融之家联合易观首发《2017年中国消费信贷市场发展报告》：消费信金融是不可能没有监管的

文丨猎云网（ilieyun）丁琪

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11月30日，由融之家主办、上海市互联网金融行业协会支持的“融合·共生开放·赋能”2017年消费金融年度峰会在上海举行。在本次峰会上，融之家联合易观首发《2017年中国消费信贷市场发展报告》，对中国消费信贷市场进行全面分析，旨在为整个消费信贷市场经营现状、用户特征、未来趋势及机遇提供洞见。

本次峰会共有上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添，中国小额信贷联盟理事长杜晓山，上海交通大学普惠金融创新中心主任费方域，捷信消费金融线上业务部部长Martin Fiala，宜人贷副总裁宋巍，小赢科技总裁成少勇，融之家联合创始人兼CEO张建梁，卡卡贷总经理李海峰等出席了会议。

在峰会现场，针对消费金融行业的现在与未来，重点围绕“消费金融发展趋势与创新”、“消费金融大数据征信”等话题，各界人士各抒已见，为消费金融行业的合规、可持续发展出谋划策，并对开放共享的中国金融新生态体系的建立表示了充分的信心。

峰会现场，猎云网采访了融之家联合创始人兼CEO张建梁以及小赢科技总裁成少勇，针对大家现在都普遍关心的现金贷问题，他们讲述了自己的看法，以及对监管“实锤”落地后的现金贷平台生存问题给出了相应的建议。

中国消费信贷市场发展强劲将朝着快速、规范化发展

2016年是互联网金融洗牌、回归理性发展的一年。随着消费动力不断增强，消费对GDP增长贡献率已超过60%，继续成为推动经济发展的第一驱动力。目前，中国消费金融市场的广阔前景正在吸引各行业资本流入，消费金融生态圈成为群雄逐鹿的新战场。

此次融之家联合易观发布的《2017年中国消费信贷市场发展报告》，旨在为整个消费信贷市场经营现状、用户特征、未来趋势及机遇提供洞见。报告围绕中国消费信贷市场经营现状及发展场景、新一代消费势力用户画像以及快速化的发展，对消费信贷行业整体进行了回顾及展望。

作为消费金融领域的创新者和消费金融行业领先的信息技术服务提供商，融之家自2015年成立以来，依托搜索引擎研发经验与机器学习技术，长期为信贷机构提供精准获客、数据风控、信息系统建设、行业咨询服务在内的一体化行业解决方案，先后打造了国内第一家互联网贷款搜索平台，以及消费信贷行业的“阿里云”——Fin-Cloud信贷云等一系列产品。

在演讲中，融之家CEO张建梁首先对消费金融做了一个定义，即机构向个人提供的以消费为目的的贷款。这次发布的报告里不包含房贷，主要包括耐用品消费和一般日用品贷款等等。讨论的内容也主要围绕新金融形势下，消费信贷环境、用户特征、案例分析、发展趋势等作展开。

根据报告中对消费信贷行业市场的现状分析来看，消费升级、政策支持、金融科技等共同推动了消费信贷行业市场的发展。同时，我国消费信贷规模及渗透率与美国相比差距仍非常明显，未来发展潜力大。为此，商业银行、消费金融公司、电商平台、分期购物平台等纷纷发力消费信贷。

张建梁表示，2016年到2017年是非常跳跃式发展的一年，从增长速度到余额。线上流竞争加剧，线上场景割据，银监会也提到希望消费金融公司尽可能做有场景的消费贷款。以互联网消费金融公司为例，以今年的获客成本差不多有100%的上涨，注册成本在15％—30%。随着监管的加严，他认为未来的时间，获客成本会慢慢降低。

具体如何去降低获客成本呢？张建梁提及第一个通过营销渠道，更精准地获取精准的用户，通过自有的流量或者场景去获取。第二是用户运营，针对优质的客户，提高授额度，延长贷款期限。最后是产品设计，即由一次性贷款产品转向高黏性的贷款产品。

监管“实锤”落地在即消费信贷机遇与挑战并存

11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室以“特急”方式下发《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》。11月23日，央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开，参会人士表示，监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台，但要求小贷利率严格执行36%上限。

11月24日，中国互联网金融协会就网络小额贷款服务提示风险，不具备放贷资质的机构应立即停止非法放贷行为。12月1号，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对该业务开展的原则和规范整顿措施细则进行明确。

面对来自监管方面的实锤，在采访中张建梁表示，可以从两个方面来看：一、互联网整治办提出立即停止网络小贷牌照的发放，但从社会现状来看，网络小贷持牌的较少，很多也已经停止运营，而已经拿到牌照的机构则直接受当地金融办甚至银监会的监管。

作为行业的参与者，目前看到的情况是由于监管的发布，以及借款人自我保护意识的觉醒，一些不持牌的且没有受银监会监管的机构都开始非常自觉地往合规的方向调整，尤其是最近一两周。

二、行业里面本来是金融生态系统，如果有一大部分主体去走合规，没有合规的机构就会比较难走。如果有一家机构做现金贷，还款人还款来源就是从另一家新的平台再借钱。如果同步做到合规，其实就把一部分人群砍掉了，继续去做利率36％以上的机构就面临着风险。这是一个生态效应。目前，整个行业都向着更加健康、规范的趋势在发展。

以一些金融行业从业者来看，作为具有20多年消费金融领域经验的“老兵”，小赢科技总裁成少勇对于整个美国、亚洲、中国的消费金融市场都非常熟悉。他认为，尽管现在消费金融市场、互金行业有很大的变化，但这个时代依旧很有趣，作为参与者能够时时感觉到市场在变化。但不管如何变化，目前我们仍处在全球最好的消费市场中。

消费金融、消费经济很讲究规模经济，而中国的人口众多，占据很大的发展优势。因此，在这个大市场中，企业就需要寻找自己的机会，在大势所趋之下去寻找自己需要的人群，并以区分人群的方式，快速找到客户的痛点，让客户体验变得方便快捷。

成少勇表示，以小赢科技来说，作为建立在互联网上的金融科技公司，得益于智能手机、移动支付、移动互联网的迅速发展，大家习惯用手机做支付的时候，也就习惯了用手机来存款贷款。因此，小赢科技主要是在存款端、贷款端，用移动互联网，来改变人类基本的生活，并最终通过这个办法重新创造人类金融服务的体验。

归根结底，究竟以何种心态去看待金融行业的监管问题呢？在峰会现场，上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添给出自己的想法：金融是不可能没有监管的，我们需要思考如何建立互金行业的“功守道” 。这个行业的本质，应该是通过高新技术，互联网技术，来帮助我们降低各种各样的金融服务的成本，提高风险控制的能力，提高风险识别与风险定价的能力。

整个行业进入了强监管的阶段，我们需要思考怎么守住这个家园，也要看清自己和未来的方向。知道自己需要什么，要舍弃什么。构建起一个可持续发展的生态。总体上来讲，这个行业目前的方向应该是越来越好，即便说冬天来了，我相信春天也很近了。

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