借款人还不上钱怎么办，今天是第三期。从今天开始我们聊一些细节的，就是每一个项目类型的一些风控原则，大家可以判断它的安全系数。

今天来说说前几年特别火的房产抵押贷。就是拿房子抵押来借款，其实这个项目银行也有，但很多朋友问我，他们为什么不去银行借。因为银行很难办，详尽原因可以看上期小额分散的视频。

这几年房产抵押贷的确是互联网理财平台上的一个主力军，可能今年有点被车贷的势头盖过去了，但是仍然非常多。

稍微说一下房产抵押贷的一些风控逻辑。

这个产品最根上的逻辑，就是高违约成本来约束借款人还钱。

什么意思？比如说我有一套房子500万，我去找融贝网借钱，融贝网不可能借给我500万，按照融贝的控制要求，评估价7折，也就差不多相当于市价的6.3折左右，因为还要扣除一些税费，不同的房产类型，扣的不一样，那一套500万的房子我能借多少钱呢？差不多300万。

如果我不还钱怎么办？

那平台没办法就只能卖房子，自己卖可能能卖450万，甚至能卖个500万出头。但是平台不会卖500万的，两个原因：

第一个原因，比如说借了300万，加上欠的违约金一共330万，那么平台一般330万就卖掉了。因为如果平台卖400万，法律规定还要把多的70万退给借款人，但是平台不愿意把价码拉高了卖，第一个平台没好处，第二个价码越高越难卖。市价500万的房子卖330万，当然很容易就卖出去了。

第二个原因，市场经过多年积累已经非常细分了，如果还不上钱，平台不用管，专门有人来收这样的房子，去替平台处置。还有就是有人来帮忙还钱，当然了成本可能要更高，然后自己去卖房子，多卖的钱揣兜里。

一般情况下，只要平台风控做得不太烂，平台亲自上手处理房子的情况不是特别多，个别的疑难杂症很少很少。房抵贷有一个最大的好处，就是房子一直在那，除非是天灾人祸说地震房子没了，一直在那放着也挺值钱。

房抵贷的根就是，高违约成本约束借款人还钱，同时因为比如说500万的房子300万卖掉，中间还有一个很大的价值落差，也会促使很多其他机构进行代偿，这就是房产抵押贷的根本逻辑。

当然相比较现在一些车抵贷、信用贷，它有些劣势。房抵贷单个项目的金额比较大，一般情况下就算是二线城市，可能也要到几十万，但对于一般平台来说金额还是OK的。

下期聊一聊车的事，可能还要再复杂一点。

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